Банки стали строже оценивать платежеспособность клиентов и увеличивать ставки для тех, у кого на выплаты уходит уже больше половины дохода. Как рассчитать свою долговую нагрузку, прежде чем подавать заявку на деньги?
Для чего считают ПДН?
Перед тем, как выдать кредит или заем на сумму 10 тыс. рублей и выше (или на эквивалентную сумму в иностранной валюте), банки и микрофинансовые организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Такое правило в 2019 г. ввел Банк России.
По словам первого заместителя начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшата Янгирова, новшество поможет уменьшить риски возникновения финансовых трудностей как у граждан, так и у банков. У многих людей на обслуживание кредитов и займов уходит значительная часть заработка. Любые непредвиденные траты или уменьшение доходов могут привести к задержкам платежей, большим долгам, для выплаты которых суд может конфисковать имущество должника. Новые правила введены, чтобы не доводить долговую нагрузку до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии выплачивать кредит.
Если человек отдает на выплаты по кредитам половину или больше своих доходов (то есть его ПДН 50% или выше), повышается риск, что он не сможет выплатить кредит или будет задерживать платежи. И теперь для работы с такими клиентами банк обязан сформировать дополнительный запас капитала. Это требование закреплено Указанием Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У, которое вступило в силу с 1 октября 2019 г. Это не значит, что заемщик с высоким ПДН не сможет получить кредит. Но не исключено, что банк может назначить ему более высокие проценты.
Что включает в себя ПДН?
— Если заемщик хочет знать заранее, какие у него шансы на получение кредита и насколько привлекательными будут его условия, то примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно: для этого нужно разделить среднемесячные платежи по всем кредитам и займам на среднемесячный доход, — поясняет Янгиров.
Прежде всего следует учесть платежи по имеющимся кредитам. К ним нужно прибавить будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить. Для их расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайтах большинства банков.
Не забудьте учесть кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности.
Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на показатель вашей долговой нагрузки. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа пропорционально своим доходам. Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть подтвержденная документами информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить ее, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.
Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно так же подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы.
А вот если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.
Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются. 
Как определить свой среднемесячный доход?
Сложите все свои доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами: не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы. Вычтите уплаченные налоги. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими. Полученную сумму нужно разделить на 12.
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег. Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН.
Когда ПДН не рассчитывают?
- При оформлении кредитов и займов до 10 тыс. рублей.
- При выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой.
- При оформлении ипотечных каникул.
- При реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
Что делать, если ПДН высокий?
— Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит, — советует Янгиров. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход. Высокий ПДН не означает, что нет шансов получить кредит. Банки и МФО имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Разница может быть лишь в условиях. Решение остается за финансовой организацией.
Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько денег остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше и вполне могут одобрить кредит или заем.
А что делать заемщику, который уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои долги? Нужно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита — например, о снижении платежа по нему за счет удлинения срока выплат. Если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, то банк не будет пересчитывать его ПДН. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику с просроченной задолженностью.
