Средняя ставка по вкладам в отечественных банках на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (данные Агентства по страхованию вкладов). Однако многие финансовые организации предлагают клиентам «депозиты» под очень заманчивый процент: 13% или даже 18% годовых. С таким предложением в банке, входящем в топ-50, столкнулась корреспондент АиФ.ru. Правда, на вопрос о том, застрахованы ли деньги на этом вкладе и как обеспечивается такая высокая доходность, сотрудники банка ответить не смогли.
Что это за финансовый продукт, насколько он безопасен и на что вообще нужно обращать внимание при заключении договора с банком, вместе с экспертами рассказывает АиФ.ru.
Липовый депозит
Финансовые продукты с неприлично высоким годовым процентом, которые могут предложить в банке, существуют уже давно, говорит первый вице-президент объединения малого и среднего бизнеса «Опора России» Павел Сигал. Только сейчас они встречаются гораздо чаще, а сотрудники финансовой организации называют их «вкладами».
В зоне риска — пенсионеры, люди, которые хотят по максимуму приумножить свои накопления и не разбираются в финансовых реалиях.
Речь идёт о доверительном управлении деньгами какой-нибудь инвестиционной организацией, которая может быть как подразделением банка, так и вообще сторонней конторой, с которой у банка подписано соглашение о сотрудничестве. Грубо говоря, средства, принесённые клиентом в банк, будут переданы в другую управляющую компанию. И статус они будут иметь не как у средств, размещённых на депозите. То есть в случае отзыва лицензии у финансового учреждения АСВ эти деньги вкладчику не вернёт.
«Если вы вкладываете деньги во вклад, по сути, таковым не являющийся, необходимо понимать, что в случае разорения кредитной организации вы не только не получите назад начисленные проценты, но и рискуете в принципе потерять вложенные денежные средства», — предупреждает юрист «Делового фарватера» Павел Ивченков.
Более того, нет гарантии, что в банке вам не подсунут договор, где будет прописано, что клиент не получит заявленную доходность в 13%, 15% или 18% при определённых условиях (например, при подорожании евро до 80 рублей или удешевлении барреля до 30 долларов).
Как избежать обмана
Запомните: ни один банк не может обеспечить процент по вкладу гораздо выше ключевой ставки Центробанка России (в настоящее время составляет 9%). Настоящие, застрахованные депозиты с процентом, превышающим ключевую ставку, элементарно невыгодны финансовому учреждению. Также возможен вариант, что кредитная организация испытывает серьёзные проблемы с ликвидностью, и высокие процентные ставки — это последний шанс исправить ситуацию. Но даже в таких ситуациях банки не предлагают вклады с доходностью под 18%.
Избежать развода со стороны банка можно. Во-первых, не ведитесь на небывало выгодные условия. «Обязательно обращайте внимание на условия по „вкладу“. Если ставка значительно выше среднего значения в других банках (и уж тем более — выше ставки рефинансирования), то открывать вклад в этом случае не стоит. Сейчас, например, средняя ставка по годовому депозиту чуть менее 7%, при этом ставка рефинансирования составляет 9%. Если банк предлагает ставку 10%, 12% или даже 13-15%, то это совершенно точно не вклад, а другой финансовый продукт, который не страхуется, как вклады», — указывает Павел Сигал.
Во-вторых, не стесняйтесь спрашивать у сотрудников финансовой организации о причинах такой неслыханной щедрости и требуйте показать документы, где написано, что депозит застрахован.
Наконец, не ленитесь внимательно читать договор. Законодательство обязывает банки указывать в документах целый ряд условий: сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, сроки возврата вложенных средств. Положения договора не должны быть написаны витиеватым языком, а документ должен быть заключён в письменной форме и иметь соответствующее название, говорит Ивченков.
Разумеется, в договоре не должно быть никаких упоминаний о том, что банк передаёт ваши деньги какой-то сторонней инвестиционной компании.
«В договоре обращайте внимание на такой пункт, как размер ставки по вкладу. Так, например, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке. В то же время по вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада.
Смотрите на срок действия договора, условия досрочного расторжения соглашения, возможность частичного снятия денег, пополнения. Обязательно убедитесь, что ваши паспортные данные указаны верно», — резюмирует юрист.
