Российские банки стремительно снижают проценты по кредитам. Всего за неделю средняя ставка по потребительским займам уменьшилась почти на 4 процентных пункта, до 18,66%. Ставки по залоговым кредитам (автокредиты, ипотека) снизились на 2,44 процентных пункта, до 16,35%, свидетельствуют данные платформы «Финуслуги» Мосбиржи.
Не пора ли перекредитовываться тем заемщикам, которые ранее взяли в долг у банка, aif.ru спросил у экспертов.
Олег Пунцелев, руководитель маркетплейса потребительских кредитов:
«Если говорить о кредитах, оформленных в 2021 году, то их рефинансирование невыгодно, процентные ставки сейчас попросту выше. Другое дело, если вы недавно оформили кредит наличными под 30-40% годовых. Конечно, в этом случае было бы логично перекредитоваться хотя бы под 20%, только вот у банков есть определенные требования к рефинансируемым кредитам, одно из них — с момента их получения должно пройти несколько месяцев.
Так перекредитовываться или нет?
Ответ — да, если вы планируете рефинансировать:
- потребительские кредиты, если они оформлены три-четыре месяца назад под 30% годовых и выше;
- кредитные карты, если вы не уложились в льготный (беспроцентный) период и ставка взлетела до небес;
- займы в микрофинансовых организациях, полученные когда угодно и под какой угодно процент (правда, банки крайне редко рефинансируют микрозаймы)
Если ваш случай не подходит, ждите 22 июля. В этот день соберется очередной совет директоров Центрального Банка России и, весьма вероятно, еще немного опустит ключевую ставку. А вслед за ней снова подешевеют кредиты».
Юлия Смолянинова, ипотечный эксперт:
«Решение об рефинансировании стоит принимать, начиная с 25 июля, когда банки в случае очередного снижения ключевой ставки ЦБ РФ будут снижать свои.
Конечно, не стоит ждать грандиозного снижения ключевой ставки, да и большинство банков понижать свои проценты по кредитам не собираются, потому что в связи с ограничением полной стоимости кредита финансовым организациям и так пришлось уменьшить свои тарифы.
Напомню, с 3 июля Банк России ввел ограничения по полной стоимости кредитов для всех банков/кредиторов. Это значит, что полная стоимость кредита, куда входят сами выплаты по займу и сопутствующие расходы, не должна превышать определенной установленной нормы.
Возвращаясь к вопросу перекредитования, здесь важно понимать, какой кредит вы рефинансируете и какую цель преследуете. Снизить ставку по проценту, сохранив тот же срок кредита — это логично и нужно делать. Также логичный вариант рефинансировать кредитную карту в потребительский кредит. То есть делать рефинансирование, если выгода видна и понятно, где вы выигрываете».
Кирилл Резник, юрист, член Ассоциации юристов России:
«На сегодняшний день обстановка в экономике (внешней и внутренней) меняется слишком быстро, чтобы можно было с уверенностью говорить, что ключевая ставка Центробанка РФ на следующем заседании Совета директоров будет именно снижена.
Здесь нужно еще учитывать, что перекредитование вряд ли может стать выгодным, если ставка будет снижена на небольшое значение, например, на 1-2%. Это связано с тем, что банки вместе с кредитом навязывают заемщикам страхование, при отказе от которого процент по займу будет гораздо выше. То есть если вы брали кредит под 17%, то вам после понижения ключевой ставки банки могут предложить перекредитоваться под 15%, но со страховкой, из-за которой тело кредита вырастет. Это повлечет за собой увеличение ежемесячного платежа. А если отказаться от страховки, то ставка может и до 19% вырасти. В итоге шанс, что после перекредитования ваш ежемесячный платеж ощутимо уменьшится, достаточно невелик».
Александр Патешман, независимый финансовый эксперт:
«Рефинансирование точно не выгодно, если у вас заканчивается срок ипотеки и ставка по ней менее 5%. В последний год сумма процентов минимальна. При рефинансировании вы потратите больше денег на переоформление и покупку страховки.
Но если вы только взяли ипотеку и планируете ее выплачивать еще несколько лет, то имеет смысл уточнить насчет рефинансирования и узнать, на сколько процентных пунктов снизится ставка. Если на 2 процентных пункта и больше — рефинансировать стоит. Если на 1 процентный пункт или меньше, то стоит подумать и просчитать все затраты на переоформление и ежемесячный платеж.
Вы можете несколько раз подавать заявление на рефинансирование кредитов, банк не вправе отказывать».
Алексей Сорокин, адвокат адвокатской палаты Санкт-Петербурга, член Международной коллегии адвокатов «Санкт-Петербург»:
«Во многих случаях рефинансирование является выходом из сложившейся ситуации: банки обычно с легкостью идут на такие условия. Однако данные меры не всегда выгодны для заемщика. Например, использовать инструмент рефинансирования не следует, если к выплате осталась совсем небольшая сумма, либо если более половины кредита уже погашено.
Также стоит внимательно относиться к условиям нового кредита: обратите внимание на ставку, а также на иные дополнительные оплачиваемые услуги (например, такие как страхование, плата за проведение оценки объекта недвижимости, если речь идет о рефинансировании ипотечного кредита)».
Источник: rbc.ru
