Без лицензии. Если банк развалился, пострадает... заёмщик?

Накануне ЦБ РФ объявил об отзыве лицензии ещё у одного банка. На этот раз прав на ведение финансовой деятельности лишился «Мультибанк», известный в основном экспресс-кредитованием в крупном магазине бытовой техники. В свою очередь, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подтвердило, что все вклады будут возвращены клиентам банка в двухнедельный срок после банкротства. Максимальный размер страховой компенсации составляет 700 тысяч рублей на человека.

Но вопросы после развала «Мультибанка» остались, скорее, у заёмщиков, нежели у вкладчиков, о которых традиционно заботится государство в лице АСВ. За время своей деятельности «Мультибанк» выдал немалое количество кредитов — от мелких до довольно значительных, — и что теперь делать с этими долгами заёмщикам, знают далеко не все. Надо ли их возвращать? Кому и в какие сроки? И могут ли поменяться ставки кредита в связи с прекращением деятельности кредитора? По идее, размер и сроки выплат поменяться из-за отзыва лицензии у банка не должны; но на практике зачастую оказывается иначе...

Как должно быть

Как бы ни хотелось того заёмщикам, но их обязательства перед банком ни коим образом не заканчиваются даже после решения ЦБ «прикрыть эту финансовую лавочку». Просто отныне следить за возвратом кредита и распоряжаться этими средствами будет кто-то другой, кто именно — будет определено в процессе ликвидации банка на конкурсной основе.

— В случае передачи прав требования по вашему долгу кредитор, как правило, информирует вас об этом. В этом случае банк присылает всем своим заемщикам письменное уведомление с реквизитами нового банка получателя, — пояснила Елена Докучаева. генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». По словам Докучаевой, заёмщику лучше не дожидаться, пока ему позвонят от нового кредитора и напомнят о том, что он задолжал, а продолжать вносить платежи о установленному графику.

При этом, появиться конкурсный кредитор может отнюдь не сразу после банкротства. «Разбор полётов», судебный процесс и конкурс по продаже долговых обязательств могут занять несколько месяцев, и всё это время заёмщик будет выплачивать долг по старым реквизитам. Однако как только состоятся торги имуществом банка и все займы перейдут в руки нового владельца, оплачивать кредит нужно уже по «другому адресу» — и чтобы узнать его, лучше всего зайти на сайт АСВ и просмотреть новости о своём банке в разделе «Ликвидация — Перечень ликвидируемых банков».

Кстати, если у вас был вклад в этом же банке, вы можете обратить к временной администрации, чтобы сделать взаимозачёт: из суммы положенной вам компенсации вычтут весь размер долга плюс проценты и какие-либо комиссии. Если компенсация меньше, чем кредит, размер долга сократят на соответствующую сумму, а выплачивать вам, разумеется, у же ничего не будут. Только произвести такую операцию лучше до того, как займы банка продадут с аукциона. После торгов осуществить взаимозачёт уже намного сложней.

Как на самом деле

В теории весь процесс возврата кредита выглядит довольно легко. Просто продолжай платить по расписанию, а как увидишь новость на сайте АСВ — меняй в квитанции получателя платежа и продолжай вносить деньги дальше. Но на практике заёмщики могут столкнуться с рядом трудностей (причём не по своей вине), пропустить сроки выплат и в итоге завязнуть в долгах. В то же время, новая управляющая организация, купившая ваш займ на аукционе, скорее всего, будет вести себя довольно агрессивно и не упустит возможность стребовать с незадачливого заёмщика как можно больше.

Главная трудность состоит в том, чтобы отправить средства, предназначенные для погашения кредита, к правильному адресату и вовремя. В тот период, пока за делами банка следит временная администрация, далеко не все кредитные организации согласятся переводить деньги на его счета, а значит, если вы оплачивали кредит через банковские переводы, вам, возможно, придётся срочно искать другие пути.

— Кроме того, сразу после назначения конкурсного управляющего (обычно это АСВ) платежные реквизиты для кредитных платежей меняются, — цитируют «Ведомости» директора департамента управления активов АСВ Андрея Дерябина. По словам Дерябина, узнать об изменении реквизитов можно опять же на официальном сайте Агентства.

Чтобы подстраховать себя от случая, когда срок платежа подходит, а куда платить, до сих пор неизвестно, лучше заранее отправить официальное письмо временной администрации (с уведомлением о вручении). В письме стоит указать назначенную дату ближайшего платежа и запросить информацию о том, на какие реквизиты переводить деньги — и оставить копию себе. Если вдруг вы пропустите срок платежа по независящим от вас причинам, вы сможете доказать свою невиновность — а следовательно, отсутствие оснований для начисления штрафа.

Сани летом не готовь

Ещё одна ловушка для заёмщика — это внесение средств на депозит для дальнейшего списания их в счёт кредита.

Представьте, что вы заплатили банку кредитору всю оставшуюся сумму кредита за полгода до окончания срока. Чтобы не платить комиссию за досрочное погашение, вы согласились на то, что сумма уже находится в распоряжении банка, однако официально зачисление средств происходит постепенно — раз в месяц согласно графику платежей. В норме такая схема действительно позволяет сэкономить и не тратить время и нервы на постоянную беготню в банковскую кассу. Но если банк обанкротится, получится, что деньги вы уже заплатили, а списание средств осуществляться не будет.

— Как правило, банки не принимают платежи от физлиц непосредственно на ссудный счет. Обычно заемщик перечисляет деньги на свой текущий счет, а банк потом списывает с него средства в счет уплаты долга по графику платежей. При отзыве лицензии банк может не успеть завершить операцию до остановки платежей, — пояснил эту ситуацию зампред правления одного из крупных банков Вячеслав Андрюшкин.

В таком случае заёмщику останется только оплатить весь оставшийся долг заново и только потом дожидаться, когда временные управляющие разгребут дела банка-банкрота и вернут ему его неудавшийся платёж.

Смотрите также:

• Банковская «ловушка»: как не оказаться в долгу из-за несовершенства законодательства →
• У банка отняли лицензию — кредит можно не отдавать? →
• ЦБ лишил лицензии ещё 3 банка. Кто на очереди? →