Удивительно дешёвые кредиты под 4,5-5% стали предлагать своим клиентам сайты-агрегаторы финансовых услуг. И это при том, что диапазон процентов по банковским кредитам сегодня варьируется от 16 до 35%. Как изучать «скрытую» информацию и на что обращать внимание при оформлении, рассказали эксперты aif.ru.
Центробанк обеспокоен случаями занижения полной стоимости кредитов на финансовых маркетплейсах. На днях директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов сообщил о начале проверок по этим ситуациям.
Одни эксперты считают, что это — обычные рекламные уловки, при которых сайт скрывает важную информацию о полной стоимости кредитов. Другие же допускают, что такое рыночное предложение может существовать. Однако и те и другие рекомендуют тщательно изучать достоверность информации и избегать поддельных ресурсов.
«В теории банк может предлагать кредиты по ставке в три раза меньше, чем ключевая, — рассуждает директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при Правительстве РФ Алексей Зубец. — Но это будет работать в тех случаях, когда кредит берет давнишний и платёжеспособный клиент с хорошей кредитной историей, у которого на счетах или вкладах есть достаточно денег. Или банк хочет поддерживать с ним лояльные отношения по ряду других причин — зарплатные проекты, обслуживание его бизнеса и так далее. Конечно, банк одолжит такому физлицу деньги на любых условиях, поскольку риски невозврата минимальны. Для всех остальных заёмщиков наверняка всплывут различные надбавки полной стоимости кредита (ПСК), потребуется страховка и соблюдение ряда других условий».
Какая сторона виновата в том, что на сайте-агрегаторе отображается неполная или недостоверная информация, нужно смотреть в каждом конкретном случае, поясняет эксперт. Дело в том, что законодательство несовершенно. Например, если финмаркетплейс выступает как рекламный агент банка, то он не несёт ответственность за распространение недостоверной информации, которую ему предоставил банк. 
Другое возможное объяснение — банк и агрегатор договорились о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях и действительно снизили ставку в рамках некой акции, поскольку обеим сторонам нужны новые клиенты. В этом случае и банк и сайт-агрегатор «скидываются» на компенсацию процентов, которые клиент впоследствии не доплатит.
Директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова, д. э. н. Константин Ордов согласен, что далеко не всегда дешёвый кредит — афера. Он рекомендует тщательно изучать условия, на которых оформляется кредит.
«Проценты могут действительно быть выгодными, но в договоре могут оказаться какие-то дополнительные условия, включая значимое увеличение процентов в случае малейшей просрочки, невозможность досрочного погашения или рефинансирования кредита в случае смягчения денежно-кредитной политики в стране, — рассказывает эксперт. — Невнимательное отношение к информации может привести к значительным переплатам в будущем. Публикуя на сайте привлекательную ставку, кредитор всегда рассчитывает, что заёмщик не будет тщательно изучать условия получения денег. Это тот самый эффект “мелкого шрифта” в договоре, который далеко не все читают. Рекламные уловки как раз и используются для того, чтобы спрятать от глаз заёмщика важную информацию».
Проверить подлинность сайта, на котором попалось привлекательное предложение, рекомендует доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко.
В первую очередь нужно посмотреть, есть ли он в реестре операторов финансовых платформ на сайте Центробанка. Всего на текущую дату там значится девять сайтов. Но даже если он есть в списках, нужно удостовериться, что зашли именно на аккредитованную онлайн-площадку, а не на сайт-двойник, созданный мошенниками.
«Сегодня в интернете очень легко нарваться на поддельные платформы, копирующие настоящие, — поясняет эксперт. — Мошенники стремятся подделать любую платформу, через которую пользователи перечисляют деньги или оставляют свои персональные данные. Среди таких: сервисы по продаже билетов на поезда и самолеты, липовые билетные кассы, поддельные сайты туроператоров. И конечно, финансовые маркетплейсы».
Эксперт рекомендует заёмщикам также проверять каждое предложение сайта-агрегатора, которое привлекло внимание. Если агрегатор подсветил кредит с «самой выгодной ставкой», имеет смысл проверить это в банке. Можно позвонить на горячую линию или задать вопрос в чате поддержки. Можно попросить выслать на почту текст кредитного договора и изучить все условия, включая мелкий шрифт. Важно, чтобы сторонами договора значились физлицо и сам банк, а не третья сторона. В этом случае будет сложно защищать свои интересы в случае форс-мажора.
