Пандемия коронавируса обвалила цены на нефть, курс рубля, оставила без работы тысячи человек. Для понимания: за нерабочий апрель, по данным Росстата, уровень безработицы в России вырос до 5,8% (или 4,3 миллиона человек). Это на 21%, больше, чем в апреле прошлого года. Граждан, сохранивших работу, но лишившихся части дохода, еще больше: о значительном падении заработка с начала распространения COVID-19 в РФ заявил каждый пятый соотечественник, говорится в материалах научно-технического центра «Перспектива».
Чтобы поддержать россиян, попавших в сложную жизненную ситуацию (чей доход снизился минимум на 30%), власти расширили действие кредитных каникул. Раньше право на отсрочку погашения долга имели только ипотечные заемщики, теперь каникулы распространили на потребительские и предпринимательские займы.
Максимальный срок отсрочки — 6 месяцев, а срок ее оформления истекает 30 сентября. По данным Центрального банка, на конец августа соотечественники подали в финансовые организации более 370 тысяч обращений за каникулами. Многие из них обращались за отсрочкой в апреле, а это значит, что в октябре срок ее действия истекает. Заемщикам придется возвращаться к платежной дисциплине. Как подготовиться к окончанию кредитных каникул и не влезть в долговую кабалу?
Разбор бюджетов
Прежде всего следует разобраться с семейным бюджетом: определить источники дохода и обязательные расходы. Эксперты по финансовой грамотности подсчитали, что безопасный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 25-30% совокупного ежемесячного дохода. Если эта сумма не получается и по кредиту придется платить больше, придется подумать о том, на каких вещах можно сэкономить. Например, вместо двухнедельной путевки в пятизвездочный отель попробуйте взять недельный тур в гостиницу попроще.
«Сопоставьте ежемесячные платежи по кредиту с ежемесячным доходом. В случае если денежных средств хватает только на погашение кредита и проживание, нужно научиться максимально экономить, в частности на какое-то время отказаться от развлечений, покупки новых вещей, заключения договоров на новые кредиты, а также стараться максимально избегать действий, за которые на вас могут быть наложены штрафные санкции», — объясняет член Ассоциации юристов России Дмитрий Уваров.
Снижаем ставку
Бывает, что финансовые организации прописывают в кредитном договоре возможность изменения процента по долгу, например, после изменения ключевой ставки Центробанком, в сторону повышения или понижения. В ипотечных кредитах снижение процента возможно после сдачи дома в эксплуатацию (если речь идет о первичном жилье).
Дмитрий Уваров рекомендует перечитать кредитный договор с банком на предмет снижения процентной ставки. «Такая возможность предоставляется некоторыми банками, когда клиент своевременно платит по кредиту в течение определенного времени», — объясняет эксперт.
Снижение ставки снизит размер ежемесячного платежа, а, значит, возвращаться к обслуживанию долга будет легче.
Ищем незаконные комиссии
Банки постоянно вводят клиентов в заблуждение: предлагают под видом вкладов доверительное управление, лукавят с плавающей процентной ставкой по вкладам, не начисляют проценты с определенного остатка средств. За полгода Федеральная антимонопольная служба (ФАС) вынесла финансовым учреждениям 11 предупреждений. Это много. Обманывают банки и с кредитами: навязывают заемщикам страховки, не дают обещанный в рекламе невысокий процент, вводят всевозможные комиссии.
Дмитрий Уваров советует проверить кредитный договор не только на предмет возможного снижения ставки, но и на наличие незаконных комиссий. Если они обнаружатся, в судебном порядке их можно вернуть, а еще платить меньше.
Не лезем в кредиты
Объем так называемых плохих долгов резко вырос, несмотря на кредитные каникулы. По данным БКИ «Эквифакс», после нерабочего периода и режима самоизоляции объем просрочки более 90 дней по микрозаймам увеличился на 4,8% (до 5 миллионов ссуд), по ипотеке — на 3,2% (до 34,4 тысячи ссуд), по автокредитам — на 5,1% (число ссуд не уточняется).
По данным Центробанка, более одного кредита имеют 12,8 миллиона россиян. Часть из них оформили второй заем для погашения первого. Это первый шаг к кредитной кабале и к еще большим переплатам. Когда человек одной рукой с трудом обслуживает один кредит, а другой оформляет второй/третий/четвертый, вылезать из этой кабалы очень сложно.
Постарайтесь вернуть долг, не прибегая к новым кредитам. В крайнем случае попросите банк о реструктуризации: обслуживать заем вы будете дольше, но зато сумма платежа снизится до более комфортной.
