Ипотека для банка — самый доходный розничный продукт. Как правило, ипотечники довольно дисциплинированные заемщики, а сроки жилищных кредитов растягиваются на десятилетия, в течение которых финансовые организации получают солидный доход. Конечно, ни один банкир не заинтересован в досрочном погашении ипотечного займа. Но запретить заемщику возвращать кредит досрочно банк не может — таков закон. Финансовые учреждения делают больно по-другому, используя разные уловки, усложняющие досрочное погашение. Рассказываем о них.
Откладывают зачисление денег
Наиболее распространенная уловка банка — отложить зачисление денег, внесенных
«Рассмотрим схему на примере. Допустим, дата ипотечного платежа — 25 число каждого месяца. Сумма очередного транша в счет долга — 50 тысяч рублей, из которых 20 тысяч рублей — “тело” кредита, а 30 тысяч рублей — проценты. Клиент получил премию 100 тысяч рублей и 10 числа сделал онлайн-перевод всей суммы в счет ипотечного долга.
Если банк практикует хитрости, то деньги заемщика он зачислит не день в день, а через две недели. Причем примет только 50 тысяч рублей, а остальные деньги оставит на кредитном счете до следующей даты по договору. В результате заемщик “потеряет” за 15 дней (с 10-го по 25-е число) 15 тысяч рублей (исходя из примера 1 день — 1 тысяча рублей процентов долга). “Тело” долга не уменьшится, поэтому в следующем месяце все повторится», — объясняет эксперт.
Избежать банковской уловки можно. Во-первых, обязательно нужно написать заявление на досрочное погашение ипотеки. Практически во всех кредитных организациях это можно сделать прямо в приложении или в личном кабинете онлайн-банка. Гораздо реже банк требует визит клиента в офис, чтобы принять заявление о досрочном погашении, рассказывает Баджурак. Но лучше уточнить порядок в службе поддержки или кол-центре.
Условия и порядок полного расчета по ипотеке вне установленного банком графика платежей определяются договором о займе. В нем должен быть пункт о досрочном
Во-вторых, в заявлении следует указать, какую сумму денег банк должен зачислить как «тело» кредита. В нашем примере заемщик должен учитывать, что из 100 тысяч рублей часть средств (30 тысяч рублей) — это проценты. Если 10-го числа направить всю сумму на погашение основного долга, то 25-го придется заплатить очередной платеж.
В-третьих, необходимо проверить в приложении или личном кабинете, что банк зачислил деньги в строгом соответствии с заявлением на досрочное погашение, подсказывает Баджурак.
Вводят лимит на сумму досрочного погашения
Некоторые финансовые организации вводят лимит на сумму досрочного погашения долга. Она может быть весьма существенной — например, размер процентов очередного платежа или часть (до половины) ежемесячного перевода. В каждом конкретном случае следует заранее подстраховаться и выяснить этот «нюанс», изучив кредитный договор и правила банка, рекомендует Баджурак.