2020 год для ипотечного рынка станет рекордным. С начала года финансовые организации выдали жилищных кредитов больше, чем за весь прошлый год: на 3,2 триллиона рублей (в 2019-м — на 2,8 триллиона рублей). Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме: в новостройке квартиру можно купить под 6,5% годовых (по программе льготной ипотеки), ставки на вторичное жилье начинаются от 7,5% годовых.
Вместе с тем недвижимость в нашей стране дорожает (в том числе из-за дешевой ипотеки: доступность жилищных кредитов взвинтила спрос, вот и выросли цены). Экономисты говорят об исчерпании выгоды от низких ипотечных ставок из-за подорожания квартир.
Одновременно с этим реальные располагаемые доходы соотечественников стремительно падают (во втором квартале этого года — на 8,4%, на 5% — в третьем квартале, по данным Росстата). Зато растет безработица. Как сообщал директор департамента занятости населения Минтруда России Михаил Кирсанов, по сравнению с прошлым годом число получателей пособий по безработице в России выросло в пять раз. И прогнозы о перспективах национальной экономики на 2021 год не очень оптимистичные: при пессимистичном сценарии ВВП России рухнет на 0,6%, такого падения ожидает Всемирный банк.
Для простого гражданина, планирующего брать ипотеку, все это опасно потерей дохода и невозможностью обслуживать долг. У нас и в более благополучные для экономики времена многие граждане не справлялись с долговой нагрузкой и продавали свои квартиры.
Отложить ипотеку
Если в перспективе иных вариантов получения личного жилья не ожидается, а проживать на одной территории двум и более поколениям семьи уже возможности нет, ипотека является практически единственным выходом из положения. Эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Бобкова говорит, что к вопросу покупки жилья в ипотеку нужно подходить максимально ответственно. По просьбе АиФ.ru Бобкова рассказала, в каком случае от жилищного кредита лучше отказаться хотя бы на время.
Есть три несложных правила, которые позволяют оценить свои возможности и не превратить желанные квадратные метры в многолетнюю долговую кабалу:
- Платежи по ипотеке не должны превышать 20-30% от общей суммы бюджета. 30% — это критическая черта, поэтому при прогнозных расчетах к ней лучше не приближаться. И помните, что бюджет среднестатистической семьи (понимаемый как разница между доходами и расходами) в 2021 году, по всем прогнозам, будет иметь небольшую, но отрицательную динамику. «Смоделируйте ситуацию: попробуйте ближайшие четыре месяца откладывать условный „ипотечный платеж“ (чтобы деньги не лежали просто так, например, кладите их на накопительный счет с капитализацией процентов и возможностью пополнения и снятия). Если через четыре месяца поймете, что такие платежи безболезненны для вашего семейного бюджета, тогда вы, скорее всего, справитесь с ипотекой. Если же это ощутимо ударило по семье, значит, время вашей ипотеки еще не пришло», — говорит Бобкова.
- Сейчас получить ипотеку без первоначального взноса практически невозможно. «Все накопленные деньги на первоначальный взнос за ипотеку отдавать нельзя! Времена сейчас сложные, эпидемиологическая обстановка тяжелая, поэтому после выплаты первоначального взноса у вас обязательно должен оставаться финансовый резерв в размере не менее 3-6 ежемесячных доходов (финансовая подушка)», — поясняет эксперт. Если накоплений едва хватает на первоначальный взнос и ничего не остается для финансовой подушки, покупку жилья в кредит лучше отложить. В любой момент можно не получить премию/заболеть/потерять работу, словом, выпасть из привычного образа жизни с привычными доходами и сразу же попасть на просрочку, которая дальше будет расти как снежный ком.
- Если в семье единственный источник доходов и его страховка не покрывают общий долг по ипотеке, от этой идеи лучше отказаться сразу. Иначе может произойти и так, что долгожданные метры (в случае наступления критической ситуации) придется освободить за пару месяцев до полной выплаты долга. «Ипотека — это не потребительский кредит, который можно погасить за пару месяцев, а критические ситуации в жизни происходят, к сожалению, обычно внезапно, поэтому, принимая решение взять ипотеку, имейте всегда запасной вариант источника доходов», — подчеркивает Елена Бобкова.
«Подведем итоги. Если вы не уверены в стабильности своих доходов, являетесь единственным их источником для семьи, у вас не сформирована подушка безопасности и иных источников доходов в обозримом будущем не предвидится, об ипотеке лучше забыть хотя бы на какое-то время. Ипотека — сама по себе не кабала, такой мы ее делаем сами, неправильно рассчитав свои силы, выбрав для себя неподходящие условия кредитования и т. д. Это хороший инструмент для получения собственного жилья, но правильное его применение — это дело рук только самого заемщика», — констатирует эксперт.
