Недавно глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила: готовятся изменения в законодательство с целью не допустить перегрева в розничном кредитовании. Причина? Перекос в беззалоговом потребительском секторе.
Затем появилось исследование одного из банков, утверждающее, что почти у 20% заемщиков общий размер долга достиг полмиллиона рублей на человека. И многие из них берут новые кредиты, чтобы погасить старые. То есть должники неплатежеспособны.
Эстафету по оплакиванию кредитного сектора подхватил борец с купанием в фонтанах и модой на суши, руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Несмотря на то, что Набиуллина поставила акцент именно на беззалоговом кредитовании, Онищенко счел необходимым увеличить масштаб проблемы. По его словам, в нашей стране, цитирую СМИ, «преступно легкая доступность кредитов, никто ничего не проверяет». Вот так смело – никто и ничто.
Что все это значит? Выводы, на мой взгляд, напрашиваются следующие.
Прогнозы по невозвратам займов сравнивают с угрозой ипотечного дефолта в Америке. С тем самым, который расшатал всю мировую финансовую систему. Обоснованность данного сравнения довольно сомнительна. Однако их категоричность позволяет сделать вывод – игра затеяна серьезная, а, значит, команда на охлаждение кредитных аппетитов россиян дана сверху.
Реальной причиной подобных заявлений может быть борьба регулятора с теми банками, которые превышают порог риска в погоне за новыми заемщиками. Этим они ставят под удар репутацию банковской системы в целом. Плюс в случае их банкротства спасать их вкладчиков придется государству (в лице Агентства по страхованию вкладов). Если это так, то меры по стабилизации ситуации могут ограничиться вынуждением банков увеличить ту часть капитала, которая является страховкой на случай невозвратов. Однако, следуя логике Онищенко, в России все еще действует правило переусердствования (вспомните поговорку про расшибленный лоб). Поэтому нельзя исключить, что объявленная война с перегревом кредитного сектора сведется к привычной для России банальщине – под одну гребенку причешут все и вся. В итоге банки вынудят так повысить ставки по кредитам, что само слово «кредит» станет достоянием лишь учебников по истории. В итоге остановится торговля не только квартирами, но и диванами-холодильниками. А люди снова начнут занимать деньги у соседей, как в советское время. До зарплаты.
Также напомню, что осенью ожидается принятие многострадальных законопроектов о потребкредитовании и о взыскании просроченной задолженности. Необходимость их принятия уже давно назрела и перезрела. Как для банков, так и для их заемщиков. Но если с первым все более-менее понятно (защита прав граждан, которые итак соблюдают крупные игроки рынка), то со вторым – много вопросов. Поправки, которыми предлагается разбавить изначально благие идеи, грозят включить зеленый свет всем заемщикам-мошенникам. То есть вместо приведения в цивилизованные рамки всего коллекторского рынка в стране, некоторые сотрудники профильных министерств хотят чуть ли не запретить работу по взысканию долгов. И именно это никак не увязывается с идеей Набиуллиной о снижении рисков кредитного сектора. Ведь запрет на работу с должниками приведет лишь к его накалу. Так что и этот вывод неутешительный: правая рука, как это часто бывает, не знает, что делает левая.
Также хочу обратить внимание на то, что на беззалоговом кредитовании, с которого все началось, специализируются в основном микрофинансовые организации (МФО). Суммы дают небольшие, зато проценты заоблачные. К ним идут в основном те, кому банки уже отказали. Так что господа МФОшники отдают себе отчет в собственных рисках. Но сейчас-то речь идет о рисках банковских организациях, к которым МФО не относятся. Значит, неблагонадежные заемщики, получив, отказ в одном из банков, смело идут в другой. И только получив отпор везде, обращаются в МФО. Следовательно, банки в борьбе за клиента, все еще придерживают информацию о клиентах в собственных карманах. И банки кредитных историй не работают на отрасль в целом, как задумывалось ранее. Так может, именно с этого и надо начать уважаемым регуляторам: создать все-таки единую базу данных заемщиков, чтобы автоматически исключить выдачу кредитов тем, у кого их итак много, а не задирать ставки по кредитам до небес по принципу «так не доставайся ж ты никому».
Еще хочется добавить что оправдания нерадивых заемщиков, из-за которых могут пострадать и все остальные, тем, что они не понимали, сколько реально стоит кредит, кажутся мне уже устаревшими. Господа чиновники, зайдите сами в банк, попробуйте оформить кредит. Вам обязательно дадут бумагу со всеми расчетами. Если не дадут, то это будет уже нонсенс.
А в качестве послесловия расскажу недавнюю историю, которая произошла в американском штате Огайо. Там сотрудники одного из банков приехали отнимать недвижимость и имущество неплатежеспособного заемщика. Но из-за сбоя в навигационной системе они ворвались в дом (и даже поменяли в нем замки) к совершенно постороннему человеку. Так вот очень не хочется, чтобы у нас получилось также: хотели навести порядок, а получили сбой во всей финансовой системе. Сказал же глава государства руководителю ЦБ: «нужно аккуратнее».
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
| Виктория Никитина Журналист-обозреватель, эксперт по социально-экономическим вопросам |
Смотрите также:
- Виктория Никитина: Банкам станет ещё лучше. А нам? →
- Николай Зятьков: «Цены пойдут вниз с 2010 года» →
- Долги и слёзы →