4524

Деньги для бизнеса. Когда и какой кредит нужен предпринимателю?

Займам есть предел

Предприниматели — народ увлекающийся, предостерегает блогер, бизнесмен и бизнес-эксперт Владимир Довгань

«Предпринимательство — это полёт, порыв, это амбиции, это честолюбие, — говорит он в своём блоге. — Смысл жизни любого бизнесмена — сражения и завоевание как можно большего числа рынков, территорий, покупателей. Большое количество кредитов не кажется опасным, когда бизнес растёт и развивается, но в кризис это может привести к сложным ситуациям и даже к трагедиям. Поэтому я говорю: не увлекайтесь. Хотя знаю, что этот совет бесполезен: настоящий предприниматель все равно будет ломиться вперёд».

Всё же большинство экспертов советуют предпринимателям сначала определить, так ли необходимы затраты, а уже потом брать деньги в долг. 

Какова будет кредитная нагрузка компании, каждый бизнесмен, конечно, решает сам, но здесь есть некий средний предельный показатель. «У нас для предприятия уровень закредитованности, при котором оно работает нормально, — 30-40%», — говорит известный предприниматель и общественный деятель Дмитрий Потапенко. Больше, по мнению Потапенко и других бизнес-гуру, брать на себя не стоит, особенно малому предприятию.

«Кредит нужно брать, конечно же, в национальной валюте, с меньшим количеством залогов и поручительств, — считает Потапенко. — Нужно внимательно изучить кредитный договор и по возможности сделать так, чтобы в нём не было пункта о переуступке права требования или права цессии. С ним перепродать ваш долг будет проблематично. Но понятно, что малому предпринимателю почти невозможно изменить условия договора...»

По мнению эксперта, банковское финансирование при соблюдении большинства перечисленных условий предпочтительнее прочих видов кредитования: «Да, недавно были узаконены многие новые финансовые инструменты, но они остаются новыми и более рискованными, так как ещё мало юридической практики по связанным с ними делам». 

Для открытия дела и расширения площадей

Кредит для начала бизнеса получить сложнее всего. Официально он может указываться в предложении банка, однако от претендента на кредит потребуют предоставить не только грамотный бизнес-план, но и ликвидный залог, а также надёжных поручителей. Поскольку риск провала бизнес-плана начинающего предпринимателя всегда выше среднего, банки, если и выдадут средства, то под большие проценты.

А потому эксперты советуют взять потребительский кредит, который выдаётся физическим лицам. Его можно погасить в срок до 5 лет, залог не требуется, перед банком отчитываться не нужно, так как деньги выдаются на любые цели. Правда, по такому кредиту ставки зачастую больше, а суммы меньше. Также банк может потребовать поручителя. 

Ипотечное кредитование используют те предприятия, которые желают расширить производственную площадь. В этом случае кредит предоставляется под залог недвижимости, будь то приобретаемое или какое-либо другое помещение. Особое внимание банк обращает на платежеспособность заёмщика, поэтому состояние бизнеса будет проверено очень тщательно. 

Первый взнос, как правило, должен быть около 30% от стоимости недвижимости. Также потребуется оплатить страховку и оценить предмет залога.

«Оборотка» и инвестиции 

На кредит для пополнения оборотных средств могут претендовать предприятия «с историей», пусть даже не очень долгой (от 3 месяцев). На эти средства можно приобрести оборудование или вложить их в строительство и реконструкцию помещения, а также закупить товары для реализации. 

Банк, однако, будет дотошно изучать положение вашего предприятия на рынке и стабильность его дохода. С большой вероятностью потребуется имущественный залог и юрлицо в качестве поручителя.

Инвестиционные кредиты предлагаются предприятиям, достигшим определенного уровня и желающим воплотить в жизнь новый план. Иногда средства инвесткредита могут быть пущены на развитие уже имеющегося бизнеса или открытие нового. Но только на инвестиционную программу, например на модернизацию основных фондов или строительство. 

Фото: Shutterstock.com

Какие есть варианты?

В качестве вариантов кредитования банки предлагают кредит, кредитную линию и овердрафт. 

Получить все средства сразу (кредит) можно только под очень высокий процент, после предоставления залога и внесения первого взноса. 

Деньги по кредитной линии выплачиваются частями в рамках какого-то срока или после обращения заёмщика. Для каждого клиента устанавливается лимит кредитования, который чаще всего зависит от его финансового состояния и залога. 

Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. В первом случае средства могут быть предоставлены вновь при условии частичного или полного погашения задолженности.

Овердрафт лучше использовать предприятиям с большими оборотами, говорят эксперты. Он позволяет осуществлять срочные платежи, если на счету не хватает средств или их вовсе нет. Овердрафт может выдаваться без обеспечения, а также под залог. Кредит гасится при поступлении денег на счёт. Проценты при овердрафте начисляются только на реально использованную сумму. Лимит кредитования зависит от денежного оборота предприятия.

Ставки и условия

В среднем стоимость бизнес-кредитов в России, несмотря на все снижения ключевой ставки Центробанком (ключевая ставка, т. е. стоимость займов коммерческих банков в Банке России, с 9.09 2019 г. — 7%), остаётся на уровне 15-18%. А предложения с более низкими ставками полны ловушек в виде скрытых комиссий и жёстких условий, говорят участники рынка.

В этой ситуации программа льготного кредитования Минэкономразвития РФ, появившаяся в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», остаётся вне конкуренции. 

«Одно дело — кредит под 15-16% годовых, другое — деньги, взятые под 8,5%, — говорит директор завода в Батайске Ростовской области Даниил Костяев. — Мы, производственники, экономим каждую копейку». 

Хотя многие банки уже стараются приблизиться к установленному Минэкономразвития пределу: не более 8,5% годовых.

«Самое главное — это понять, соответствует ли ваше предприятие критериям льготного кредитования, и правильно оценить свою возможность выплатить заём, — советует глава Агентства по поддержке малого и среднего бизнеса Чувашской Республики Александр Маслов. — Сделать это помогут в ближайшем территориальном центре «Мой бизнес». Там вам не только расскажут все о кредитовании в рамках национального проекта, но и познакомят с возможностями получения других финансовых услуг для развития вашего бизнеса».

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно

Топ 5 читаемых



Самое интересное в регионах
Новости Москвы