Где найти миллионы?
В 2013 г. 39-летняя Сабина Бабаева получила 1,2 млн в качестве компенсации за комнату в коммуналке (дом снесли) и взяла ипотечный кредит в долларах, чтобы за 6,6 млн купить квартиру в Мытищах. «На самом деле я просила рубли, а банк дал согласие только на доллары. Кстати, он и сейчас продолжает рекламировать валютную ипотеку, - рассказывает женщина. - В 2013 г. платёж составлял 47 тыс. руб. в месяц, и нас он вполне устраивал. Сейчас, даже если мы продадим свою квартиру в Мытищах, этой суммы не хватит на погашение долга. По нынешнему курсу с процентами он равен уже 33 млн! Каждый месяц надо отдавать 96 тыс. руб. До конца года мы как-то выкручивались, а в январе я заплатила 50 тыс. и просто не знаю, где взять остальное. При этом банк не идёт на контакт. Он отказался рефинансировать кредит. Наоборот, нашу закладную продали какому-то ООО и начали угрожать…»
В похожей ситуации семья Натальи Сергиенко. Когда-то она работала конструктором элитной одежды, получала хорошую зарплату и в 2008 г. взяла ипотечный кредит на 84 тыс. долл. Несколько лет исправно платила по счетам, но в 2013 г. у 40-летней женщины случился инсульт. Сначала выплачивать долг помогали друзья и родственники, сейчас это делать некому.
Валютную ипотеку взяли примерно 25 тыс. россиян, из них почти 5 тыс. просрочили выплаты. В общей сложности они задолжали банкам 117 млрд руб.
«На ипотеку, выданную в валюте, приходится примерно 2% от общего объёма ипотечных кредитов, - говорит банкир Александр Железняк. - Социальную напряжённость может снять их реструктуризация, на которую надо решиться и банку, и заёмщику». Российские банки, впрочем, на компромисс идти не хотят. Недавно ЦБ РФ разослал банкам письмо, в котором рекомендовал перевести валютные ипотечные займы, выданные до начала этого года, в рубли по курсу октября 2014 г. - по 39,38 руб. за доллар. Чтобы не давить на банки, ЦБ неофициально пообещал им «пряник» - смягчение надзора. Но практически все, кто занимается ипотекой, заявили СМИ, что пересчитывать выплаты не будут.
А проценты заморозить!
Решением проблемы придётся заняться государству, констатирует Елена Иванкина, профессор РАНХиГС. «Нужны расчёты Минфина, - говорит она. - Например, в бюджете США есть строка на покрытие рисков невозврата кредитов для ипотечных банков». Ну а пока для тех, над кем она висит, только одна дорога - в суд.
«Я бы обратил внимание заёмщиков на ст. 451 Гражданского кодекса, - говорит адвокат Владимир Постанюк. - Она гласит: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях». По мнению юриста, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением о реструктуризации долга и переводе валютного кредита в рубли (по курсу 39,38 руб. за доллар, согласно письму ЦБ РФ от 23 января 2015 г. № 01-41-2/423).
«Если в течение месяца банк не ответил или ответил отказом, - продолжает адвокат, - вы имеете право обратиться в суд и требовать изменения договора». Отказаться от ипотеки вообще уже не получится. И от коллекторов бегать не надо, но надо твёрдо заявить: «Есть претензии по погашению долга - давайте их рассматривать в суде».
Кстати, в Госдуме уже обсуждают, как помочь законом тем, кто имеет валютную ипотеку. Предложение - зафиксировать процентную ставку по всем валютным ипотечным кредитам. Есть и предложение - ввести мораторий на выплату валютной ипотеки до 1 июля. Пени за неуплату или просрочку в этот период не начислять. Закон должен коснуться всех кредитов, проблемы с которыми возникли после 1 октября 2014 г. Это время нужно для выработки позиции правительства и Банка России по данному вопросу.
