Кредитование граждан, малого и среднего бизнеса: новые «правила игры» после кризиса

Статья по теме
Прямая линия Путина: обещания президента и объяснения экспертов
   
   

Участник: AIF.RU Ведущий конференций.

1 апреля 2010 года в 14:00 в пресс-центре «АиФ» (ул. Мясницкая, д. 42, ст. м. «Тургеневская», «Чистые пруды», «Сретенский бульвар») состоялся круглый стол  на тему: «Розничное кредитование граждан и кредитование малого и среднего бизнеса: новые «правила игры» после кризиса».
В круглом столе приняли участие:
Павел Медведев – Член комитета Государственной думы по финансовому рынку; 
Иван Давыдов – Заместитель председатель генерального совета «Союза заемщиков и вкладчиков России»;
Валерий Кардашов – Руководитель Всероссийской программы «Повышение финансовой грамотности населения и субъектов предпринимательства», президент ГК «Долговой Эксперт»;
Игорь Николаев – Партнер, Директор Департамента стратегического анализа ФБК;
Андрей Дамаскин - Президент «Diners Club» Russia.
А также представители банковских организаций: Хоум Кредит и Финанс Банк, Банк Уралсиб, Абсолют банк.

Представители власти, ведущие специалисты общественных организаций и банковского сообщества рассказали о ситуации на рынке потребительского кредитования на фоне затухающего экономического кризиса и определили основные тенденции этого сегмента рынка. В основном эксперты говорили о розничном, потребительском кредитовании.

По мнению Ильи Филатова, заместителя председателя правления банка «УРАЛСИБ» ситуация плавно возвращается на докризисный уровень: «Это, в первую. очередь - и ставки, и позиции банков-заемщиков, она пытается вернуться на докризисный уровень. То есть то, что у  нас было полтора-два года назад. Да, ставки на сегодняшний день еще не достигли тех значений, которые были у нас 2 года назад. Наверное, в первую очередь, это ипотечное кредитование, которое во многом беспокоит граждан. Это те же самые минимальные, максимальные сроки, возрастные ограничения. То же это соотношение доход - платеж. Они сегодня возвращаются именно на докризисный уровень.»

- Но пока спрос на кредиты существенно выше, нежели чем готовность банка дать кредит, - отметил г-н Филатов, - Речь идет не о какой-то экономической обоснованности, а именно о том, что многие граждане за период кризиса и в первую очередь имеющие кредиты, они допускали те или иные отхождения от графиков, реструктуризации, незначительные просрочки. На сегодня, крупнейшие банки, которые входят в десятку или двадцатку крупнейших розничных - применяют уже сегодня программы, которые позволяют не учитывать просрочки, предположим, до 3-х месяцев по действующим кредитным договорам.

Павел Медведев, член комитета Государственной думы по финансовому рынку, поддержал идею разумного подхода к кредитованию как со стороны граждан, так и банков:

   
   

- Кредиты – это как еда для человека. Будешь голодать – не будет сил, переешь – можешь заболеть. Если на рынке нет насилия, он сам определит себе меру кредитов. Если много банков, если есть конкуренция, денег выдают в долг ровно столько, сколько нужно экономике.

Сегодня банки с осторожностью выдают кредиты тому, кто может их не вернуть. Если таких ненадёжных клиентов много, падают и объёмы кредитования. Это связано не с тем, что такой приказ дал министр финансов, а с тем, что кредитуют банки даже не своими деньгами, а деньгами своих же вкладчиков.

Перекосы в «кредитном рационе» тоже минус. Скажет государство, что компенсирует 5% кредита на автомобиль, а в результате этот кредит получит тот, кто не в состоянии его вернуть. Но в России это не очень опасно, потому что вмешательство властей в этом вопросе незначительное.

- Давайте не забывать о том, что банковская система кредитования -  производная от платежеспособного спроса, - подчеркнул Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит». - Если мы видим, что продажи автомашин в стране упали на 50 с лишним %, то это влечет за собой и падение объемов кредитования. При этом если еще падают и сами объемы кредитования - в итоге мы получается в итоге 65% падения в объемах автокредитования.

- Неверно, что объем кредитов убывает, - подчеркнул Власов. – Он более-менее топчется на месте. У меня немножко устаревшая информация. Последние данные на 1 февраля 2010 года. Но эти данные по общему объему лучше, чем за каждый из предыдущих 4-х месяцев. Правда, в номинальном выражении, без учета инфляции. А то, что проблема остается - в этом никакого сомнения нет. И отчасти надежда на то, что оно само, как у нас в России обычно бывает, оно само как-то вырулит. Макропоказатели очень медленно, но все-таки увеличиваются и уже довольно давно. И это значит, что кто-то что-то делает, кто-то что-то продает. Если кто-то что-то продает, то банки, в конце концов, это заметят. И этому кому-то выдадут кредит. Может быть сначала не такой большой, как ему хочется. Но  все-таки выдадут. И по-видимому эта проблема постепенно будет рассасываться.

Александр Будник, директор департамента розничного кредитования «Абсолют банка» отметил, что в течении квартала ставки по автокредитам снизятся. Поэтому рефинансировать такой кредит, как это делают с ипотекой нецелесообразно:
- Вряд ли это будет выгодно, в первую очередь вам как заёмщику, - подчеркнул А. Будник. - Рефинансирование «работает» на долгосрочных кредитах. Заём же на автомобиль выдают, в среднем, на три года, а ипотечные кредиты – как минимум, на 10 лет. Так что смысла в этом не будет ни для вас, ни для банка. Думаю, гораздо эффективней для заёмщика будет просто выплатить свой кредит досрочно.

Однако не все так радужно, как кажется на первый взгляд, обратил внимание коллег  директор департамента стратегического анализа аудиторско-консалтинговой компании ФБК, доктор экономических наук Игорь Николаев:
- Ставки по кредитам снижаются. Конечно, это хорошо. Доступность кредитов становится больше. Но, на мой взгляд, гораздо интереснее показатель не просто того - по каким ставкам у нас кредитуются те же нефинансовые организации, а показатель - разница между ставкой рефинансирования ЦБ и соответственно ставкой по кредитам нефинансовым организациям. До кризиса эта разница в ставках была минимальной - 0,25-0,5 пункта. Естественно, в кризис она резко выросла. Я имею в виду в острой фазе. В январе, феврале она достигала 4,4 Январь 2009 г - примем это за наиболее острый период. Потому что именно эта разница в ставках - именно она отражает, как банки оценивают риски. Если эта разница высокая, значит, банки оценивают, что риски высоки. Соответственно - что происходит с этой разницей в дальнейшем? Разница у нас сохраняется. На 1 марта уже этого года эта разница то увеличивалась, то уменьшалась. Сейчас она установилась на уровне 4,2 пункта. Я это называю показателем-индикатором. И он гораздо более точно говорит о том, что делается в экономике. Потому что эта разница аккумулирует, она говорит о рисках устойчивости экономики. И в данном случае если дельта большая, значит предмет больший для тревоги. Поэтому говорить о том, что у нас какое-то оживление, перелом проходит с точки зрения кредитования нельзя.

Иван Давыдов первый заместитель председателя генсовета, член президиума общероссийской организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» особенно подчеркнул, что в кризис не случилось острой ситуации с вкладчиками банков, как это было с обманутыми дольщиками. Но тем не менее выделил ряд сложных моментов.

- Хотелось бы, совместно с финансовыми и банковскими структурами продумать вопросы повышении финансовой грамотности граждан, сказал Иван Михайлович. - И банки должны быть заинтересованы в первую очередь в том, чтобы обращающиеся к ним заемщики были финансово грамотны. Они могли бы знать, как брать займ, как рассчитать свой семейный бюджет, как выплачивать, что случится в кризисной ситуации, куда бежать, почему нельзя прятаться от банка, а нужно идти в банк, садиться, договариваться об отсрочке платежа и т. д.

Идею повышения финансовой грамотности поддержал и Андрей Дамаскин, президент представительства «Diners Club» в России:

- Поскольку кредитованием занимаются не только банки, но есть и другие организации, кредитные кооперативы. Есть те же самые ломбарды. Есть небанковские кредитные организации. Которые предоставляют кредиты как населению, так и малому бизнесу. И в частности освещение этих вопросов по финансированию и кредитованию малого бизнеса небанковскими организациями освещается вопрос достаточно слабо. С одной стороны, с другой стороны, как правильно заметил Валерий Викторович, финансовая грамотность, экономическая грамотность населения чуть в стороне от Московской кольцевой дороги абсолютно низкая. И наверное эти вопросы должны стоять более актуально на уровне государственных решений. Хотя насколько я знаю такая программа имеется на уровне решения правительства по повышению финансовой грамотности, но не видно ее реализации

Его поддержал Валерий Кардашов, президент группы компаний «Долговой Эксперт». Он отметил, что в сложных финансовых условиях особый вес приобретает кредитная история, «обелить» которую практически невозможно. И гражданам стоит повнимательнее относится к этому фактору. Хотя послабления есть и здесь:
- Сегодня многие банки относятся к своим заёмщикам внимательно, и не выносят отказ, едва получив информацию о просрочках из Бюро кредитных историй. Потенциальному заёмщику можно и нужно показать банку, по каким причинам прежние кредиты не выплачивались в срок. Сегодня такой документ – почему кредитная история была нарушена - могут потребовать в общем комплекте при подаче заявления на выдачу кредита на крупные суммы. Так что «обелиться» можно, надо только искать партнёра, который может предоставить кредит и внятно объяснить, что причины несвоевременных выплат были объективны – болезнь, долгосрочная командировка и т.д. Методики оценки кредитных рисков и принятия решения у разных банков разные, но многие кредитные институты сегодня уже готовы выдавать таким заемщикам новые кредиты, а в случае их успешной выплаты, увеличивать сумму следующих займов.

ВНИМАНИЕ!!! В итоговых материалах ОБЯЗАТЕЛЬНО указание названия площадки, на которой прошло мероприятие (пресс-центр «АиФ»).

Смотрите также: