По сути, обычная практика, когда банк включает свои расходы и риски в процентную ставку. В Сбербанке решили не перекладывать покрытие кредитных долгов одних клиентов на плечи других.
Сегодня Сбербанк — один из крупнейших кредиторов в стране. Только за минувший год он выдал частным и корпоративным клиентам займов на 2,1 трлн руб. Количество и суммы кредитов постоянно растут, клиентская база расширяется. Просрочек становится меньше — проблемы с платежами сейчас возникают лишь в
Выгодные условия
Но за счёт чего достигается финансовая стабильность? Наиболее простой способ — включить риски в процентную ставку и создать спасительный резерв. Им и гасить возникающие задолженности, а затем годами требовать у должников возмещения своих потерь. Получается, всё это время оплачивать задолженности заёмщиков должны добросовестные клиенты.
Другой, более справедливый путь — создать эффективные процедуры работы с проблемными активами. Если заёмщик серьёзно затянул с выплатой и переговоры с ним зашли в тупик, банк может обратиться в коллекторское агентство. Оно и будет заниматься взысканием проблемной задолженности. Тем самым затраты банка снижаются, что положительно сказывается на развитии рынка кредитования.
Подобное цивилизованное решение проблемы, когда клиент отказывается в силу разных причин платить по долгам, начали применять в Сбербанке. Но надо знать: речь идёт о практически безнадёжных случаях, когда банк применил все возможные инструменты урегулирования проблемной задолженности. Ведь в интересах любого банка — высокая репутация и хорошие отношения с клиентами. Для Сбербанка как ведущего в стране кредитора доверие клиентов особенно важно.
Так хочется, чтобы и у нас, как в развитых странах, люди не боялись брать кредиты, чтобы возможность взять в долг у банка не пугала, а была просто формой нормальных финансовых взаимоотношений двух сторон. С правами, обязанностями и взаимовыгодным решением спорных вопросов. Поэтому в Сбербанке действует программа лояльности. Возникла проблема с очередным платежом — в ней пытаются разобраться. С клиентом ведут продолжительные переговоры, предлагают варианты реструктуризации задолженности, отсрочки платежей.
Если совместно решить проблему не удаётся, банк заранее сообщает должникам о планах переуступить права требования по их просроченным кредитным обязательствам.
Цивилизованный подход
Лет десять назад о коллекторских агентствах большинство россиян даже не слышало. Они появились вслед за стремительным ростом потребительского кредитования. Стало больше займов — появилось и больше задолженностей. Понять должников несложно: берёшь чужие деньги — возвращаешь свои. Часто бывает, что люди не могут спланировать расходы и остаются без средств на очередной ежемесячный платёж.
Причины просрочек у всех разные. И в кризис крупные банки, в том числе Сбербанк и ВТБ, разумно подошли к реструктуризации кредитов, не выбивали долги любой ценой. Но сейчас, по мере восстановления рынка, уже понятно, кто реально не мог вернуть кредит, а кто просто не хотел и не планировал. Как с ними поступить?
Есть юридический путь (то есть с использованием законодательных процедур: судебные приказы, иск, исполнительное производство). Но он, как правило, очень долгий и затратный для обеих сторон. Есть ещё один, широко распространённый в недалёком прошлом, нелегальный способ возврата кредитов: давление на заёмщика, угрозы. Коллекторское же агентство предоставляет должнику массу возможностей урегулирования вопроса на досудебной стадии. И гарантируют соблюдение законности в возврате долгов и отсутствие злоупотреблений.
Сегодня очевидно: рынок кредитования в России идёт по пути цивилизованного и системного подхода, и отношения «банк — клиент» всё больше напоминают принятые в развитых странах.