Неделю назад Центральный банк России в пятый раз понизил ключевую ставку — до 6,5%. Отечественные финансовые организации ориентируются на ключевую ставку, когда устанавливают ставки по депозитам — совсем скоро проценты по вкладам снова «похудеют». Для сравнения: пять лет назад можно было открыть рублевый депозит с доходностью более 20% годовых. Сейчас — максимум 8,5%, и это при условии оформления договора накопительного или инвестиционного страхования жизни. Без дополнительных условий и покупок максимальная ставка — 6,75% годовых.
Если на следующем заседании, в феврале следующего года, Центробанк снова понизит ключевую ставку, проценты по вкладам снизятся снова. Хотя уже сейчас доходность по депозитам не удовлетворяет запросам населения. А скоро, судя по всему, она сравняется с инфляцией.
Как же сохранить накопления в условиях дешевеющих вкладов? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.
Открыть депозит прямо сейчас
Если вы привыкли хранить сбережения на банковском вкладе, с его открытием лучше поторопиться. Во-первых, финансовые организации еще не начали понижать ставки по депозитам. Во-вторых, перед Новым годом в банках действуют специальные условия с повышенным процентом.
Здесь главное — это не гнаться за огромными процентами. За ними могут скрываться большие проблемы у финансового учреждения (которые рано или поздно выльются в отзыв лицензии) или мошенники. Запомните простое правило: банку невыгодно предлагать вклады со ставкой, превышающей ключевую ставку Центробанка. Выбранная финансовая организация обязательно должна быть участником системы страхования вкладов.
Альтернативы вкладу
Из-за снижающейся доходности по вкладам соотечественники массово устремились на фондовый рынок, свидетельствует статистика Центрального банка. В третьем квартале число розничных инвесторов увеличилось на 18,2% и превысило 3 миллиона человек, говорится в материалах регулятора. «Основными факторами существенного притока частных инвесторов являются снижение ставок банковских вкладов и появление на рынке новых финансовых продуктов, которые обладают большей доходностью по сравнению с депозитами. Также привлечению инвесторов на фондовый рынок способствуют меры государственного стимулирования: налоговые льготы по индивидуальным инвестиционным счетам, повышение финансовой доступности и финансовой грамотности населения», — отмечается в сообщении Центробанка.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), по словам заместителя директора Национального центра финансовой грамотности, эксперта проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Сергея Макарова, является самым актуальным и безопасным способом сохранить и приумножить накопления, как альтернатива депозиту.
«До конца года можно открыть ИИС с типом вычетов „А“ (если вы получаете доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц по ставке 13%) и внести на счет сумму до 400 тысяч рублей. Тогда в следующем году вы сможете получить налоговый вычет на сумму до 52 тысяч рублей», — говорит эксперт.
Открыть индивидуальный инвестиционный счет можно у лицензированных брокерских компаний или в банке. Список лицензированных брокеров опубликован на сайте Банка России. Завести ИИС также можно в банке. Из документов понадобятся паспорт и ИИН (индивидуальный номер налогоплательщика).
«Внесенные на ИИС деньги можно инвестировать в облигации. Например, в государственные облигации федерального займа (ОФЗ). Доходность по ним составляет 5,5-6% годовых. Или в облигации крупных коммерческих компаний, доходность по которым составляет до 8% годовых. Таким образом, за первый год владения индивидуальным инвестиционным счетом ваши сбережения могут принести вам доходность 13% в виде налогового вычета и 6-8% годовых в виде купонов по облигациям», — объясняет Макаров.
Переводить деньги на ИИС можно с любой периодичностью. Но есть нюанс — если вы заберете вложенные средства меньше чем через три года после открытия счета, налоговая льгота не сработает.
По словам Макарова, банки часто предлагают клиентам программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) как альтернативу депозиту. «Вкладывать деньги в такие программы я бы не рекомендовал. Да, сохранность основного капитала гарантируется страховой компанией (но не Агентством по страхованию вкладов). При этом доходности, в отличие от процентов по вкладам или купонов по облигациям, может и не быть. По статистке Центрального банка, по договорам, которые завершились в первом квартале 2019 года, средняя доходность трехлетних договоров составила 1,3%, пятилетних — 2,9%. За это же время инфляция составила соответственно 4% и 7,3%», — подчеркивает эксперт.
