У нас в гостях два эксперта из Промсвязьбанка: Александр Чернощёкин, старший вице-президент, и Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий, директор по развитию малого бизнеса.
Только один визит
Илья Ростовцев, «АиФ»: Александр Владимирович, удобный ли клиент для крупного банка малое предприятие?
Александр Чернощёкин: Не вижу преград. В нашем банке этому направлению принадлежит одна из ведущих ролей, и интерес к нему давний. Ведь у малого предприятия схема «банк - клиент» работает ежедневно. Для него банк - и расчётный центр, и консультант, и кредитор, и эксперт. Проверка контрагентов, бухгалтерия - всё в компьютере предпринимателя. Иными словами, банк не просто расчётная организация, а партнёр, с которым предприниматель общается ежедневно. Поэтому и отношения здесь строятся иначе.
- Каким образом?
- Стараемся не обременять клиента лишними заботами - к нам достаточно прийти один раз. У нас минимум бюрократии, разумные тарифы, возможность взять кредит. Сегмент малого бизнеса - отличный полигон для IT и прочих инноваций, стараемся применять и прорывные технологии. Клиент квалифицированный, финансово грамотный, он открыт новым предложениям. А если возникают некоторые сложности, искать выход только интереснее.
- Клиентов из этого сегмента у вас много. Сколько сотрудников требуется, чтобы обслужить их?
- Не подумайте, что армия. Нужны грамотные технологии и правильная организация. Малый бизнес, кстати сказать, неоднороден: по масштабам бизнеса, по его активности, по отраслям и т. д. За каждой группой закрепляются конкретные люди. У кого-то клиенты с большими оборотами, у кого-то скромнее. Каждый менеджер выбирает наиболее эффективную форму общения, потому что ключевое звено цепочки - человек. Банк - в первую очередь сервисная структура, а её суть - в общении с живыми людьми, хотя и на финансовом языке, и с применением определённых технологий.
Что завтра?
- Чтобы начать бизнес, как известно, нужны как минимум стартовые вложения. Но где их взять, если банки кредитов не дают, особенно на первоначальном этапе? Залог ведь есть не у каждого…
- Действующий бизнес мы всё-таки кредитуем, в том числе и без залога, к примеру, по гарантиям или через факторинг - это и торговые операции, и подряды. А в «Программе 6,5» - мы, я думаю, самый активный партнёр МСП Банка. Если говорить о стартовом этапе, то здесь мы используем инструменты нашего Инвестиционного фонда. Благодаря этому фонду такие проекты, как, например, строительство сети детских бассейнов, могут получить финансирование и даже больше - финансовое консультирование и менторскую поддержку.
- Растёт ли сегодня спрос на кредиты?
- Действительно, любят порассуждать, будто жадные банки отказываются кредитовать бизнес. Но проблема не в этом, она - в спросе на заёмные деньги. Предпринимательского ажиотажа и очередей сегодня не наблюдается. И это понятно: сужается потребительский спрос, предприятия в завтрашнем дне не уверены. Ситуация неопределённости аппетита к инвестициям не разжигает. Тем не менее постепенное оживление на рынке кредитования всё-таки наблюдать можно, и мы готовы принять в нём активное участие. Поэтому на кредитование как на основной источник доходов не может сейчас ставить ни один банк. Но задача чем сложнее, тем интереснее: как вместе с клиентом найти пути расширения его бизнеса в условиях, когда он не готов воспользоваться заёмными средствами. Вместе с предпринимателями мы работаем над тем, чтобы предложить такие услуги и сервисы, которые помогут им быть и успешнее, и устойчивее.
Торговля - прозрачный сегмент
- Кирилл Владимирович, а каков портрет сегодняшнего представителя малого бизнеса, у которого есть шансы получить у вас кредит, и каким предпринимателям вы отдаёте предпочтение?
Кирилл Тихонов: Портрет клиента зависит от сегмента: например, в микросегменте это небольшой семейный бизнес, зарегистрированный как ИП, где собственник, он же директор, активно вовлечён во все процессы без исключения. Надо учитывать, что в нашей стране порядка 65% малого бизнеса приходится на торговлю. Эта пропорция справедлива и к клиентам банков. На втором месте услуги, далее производство. Поэтому торговый сектор для нас исторически наиболее понятен: здесь всё достаточно прогнозируемо и просчитываемо.
- Работаете ли вы со стартапщиками?
- Насколько мне известно, к таким клиентам любой банк относится осторожно. Массово мы стартапы не кредитуем, работаем точечно. У нас есть Инвестиционный фонд, который в том числе специализируется на проектах с высокой степенью риска, которую банки не могут себе позволить в рамках стандартного кредитования. Главная задача фонда - отойти от классических подходов при рассмотрении кредитной заявки и научиться видеть перспективы развития бизнеса. И мы пробуем - есть люди, которые заражают своей энергией и увлечённостью. Нам интересно не только финансирование, а совместная работа с предпринимателем. Речь о наставничестве с привлечением гуру бизнеса и экспертов, у которых есть чему поучиться, - их советы начинающим просто бесценны.
- А какие услуги в банковской сфере сейчас самые популярные?
- На первом месте, конечно, расчётный счёт, без него сегодня бизнес работать практически не может: 70-80% операций проводится в безналичном виде. Кстати, открытие счёта у нас можно совместить с регистрацией предприятия - два в одном. Современный расчётный счёт - это тарифные планы на выбор и множество дополнительных опций: зарплатные проекты, карты для снятия и внесения наличных и т. п. Наш подход такой: всю рутину берём на себя, например проверку контрагентов, что позволяет предпринимателю вплотную заниматься своим бизнесом, не отвлекаясь «на бумажки». Сегодня для предпринимателя интернет-банк - это основной рабочий инструмент, там вся жизнь его бизнеса. Поэтому мы делаем особый упор на развитие дистанционных технологий.
- Какие факторы влияют на решение банка по снижению или повышению процентных ставок для конкретного заёмщика?
- Мы в работе используем так называемую рискоориентируемую модель. Потенциальные заёмщики на стадии финансового анализа делятся на группы: с низким, средним и более высоким уровнем риска (как светофор: зелёный - жёлтый - красный). В соответствии с этим и предлагаются процентные ставки, ведь не секрет, что в ставку заложена и плата за риск тоже. Схема работает так же, как безаварийная езда у страховщиков: низкий риск - низкий тариф. В процессе сотрудничества клиент, понятное дело, может «перекраситься» - как в одну сторону, так и в другую.
Клиент на коне
- Ваш банк - участник «Программы 6,5», которая софинансируется государством. А каковы её преимущества для предпринимателей?
- Самое главное преимущество - низкая процентная ставка. На сегодняшний день для малого и среднего бизнеса она составляет порядка 9,6%, льготная процентная ставка Промсвязьбанка по отдельным кредитам в рамках «Программы 6,5» даже ниже. Но надо знать, что программа разработана для поддержки приоритетных отраслей в сфере производства. Здесь высокая ставка на входе может просто убить весь проект. На мой взгляд, программа очень правильная и своевременная. И позитивно то, что было принято решение о снижении минимальной пороговой суммы с 50 миллионов рублей до 10 миллионов, т. е. произошёл поворот именно к малому бизнесу.
- Приближается новый, 2017 год. Каковы ваши прогнозы в банковской сфере?
- Мой прогноз позитивен в части кредитования. Все понимают, что завышенные процентные ставки - это тормоз. Ставки бизнесу нужны удобоваримые. Я думаю, что в будущем году ставки продолжат разумную коррекцию в меньшую сторону. Очень позитивна активность государства в решении проблем малого бизнеса, в том числе в проблеме кредитования. Большое значение придаю гарантийным фондам. Для многих предпринимателей это возможность получить частично обеспеченный кредит. Рынок, в том числе и банковский, начинает потихоньку выходить из ступора. А поскольку лёд тронулся, то ожидается большая конкуренция за кредитование. В общем, предприниматели окажутся бенефициантами.
