Чем выгоден такой полис, какие услуги можно по нему получить, а какие – нет? Ответы на эти и другие наиболее часто встречающиеся вопросы дает генеральный директор Межрегионального союза медицинских страховщиков (МСМС) Дмитрий Кузнецов.
Вопрос цены
Насколько увеличивается стоимость полиса, если включить в нее и стоматологию? И какие услуги можно по такой страховке получать, а какие – нет?
Ольга, Москва
Говорить о стоимости полиса трудно, потому что даже в одной и той же страховой компании цены на сходные программы могут отличаться очень значительно. Все зависит от уровня медицинского учреждения, с которым у страховщика заключен контракт, а зачастую и от апломба этого учреждения. Но в среднем стоматологическая «надстройка» увеличит стоимость полиса (которая в среднем составляет около 15000 руб.) на сумму от 5 000 руб. и выше, выше, выше. Корпоративные страховки (для предприятий), конечно, дешевле, чем индивидуальные. Не случайно ведь 90% клиентов по ДМС – это корпоративные клиенты. Хотя в последнее время страховые компании начали поворачиваться лицом к индивидуальным клиентам. В стандартный набор, как правило, не входят услуги по лечению пародонтита и по протезированию зубов, также может быть лимитировано количество применяемых светоотверждаемых пломб. Но, как уже говорилось, при желании любую страховую программу можно расширить, что, конечно, отразится на ее стоимости.
Их опыт
Как обстоят дела со стоматологическим страхованием за рубежом?
Николай, Пермь
Есть страны, где существует аналог нашего ДМС или только ОМС (например, в ряде Европейских стран), а есть государства, где успешно сочетается как обязательное, так и добровольное медицинское страхование. Так, в Израиле финансирование ОМС гораздо более существенное, чем у нас, поскольку значительные денежные суммы на него отчисляет как работодатель, так и сам работник. В израильскую страховку входит не только любая медицинская услуга, которая есть в стране, но и лечение за рубежом – при условии, что в государстве аналогичная услуга не предоставляется. В Германии, США или Канаде – осуществляется переход на накопительное страхование. Величина ежемесячного страхового взноса снижается с возрастом: то есть молодой и здоровый человек платит сначала много, но с каждым годом все меньше, а программа страхования со временем становится для него все шире. В США при этом есть и социальное страхование, по которому можно получить ограниченную медицинскую помощь.
Кому пожаловаться?
Какие преимущества дает клиенту стоматологическая страховка?
К.Т., Самара
Во‑первых, это спокойствие и уверенность в том, что, случись что, проблемы будут решены наилучшим образом без особых хлопот. Собственно в этом и заключается смысл страхования. Следующее преимущество – удобство. Сегодня, оказавшись, скажем, где-нибудь в центре Москвы, гораздо проще наткнуться на 3–5 стоматологических клиник, чем на продуктовый магазин. Но богатство предложений только затрудняет выбор. А если вы купите страховку, то этот выбор за вас сделает профессионал. Вы можете быть уверены, что, прежде чем заключить контракт с клиникой, страховщик уже произвел анализ этого рынка и выбрал оптимальное соотношение цены и качества – и не потому, что он такой хороший, а потому, что это ему выгодно. Вы получите качественную помощь в удобное для вас время и без очередей. Контроль качества работы дантиста страховщик тоже берет на себя, и если вы будете недовольны оказанными услугами, то ваши интересы придется отстаивать не вам самим, а страховщику. Немаловажный плюс страховки в том, что вас не «разведут на деньги», как это сегодня, к сожалению, еще нередко случается в коммерческих клиниках. За тем, чтобы врач не назначил вам необоснованных исследований и процедур, строгим оком следит страховщик, хорошо умеющий считать собственные (и ваши) деньги. Да и самой стоматологической клинике, работающей по контракту со страховой компанией, также невыгодно плохо исполнять свою работу или обманывать клиентов, ведь страховщики обеспечивают им поток клиентов – так зачем кусать кормящую руку?
Составляем набор услуг
В любой ли полис добровольного медицинского страхования зубоврачебные услуги включены обязательно?
И.Р., Суздаль
На заре становления добровольного медицинского страхования, в 1991–1993 годах, полисы включали лишь амбулаторную, стационарную помощь и услуги скорой, но уже начиная с 1995 года страховые компании стали лицензировать и стоматологическую помощь. Но вообще-то любой современный полис – это не какой-то строгий закостеневший шаблон, а, скорее, конструктор, поскольку каждый страхователь может по своему усмотрению составлять набор важных именно для него медицинских услуг. И страховщик непременно пойдет ему навстречу и подберет то, что для его клиента принципиально.
Сегодня можно купить полис с включенным в его программу блоком стоматологии или без оного, а можно и отдельно приобрести стоматологическую страховку – все зависит от желания клиента. Вообще страховщики охотно работают со стоматологами, поскольку эта отрасль медицины постоянно и очень быстро развивается, с каждым годом применяются все более новые технологии и материалы. К тому же именно к стоматологии применима система актуарных расчетов, которая позволяет страховщику просчитать стоимость услуг, тогда как в других медицинских отраслях это не всегда легко.
Осмотр у врача не обязателен
Выгодно ли покупать чисто стоматологическую страховку? И должен ли перед заключением договора клиент пройти осмотр у врача?
Евгений, Московская область
Задумавшись о приобретении полиса страхования, важно понимать, что истинный смысл страхования заключается в том, чтобы защитить себя от потенциальных неприятностей со здоровьем. А обмануть страховщика и решить все свои уже имеющиеся проблемы за его счет вряд ли удастся. Поэтому, если у вас есть серьезные неполадки с зубами, лучше обратиться непосредственно к стоматологу, без посредничества страховщика. Покупать или нет отдельную «зубную» страховку – дело клиента, но, на мой взгляд, это не очень оправданно с экономической точки зрения, все-таки чаще мы сталкиваемся с проблемами со стороны внутренних органов. Лучше все же приобрести общую страховку с включенным в нее стоматологическим блоком. Предварительный осмотр у врача перед заключением договора у нас в стране обычно не проводится, разве что перед заключением договора о страховании жизни, да и то не всегда. И тем не менее у страховщика всегда найдутся механизмы, помогающие ему не переплачивать, – поэтому очень важно перед подписанием внимательно читать программу договора (особенно в части исключений).
Выбираем компанию
Допустим, человек собрался купить медицинскую страховку. На что стоит обращать внимание при выборе страховой компании?
Диана, Нижний Новгород
Непрофессионалу бывает трудно разобраться в таких вещах, как рейтинги, которые позволяют убедиться в степени надежности и устойчивости компании на рынке. Поэтому проще довериться репутации наиболее крупных и известных страховых организаций. Важно также поинтересоваться сроком существования компании на рынке – чем он больше, тем вам спокойнее. Убедитесь в финансовой устойчивости страховщика – об этом расскажет величина уставного капитала (он должен быть не менее 30 млн руб.). Хороший признак, если страховщик участвует в работе профессиональных объединений – например, в ВСС (Всероссийском союзе страховщиков) или МСМС (Межрегиональном союзе медицинских страховщиков). Обычно у крупных и надежных игроков на рынке и полисы дешевле, и программа страхования шире, поскольку клиентская база больше. Но тем не менее главный совет – внимательно читать программу договора и список исключений из него.
