Займам есть предел
Предприниматели — народ увлекающийся, предостерегает блогер, бизнесмен и бизнес-эксперт Владимир Довгань.
«Предпринимательство — это полёт, порыв, это амбиции, это честолюбие, — говорит он в своём блоге. — Смысл жизни любого бизнесмена — сражения и завоевание как можно большего числа рынков, территорий, покупателей. Большое количество кредитов не кажется опасным, когда бизнес растёт и развивается, но в кризис это может привести к сложным ситуациям и даже к трагедиям. Поэтому я говорю: не увлекайтесь. Хотя знаю, что этот совет бесполезен: настоящий предприниматель все равно будет ломиться вперёд».
Всё же большинство экспертов советуют предпринимателям сначала определить, так ли необходимы затраты, а уже потом брать деньги в долг.
Какова будет кредитная нагрузка компании, каждый бизнесмен, конечно, решает сам, но здесь есть некий средний предельный показатель. «У нас для предприятия уровень закредитованности, при котором оно работает нормально, — 30-40%», — говорит известный предприниматель и общественный деятель Дмитрий Потапенко. Больше, по мнению Потапенко и других бизнес-гуру, брать на себя не стоит, особенно малому предприятию.
«Кредит нужно брать, конечно же, в национальной валюте, с меньшим количеством залогов и поручительств, — считает Потапенко. — Нужно внимательно изучить кредитный договор и по возможности сделать так, чтобы в нём не было пункта о переуступке права требования или права цессии. С ним перепродать ваш долг будет проблематично. Но понятно, что малому предпринимателю почти невозможно изменить условия договора...»
По мнению эксперта, банковское финансирование при соблюдении большинства перечисленных условий предпочтительнее прочих видов кредитования: «Да, недавно были узаконены многие новые финансовые инструменты, но они остаются новыми и более рискованными, так как ещё мало юридической практики по связанным с ними делам».
Для открытия дела и расширения площадей
Кредит для начала бизнеса получить сложнее всего. Официально он может указываться в предложении банка, однако от претендента на кредит потребуют предоставить не только грамотный бизнес-план, но и ликвидный залог, а также надёжных поручителей. Поскольку риск провала бизнес-плана начинающего предпринимателя всегда выше среднего, банки, если и выдадут средства, то под большие проценты.
А потому эксперты советуют взять потребительский кредит, который выдаётся физическим лицам. Его можно погасить в срок до 5 лет, залог не требуется, перед банком отчитываться не нужно, так как деньги выдаются на любые цели. Правда, по такому кредиту ставки зачастую больше, а суммы меньше. Также банк может потребовать поручителя.
Ипотечное кредитование используют те предприятия, которые желают расширить производственную площадь. В этом случае кредит предоставляется под залог недвижимости, будь то приобретаемое или какое-либо другое помещение. Особое внимание банк обращает на платежеспособность заёмщика, поэтому состояние бизнеса будет проверено очень тщательно.
Первый взнос, как правило, должен быть около 30% от стоимости недвижимости. Также потребуется оплатить страховку и оценить предмет залога.
«Оборотка» и инвестиции
На кредит для пополнения оборотных средств могут претендовать предприятия «с историей», пусть даже не очень долгой (от 3 месяцев). На эти средства можно приобрести оборудование или вложить их в строительство и реконструкцию помещения, а также закупить товары для реализации.
Банк, однако, будет дотошно изучать положение вашего предприятия на рынке и стабильность его дохода. С большой вероятностью потребуется имущественный залог и юрлицо в качестве поручителя.
Инвестиционные кредиты предлагаются предприятиям, достигшим определенного уровня и желающим воплотить в жизнь новый план. Иногда средства инвесткредита могут быть пущены на развитие уже имеющегося бизнеса или открытие нового. Но только на инвестиционную программу, например на модернизацию основных фондов или строительство.
Какие есть варианты?
В качестве вариантов кредитования банки предлагают кредит, кредитную линию и овердрафт.
Получить все средства сразу (кредит) можно только под очень высокий процент, после предоставления залога и внесения первого взноса.
Деньги по кредитной линии выплачиваются частями в рамках какого-то срока или после обращения заёмщика. Для каждого клиента устанавливается лимит кредитования, который чаще всего зависит от его финансового состояния и залога.
Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. В первом случае средства могут быть предоставлены вновь при условии частичного или полного погашения задолженности.
Овердрафт лучше использовать предприятиям с большими оборотами, говорят эксперты. Он позволяет осуществлять срочные платежи, если на счету не хватает средств или их вовсе нет. Овердрафт может выдаваться без обеспечения, а также под залог. Кредит гасится при поступлении денег на счёт. Проценты при овердрафте начисляются только на реально использованную сумму. Лимит кредитования зависит от денежного оборота предприятия.
Ставки и условия
В среднем стоимость бизнес-кредитов в России, несмотря на все снижения ключевой ставки Центробанком (ключевая ставка, т. е. стоимость займов коммерческих банков в Банке России, с 9.09 2019 г. — 7%), остаётся на уровне 15-18%. А предложения с более низкими ставками полны ловушек в виде скрытых комиссий и жёстких условий, говорят участники рынка.
В этой ситуации программа льготного кредитования Минэкономразвития РФ, появившаяся в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», остаётся вне конкуренции.
«Одно дело — кредит под 15-16% годовых, другое — деньги, взятые под 8,5%, — говорит директор завода в Батайске Ростовской области Даниил Костяев. — Мы, производственники, экономим каждую копейку».
Хотя многие банки уже стараются приблизиться к установленному Минэкономразвития пределу: не более 8,5% годовых.
«Самое главное — это понять, соответствует ли ваше предприятие критериям льготного кредитования, и правильно оценить свою возможность выплатить заём, — советует глава Агентства по поддержке малого и среднего бизнеса Чувашской Республики Александр Маслов. — Сделать это помогут в ближайшем территориальном центре «Мой бизнес». Там вам не только расскажут все о кредитовании в рамках национального проекта, но и познакомят с возможностями получения других финансовых услуг для развития вашего бизнеса».
