Вспоминая кризис
Сейчас полностью прогарантированы лишь вклады размером до 700 тыс. руб. Чтобы решение об увеличении этой суммы, уже одобренное премьером Дмитрием Медведевым, вступило в силу, депутаты должны внести и принять поправки в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Затем выскажутся Совет Федерации и президент. Эксперты полагают, что все процедуры будут завершены уже в ноябре.
В последний раз размер госгарантий по вкладам менялся в октябре 2008 г. (тогда они выросли с 400 до 700 тыс. руб.). Это был разгар мирового финансового кризиса, и российские власти без раскачки, практически за неделю (!) решили вопрос повышения, чтобы успокоить вкладчиков и избежать риска оттока средств из банков. Нынешняя ситуация не в пример 2008 г. вполне спокойная, пожарных решений не требуется. Тем не менее, судя по тому, как оперативно финансовые ведомства согласовали параметры повышения госгарантий, окончательное решение вопроса едва ли отложат в долгий ящик.
Примечательно, что по имеющейся информации председатель Банка России Сергей Игнатьев предлагал поднять размер госгарантий до 1,5 млн руб. Видимо, запас прочности российских банков и накопления Агентства по страхованию вкладов (АСВ) такой размах вполне позволяют.
Однако не секрет, что крупные банки с госучастием критично отнеслись к идее увеличения госгарантий. Их можно понять: все банки перечисляют одинаковые страховые взносы в АСВ (0,1% от суммы вкладов в банке за квартал). Из-за этого получается, что большая часть страхового фонда формируется из взносов госбанков, в которых многие граждане хранят деньги и которым проблемы явно не грозят. А используются эти средства для расчётов с клиентами прогоревших банков, которые проводили рискованную политику, в том числе завышали ставки по вкладам.
Много обещают
Банкиры предлагали гарантировать лишь 90% от суммы вклада и накопленных процентов, чтобы стимулировать потенциальных вкладчиков выбирать надёжные банки. Однако это предложение противоречит самому духу закона «О страховании вкладов...», который призван защитить вкладчиков и банки от массового панического изъятия средств со счетов. Стопроцентная страховка - лучшее средство успокоения.
Впрочем, необходимость более справедливого формирования страхового фонда учтена. Банки, которые рискуют и привлекают вкладчиков слишком высокими ставками, будут отчислять в страховой фонд больше - 0,14% от суммы вкладов за квартал.
Вопрос о том, какие ставки считать завышенными, решается просто. Каждую декаду ЦБ публикует среднюю максимальную ставку по вкладам 10 крупнейших российских банков. По итогам второй декады октября этот показатель составил 9,45% годовых. Ставки по вкладам в других банках не должны превышать его более чем на 2 процентных пункта. То есть всё, что выше 11,45% годовых, - рискованное дело.
