Не на смерть, а на жизнь. Как выбрать страховку для себя и семьи

Россияне перестают быть беспечными - по данным «Ассоциации страховщиков жизни», за 2015 год взносы «на чёрный день» выросли на 21,1%  и составили 127,98 млрд руб. Какие есть варианты «подстелить соломку» и что за подводные камни скрыты в страховках?

Когда экстрим  под запретом

Страховых компаний в столице не просто много, а очень много. И в отличие от банков они редко фигурируют в скандалах с отзывом лицензий. Так что выбирать есть из чего. Главное - оформлять страховку жизни надо заранее, а не тогда, когда уже есть серьёзная болезнь. Ведь вас могут попросить принести результаты анализов и исследований до подписания договора, а если врачи вынесут вердикт в первый месяц действия полиса (и тогда же наступит смерть), денег наследникам не видать. Во многих компаниях есть ограничения по возрасту клиентов (чаще всего 65-75 лет), и уж точно никто не заключит сделку с теми, кто стоит на учёте в нарко- и психдиспансере.

Вопрос-ответ

Зачем страховать кредит?

Кстати, вы можете выбирать, в какой валюте будете делать взносы - в рублях, долларах или евро (но перед этим будет нелишним вспомнить, что происходит сейчас с теми, кто получил ипотечный кредит в валюте). После того как страховка оформлена, вы должны не только аккуратно платить по ней, но и жить «без экстрима». Потому что есть множество исключений, которые позволяют компаниям не выплачивать день­ги клиентам и их наследникам.

Например, почти на 100% денег не видать, если застрахованный совершил самоубийст­во в первые два года действия договора, несчастный случай был подстроен или погибший управлял автомобилем подшофе. Смерть из-за самолечения или во время пластической операции (для которой не было жизненно важных показаний) - тоже не страховые случаи. Как и развлечения вроде прыжков с парашютом на день рождения.

Какой случай не страховой?

А подпадают ли теракты, природные катаклизмы и другие непредвиденные обстоятельства под определение «страховой случай»? Вопрос непраздный, поскольку многие москвичи решаются на покупку полиса именно из-за страха оказаться случайной жертвой. «Гражданский кодекс РФ (ст. 928) называет обстоятельства, которые не подлежат страхованию, - например, ущерб, который был нанесён людям в результате взятия в заложники, - объясняет Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков. - А 964-я статья ГК РФ говорит, что страховщик вправе отказать в возмещении убытков, если у него нет дополнительных условий в договоре «в случае, если...». Эта статья рассказывает о событиях (военные действия, ядерный взрыв, народные волнения и т. д.). Помимо страхования есть и ответственность государства, на территории которого произошло событие. В России действует закон, в соответствии с которым ответст­венность за чрезвычайные происшествия, в том числе за гибель и травмирование граждан, несёт государство». И только в этом случае неважно - застрахована ваша жизнь или нет...  

Твоя квартира — твои проблемы: как россиян «приучат» страховать квартиры

Подробнее

Как подстраховать себя и семью. Виды страховок

В различных компаниях названия и «начинка» страховок разные. Фактически они индивидуальные - вы выбираете базовый пакет и те дополнительные опции, какие вам важны.

Вопрос-ответ

Как застраховать свою жизнь на случай заболевания раком?

Рисковый

Выплаты только в том случае, если «плохое событие» случилось. Но можно подключить дополнительные опции (за отдель­ную стоимость), тогда вы получите специальные выплаты, если вдруг станете инвалидом, получите серьёзную травму или опасное для жизни заболевание. Можно составить договор так, чтобы в случае вашей смерти деньги получил банк, выдавший вам кредит (это позволит вашим наследникам не выплачивать остаток долга). 

Пример. Клиент застраховал свою жизнь на 2,5 млн руб. (выбрав вариант, при котором в случае опасного заболевания ему выплатят дополнительно 1 млн руб.). Каждый год в течение 20 лет он должен делать взнос в 52 000 руб.

Накопительный

Защита жизни, здоровья и накопления к определённой дате. Когда закончится срок договора, клиент получит свои накопления. Можно досрочно расторгнуть договор и вернуть взносы. Если смерть наступает во время действия сделки, день­ги получают те, кто указан в документе как выгодоприобретатель. Можно за дополнительную плату подключить опции, которые гарантируют страховые выплаты «от послед­ствий несчастного случая», при диагностике смертельно опасных заболеваний или установлении инвалидности. 

Пример. Муж платит 100 тыс. руб. каждый год в течение 20 лет за полис, который гарантирует выплату 2 млн руб. при наступлении страхового случая и освобождение от платежей при утере трудоспособности. Через 20 лет он получит около 3 млн руб.  

Общество накопления. Как кризис изменил финансовое поведение россиян

Подробнее

На будущее ребёнка

Хороший вариант заблаговременного подарка к 18-летию или окончанию школы. Договор заключается на ребёнка (скорее всего, вам поставят условие, что взносы нужно делать минимум 5 лет, а максимальный возраст застрахованного не должен превышать 18 лет). В случае вашей смерти (или инвалидности, из-за чего вы будете не в состоянии делать взносы) страховая компания всё равно выплатит ребёнку полную сумму в обозначенную договором дату.  

Пример. Отец ежегодно платит 50 тыс. руб., чтобы его сын получил через 15 лет 1 млн руб. 

Статья по теме

Наши пенсии похоронят?

Пенсионный

Вы копите деньги (размер взносов определяете сами), чтобы после выхода на пенсию получать выплаты пожизненно или в течение определённого срока. Можно «завещать» свою пенсию от страховой компании супругу, чтобы он получал её после вашей смерти. Возможна дополнительная опция: освобождение от уплаты взносов в случае полной утраты трудоспособности.

Пример. Женщина средних лет ежегодно вносит 90 тыс. руб., чтобы через 20 лет получить 2 млн руб.

Важно

■  Деньги, которые люди получают при наступлении страхового случая, не облагаются налогами. 
■  Оформляя социальный налоговый вычет, можно ежегодно возвращать в семейный бюджет до 15 600 руб., потраченных на страховку. 
■  Взносы «на случай смерти» не являются имуществом, не подлежат конфискации, аресту или разделу (в частности при разводе). Это не наследство, поэтому можно назначить выгодоприобретателем своего любимого внука, и никто из остальных родственников не сможет наложить лапу на эти деньги.