На эти и другие вопросы нам ответил Александр Хандруев, бывший заместитель председателя Центробанка, первый вице-президент Ассоциации региональных банков, заведующий кафедрой финансов РАНХиГС, доктор экономических наук, профессор:
Виктория Никитина, «АиФ»: Если банк (сейчас такие примеры, увы, есть) задерживает выдачу средств вкладчикам, значит ли это, что он явный кандидат на отзыв лицензии?
Александр Хандруев: Задержка в выдаче средств вкладчикам означает, что банк не выполняет своих договорных обязательств. В подавляющем большинстве случаев это свидетельствует об утрате им платежеспособности, что даёт все основания Банку России для отзыва лицензии.
– Имеет ли банк право задерживать выдачу денег со счета клиентам?
– Банк не имеет такого права — за исключением случаев, когда со счета снимается крупная сумма денег. Это может быть связано с недостаточностью средств в кассе банка. Но эта задержка не может превышать одного-двух рабочих дней. Именно столько дней требуется для подкрепления кассы банка наличными.
– Что в поведении банка должно насторожить вкладчиков? Что является сигналом о том, что у банка не всё в порядке?
– Таких признаков достаточно много, но выявление большинства из них предполагает достаточно высокий уровень финансовой грамотности. Для рядовых вкладчиков главными являются следующие: заметно более высокие по сравнению с другими банками ставки по вкладам и назойливая реклама. В этих случаях целесообразно не увеличивать размер вклада с учётом набегающих процентов свыше 700 тысяч рублей.
– Все знают, что вклады до 700 тысяч рублей застрахованы. Но есть нюансы. Входят ли в эту сумму проценты по вкладу? Если проценты не успели начислить, значит, они пропадут?
– В эту сумму входят начисленные проценты за год/месяц. Если же начисление процентов по срокам наступает после отзыва у банка лицензии, то эта сумма может быть выплачена только в случае достаточности средств в ликвидационном балансе этого банка. Система страхования вкладов распространяется на вклады населения и индивидуальных предпринимателей до 700 тысяч рублей, но не выше этой суммы. Согласно российскому законодательству, участие в системе страхования вкладов является обязательным для банков, которые привлекают денежные средства населения в виде вкладов. Но банки вправе совершать иные денежные операции с населением. Например, физическое лицо может купить вексель банка, а после наступления срока платежа получить указанную в нём сумму денег вместе с набежавшими процентами. При этом все риски векселедержатель берёт на себя.
– Если у человека 700 тысяч на одном вкладе и 700 на другом, он получит все 1400000 рублей?
– Если оба вклада открыты на одно и то же лицо в одном банке, то сумма страхового возмещения составит 700 тысяч. рублей. Если же эти вклады будут сделаны в различных банках, то в случае их банкротства вкладчик получит 1400000 рублей.
– Считается, что если банк предлагает высокий процент по вкладам, то ему срочно нужны деньги населения, следовательно, у него дефицит личных средств, а значит, есть проблемы. Так ли это?
– Во многих случаях это может свидетельствовать о затруднениях с ликвидностью в банке, но это не всегда так. Банки конкурируют за долю на рынке вкладов населения и более высокие процентные ставки дают им дополнительные преимущества. Не только частные, но банки и с государственным участием могут предлагать отдельные виды вкладов с процентными ставками выше среднерыночных.
– Какие ставки по вкладам сейчас считаются среднерыночными?
– Среднерыночные ставки различаются по регионам страны, хотя и незначительно. Банк России ведет мониторинг ставок по вкладам в 10 крупнейших банках по объемам привлеченных средств населения. Средняя из этих ставок рассматривается регулятором в качестве ориентира для всех других банков. Согласно рекомендациям регулятора, ставки по вкладам всех других банков не должны превышать этот уровень более чем на 1,5–2 процентных пункта. Сейчас эта средняя ставка составляет 8,6 %.
– Говорят, что уменьшение числа игроков на банковском рынке выгодно государству. Почему?
– Это не совсем так. Государству выгодно уменьшение числа недобросовестных игроков, к числу которых могут относиться и крупные банки. Как показывает мировой опыт, вместе с уменьшением числа игроков ухудшается конкурентная среда и возникает серьёзная проблема, известная как «слишком большой, чтобы прогореть» («too big to fail»). Отзыв лицензии у оказавшегося на грани банкротства крупного банка сопряжён с ростом социальной напряжённости, что делает необходимым оказание ему государством экстренной финансовой помощи. Но если банк предполагает, что ему в любом случае поможет государство, то «аппетит к риску» у него может быть более высоким.
– В Америке более 100 тысяч кредитных организаций. В Канаде всего пять крупных банков. В Канаде ими легко управлять. Зато в США между банками есть конкуренция за клиента, и это сдерживает ставки. Какая из этих ситуаций справедливее? Выгоднее экономике? Простым гражданам?
– В США менее 7 тысяч коммерческих банков, хотя имеются тысячи иных небанковских кредитных организаций. В Канаде 46 коммерческих банков, 24 из которых контролируются нерезидентами, и 26 филиалов иностранных банков, не считая множества иных финансовых посредников. В Канаде, в отличие от США, высокая концентрация банковских активов: на долю 5 крупнейших банков приходится более 90 % совокупных активов. Но это не всегда хорошо в силу ослабления конкуренции и возможного усугубления проблемы «слишком большой, чтобы прогореть», хотя банковская система Канады действительно прошла глобальный финансовый кризис без ощутимых потрясений.
В каждой стране в силу сложной совокупности причин и факторов складывается специфическая модель организации банковского дела. Простым гражданам и экономике выгодно, чтобы банки были устойчивыми, не залезали в карманы налогоплательщиков, не злоупотребляли доверием клиентов и вкладчиков. И вопрос о том, сколько их должно быть, много или мало, представляется совершенно неуместным.
– Стоит ли опасаться, что международные платёжные системы заблокируют возможность россиян расплачиваться кредитками в отпускной период, находясь в других странах?
– Я абсолютно уверен в том, что блокирования карт международных платёжных систем не будет. Visa и MasterСard не заинтересованы в подрыве доверия к ним со стороны держателей платёжных карт.
– Накануне отзыва лицензии у банка «Западный» его руководство уволилось, обеспечив себя всеми полагающимися «золотыми парашютами». Получается, что банкиров предупреждают перед крахом, а клиентов банка нет?
– Никто их не предупреждает. В частности, руководство банка «Западный» своей политикой вело его к банкротству, загодя готовя «золотые парашюты» для себя.
– Зачем и кто руками ЦБ проводит чистку банковского рынка?
– ЦБ это делает в соответствии с возложенными на него российским законодательством полномочиями. Как показывает мировая практика, удаление с рынка недобросовестных игроков, в принципе, рутинная работа регуляторов. Упреки, которые можно адресовать Банку России, заключаются в том, что в одних случаях он делает это слишком поздно, а в других по непонятным причинам избирает различные виды наказания: банкротит «Мастер-Банк», передавая выплату страхового возмещения Сбербанку, но санирует Мособлбанк, предоставляя 97 млрд рублей «СМП Банку».
– Что происходит с юрлицами, чьи счета находились в банках, у которых отозвали лицензии? Ведь их вклады не застрахованы?
– За исключением средств (до 700 тысяч рублей) индивидуальных предпринимателей, юридические лица в случае отзыва лицензии у банка, в котором они держали свои счета, могут получить свои деньги в порядке очередности при условии наличия средств в ликвидационном балансе банка.
– Как Вы относитесь к растущему рынку P2P кредитования — население кредитует население? Есть ли у него будущее?
– Р2Р — особая разновидность выдачи и получения займов физическими лицами, минуя финансовых посредников. Строго говоря, в этом нет ничего принципиального нового. Этим человечество занимается с момента появления денег. Особенность лишь в том, что получение информации о потенциальных заёмщиках осуществляется через интернет-сайты. Никто такие сделки запретить не может: не хочешь — не участвуй. Но каждый кредитор должен понимать, что он принимает на себя все риски невозврата предоставленных им средств. Заёмщику же не следует забывать простую истину, что займы с высоким риском могут предоставляться под хитроумно выстроенные проценты. Внешне они могут казаться маленькими, но когда подходит срок платежа, процентные выплаты оказываются неподъёмными.