Ставки по вкладам в российских банках на историческом максимуме: рублевые накопления сейчас можно разместить под 20-23% годовых, валютные — под 8-10%. Буквально неделю назад проценты по депозитам были в два с лишним раза меньше. Стоит ли снимать сбережения со старых вкладов и перекладывать на новые, АиФ.ru узнал у экспертов.
«В условиях неопределенности главное — не поддаваться панике, не делать резких движений. Лучше спокойно сесть и посчитать. Смотрите условия вклада, не потеряете ли вы проценты или их часть при досрочном расторжении депозита.
Если до окончания срока действия вклада остается немного, то, может, имеет смысл дождаться получения процентов, а потом переложить на другой вклад с более высокой ставкой.
Отмечу, что учетная ставка Банка России в 20% является аномально высокой, кредиты по сопоставимым ставкам неподъемны для экономики. Так что вполне возможно, что банки не предложат высокий процент на длительный срок. Банки сейчас предлагают вклады под 20% на срок 31-91 день, вряд ли они ожидают, что столь высокая ключевая ставка продержится более месяца-трех. Еще стоит быть осторожным и уверенным в том, что вы отнесете деньги именно в банк, а не в какую-нибудь „инвестиционную компанию“ или „страховое общество“, чьи вклады не застрахованы АСВ».
«В текущей кризисной ситуации ни один аналитик или экономист не даст универсальный рецепт того, куда человеку вложить личные сбережения и стоит ли переложить их под более высокий процент. В первые дни марта 2022 года банки резко подняли ставки и продолжают их повышать ежедневно. А Центральный банк разрешил переводить деньги с вкладов одного банка в другой и открывать счета физлиц без обязательного посещения отделения для подписания договора вклада.
В результате ажиотажная ситуация может подтолкнуть многих людей к спонтанному решению вложить средства в депозит под высокие проценты. Но, как показывает опыт прошлых лет, в периоды неопределенности и турбулентности человеку стоит задуматься не о том, как заработать, получив высокие проценты по вкладу или на курсовой разнице валют, а о сохранности собственных денег. Важно помнить и о подушке безопасности в размере хотя бы трех ежемесячных бюджетов семьи. Небольшая сумма денег всегда должна оставаться под рукой в виде наличных.
Что касается текущего уровня ставок по банковским депозитам, по данным нашего сервиса, короткие вклады по ставкам 20%-25% с 1 марта 2022 года предлагают все лидеры банковской розницы. Такой высокий уровень ставок мы не наблюдали больше 15 лет. Предложений в диапазоне 15%-18% гораздо меньше, в основном от федеральных игроков и „дочек“ иностранных банков, не попавших под санкции.
Еще один текущий тренд — значительное увеличение процентов по вкладам в валюте, до 8% в долларах и 7% в евро. А вот проценты на остатки средств на картах банки повысили не так значительно. Это закономерно, ведь в нынешний шторм любой банк хочет понимать заранее срок выплаты денег и процентов своему вкладчику.
Что касается досрочного закрытия вклада... Допустим, человек досрочно расторгает договор по вкладу в 1 млн рублей под 5% годовых сроком на один год. Тогда он теряет проценты в размере 50 тысяч рублей и получает только 100 рублей. А затем он открывает новый вклад по ставке 20% на два месяца. В результате он заработает 33,3 тысячи рублей. Полностью компенсировать потери и получить 50 тысяч рублей в виде процентов (5%) вкладчик сможет только спустя три месяца, пока деньги будут находиться на вкладе. Однако вновь подчеркну, что в течение этого времени неопределенность может усилиться, а рынок сбережений — резко измениться».
«В текущих условиях потери и выгоды каждого вкладчика в случае досрочного закрытия одного вклада и открытия нового очень легко просчитать. Если вклад был открыт недавно, например в январе 2022 года, под 9-9,5% сроком на 12 или 18 месяцев, то его можно смело закрывать и открывать на новых условиях сроком на три или шесть месяцев.
Если вклад был открыт достаточно давно в условиях низких процентных ставок (например, под 5%), при этом его срок скоро заканчивается, то лучше подождать одну-две недели, особенно учитывая тот факт, что в условиях резкого изменения внешней среды, ослабления рубля, высокой волатильности фондового рынка и новых антироссийских санкций со стороны Запада и США рост ставок в ближайшее время продолжится.
Что касается того, стоит ли вообще сейчас хранить деньги в банках, то ответ, конечно же, да. В условиях растущей инфляции хранить их дома „под матрасом“ просто недопустимо, так как деньги обесцениваются.
Напомню, что максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. Поэтому при открытии одного или нескольких вкладов в одном банке необходимо заранее просчитывать общую сумму всех размещенных средств с учетом процентного дохода, который ожидается к получению, и не допускать случаев превышения страхового возмещения. Лучше открыть еще один вклад, но уже в другом банке».
«С ростом ставки выгоднее перекладывать деньги в новые депозиты, особенно если на текущий момент сумма потери небольшая и вы в целом планируете держать деньги на вкладах.
В обычное время депозиты являются безрисковым активом, тем более с государственным страхованием вкладов, и ставки по ним низкие. Сейчас ставки находятся на уровне доходности по инвестициям в ценные бумаги и другие высокорисковые активы, что означает риск инвестиций уже в сами депозиты.
Соответственно, перекладывая деньги в депозиты по таким ставкам, следует понимать, что все равно нужно вкладываться в рамках системы страхования вкладов, то есть до 1,4 млн рублей с учетом процентов.
Последние деньги в депозиты вкладывать не стоит, сейчас их лучше держать при себе. Однако, если у вас есть сбережения более миллиона рублей, имеет смысл распределить их на несколько депозитов, если уже сформирован запас наличности на „черный день“».