Он подробно ответил на вопросы наших читателей о том, что будет с ипотекой, как поступать, если вы хотите получить льготы по кредиту и когда процент ипотеки опустится до планки, определенной президентом Медведевым.
- Наши читатели интересуются, почему так мало известно о вашей корпорации и чем, собственно, АИЖК отличается от АРИЖК
- Мы стараемся активизировать работу со СМИ. Всё дело в том, что агентство было создано только 6 февраля. Времени пока прошло мало и за этот промежуток нам приходилось не только заниматься становлением, но и работать с заемщиками. Мы планируем расширить нашу информационную кампанию, будем надеяться, что в ближайшее время станем более доступны и понятны. Мы рассчитывали, что АИЖК – бренд раскрученный и размещение всей информации о деятельности агентства на сайте АИЖК будет пока достаточно. Видимо, это не так. Сейчас активнее проводится работа в регионах, в том числе через наших агентов по реструктуризации, чтобы все заемщики могли получать нужную им информацию.
Что касается различий между АИЖК и АРИЖК. АИЖК – это организация, созданная Правительством РФ с целью развития системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Этой деятельностью АИЖК до продолжает заниматься и в настоящее время. В связи с возникновением проблем у заемщиков из-за последствий мирового кризиса, возникли проблемы с платежами по кредитам. Правительством РФ было принято решение поддержать заемщиков на период трудностей до момента, пока они восстановят свою платежеспособность. Соответственно, чтобы не мешать на балансе одной организации два разных вида деятельности, была создана дочерняя компания АИЖК, которую назвали АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). Таким образом разница между организациями в том, что АИЖК занимается рефинансированием ипотечных кредитов через механизм выкупа закладных, а АРИЖК занимается проблемными кредитами, оказывая помощь заемщикам, которые оказались в трудном финансовом положении, через механизм предоставления им заёмных средств.
- Существует мнение, что именно из-за ипотеки в мире разразился кризис, который пошёл от США. Неужели сразу не могли предугадать опасность такого вида кредитования?
- Я не стал бы говорить, что именно США целиком виноваты в кризисе. Виноваты отдельные кредитные организации которые, пользуясь большим спросом на жилье и количеством дешёвых денег, начали навязывать населению эту услугу. При этом надеясь, что всегда все будет хорошо и ничего не изменится. Когда произошло увеличение ставки ФРС США, увеличились размеры неплатежей по кредитами, цепочка неплатежей пошла дальше. Люди, купившие производные бумаги, не получили своих денег и так далее. Отсюда все и пошло. Когда очень долго все идет на подъем, трудно сделать нормальный долгосрочный прогноз. Когда период развития идет скачкообразно, что-то просчитать бывает, как правило, легче. Вполне возможно, что именно на этой почве все и просчитались. До настоящего времени никто не решается дать точных прогнозов, когда кризис пойдет на спад. Можно предположить, что примерно к осени- концу года, возможно, начнётся небольшое оживление на рынке ипотечного кредитования.
- Сейчас брокеры советуют ипотеку брать – по их словам, спустя некоторое время ставки понизятся, и вы сможете погасить кредит, одолжив денег в другом банке. Это правда?
- Это вопрос перекредитования, он возникал еще до кризиса. В поддержку брокера я бы мог сказать, что кредит можно брать и не бояться. В конце концов, когда ставки понизятся, заёмщик сможет просто перекредитоваться, то есть взять новый кредит для погашения первого кредита. До кризиса работала такая схема.
- Вернемся к делам российским. Скажите, а 8-8,5% ипотеки, о которых говорил президент Медведев, это реально? И когда это случится?
- Вполне реально, но необходимо учитывать, что процентная ставка складывается из определенных показателей. Это и экономическая составляющая, и стоимость денег, и инфляционная составляющая, и ставка рефинансирования ЦБ и так далее. Ставка рефинансирования, например, сейчас 12 % (с 14 мая 2009 года). И установить ставку по кредитам 8 % можно только при активном государственном софинансировании. Но наш бюджет не безразмерный. Шаги для этого предпринимаются. По мере снижения инфляции будет снижаться ставка рефинансирования, удешевляться стоимость денег, соответственно, ставка пойдет на снижение. Мы к этому шли до кризиса. К сожалению, мировой экономический кризис спутал все карты. Думаю, еще немного, всё встанет на свои места и мы войдем в нормальную колею. В то же время, необходимо понимать, что ипотека – в первую очередь, коммерческий проект.
- Проясните, пожалуйста, ситуацию с использованием материнского капитала. Его все-таки можно использовать на погашение ипотеки?
- Программа выделения материнского капитала предусматривает его направление на погашение ипотечного кредита. Надо предоставить документы, написать заявление, и деньги будут перечислены на погашение ипотечного кредита. Для этого необходимо обратиться в орган социального обеспечения и там получить подробную консультацию.
- А что делать если человек потерял работу из-за кризиса, подал в банк заявку о реструктуризации кредита, но ему отказали и посоветовали готовиться к выселению?
- Если заёмщик взял ипотечный кредит и не может исполнять по нему свои обязательства в силу утраты или снижения дохода, то отчаиваться не надо. Благодаря решению Правительства РФ в настоящее время действует программа оказания помощи таким заёмщикам, о чём говорилось выше, в результате чего у заёмщика появляется возможность не только спокойно решать вопрос своей платёжеспособности, но и избежать обращения взыскания на жилое помещение. Кроме того, банкиры не очень охотно сразу прибегают к процедуре обращения взыскания и прибегают к крайним мерам только тогда, когда все варианты решения вопроса исчерпаны. Нужно еще раз обратиться в банк и попытаться договориться. Если снова ничего не получится, обратитесь к нашему агенту. Пока нет судебного решения, ситуацию можно рассматривать. После решения суда многое меняется, помочь труднее, почти невозможно.
- Какие заемщики, которые уже сейчас испытывают трудности с выплатой ипотечного кредита, могут рассчитывать на помощь государства?
Ключевые требования программы - во-первых, жилье, приобретенное заемщиком, единственное для проживания, и не является элитным, во-вторых, у заемщика существенно ухудшилось материальное положение, и у него нет активов, которые он мог бы направить на поддержание своей платежеспособности.
Более подробно с условиями участия в программе можно ознакомиться на сайте www.arhml.ru или по телефону горячей линии 8 800 700 700 2.
- С 1 мая внесены изменения в условия программы, каковы основные из них?
Действительно, с 1 мая начал действовать новый Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов, который значительно расширяет круг лиц, которые смогут воспользоваться государственной программой реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. В числе изменений — предоставление возможности реструктурировать ипотечные кредиты покупателям комнат в коммунальных квартирах, а также тем заёмщикам, не имеющим жилья, кто взял кредит на участие в долевом строительстве, например, по №214-ФЗ. Одобрен новый уровень допуска заемщиков к господдержке по доходам: если раньше воспользоваться помощью АРИЖК могли граждане, чьи доходы снизились до двух прожиточных минимумов в месяц на члена семьи, то по новым правилам достаточно падения до трех минимумов. Отменено обязательное требование регистрации в квартире, купленной по ипотеке, а также заемщик может не продавать автомобиль, стоимость которого составляет ниже 350 тыс. руб.
- В АРИЖК может обратиться заемщик любого банка?
Совершенно верно, за реструктуризацией могут обратиться заемщики любого банка. При этом уже сейчас мы заключили дополнительные соглашение с ведущими банками России (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк-Ипотека, Банк «Возрождение», МБРР и Далькомбанк и др.), которые позволяют упростить документооборот и ускорить процесс реструктуризации. Для заемщика это означает, что он не должен предоставлять многих бумаг, за него это делает банк.
- Что делать, если семья берет валютную ипотеку. Сейчас доллар вырос, и людям нужно отдавать почти в полтора раза больше денег, чем на момент оформления ипотеки.
- Наше агентство рассматривает любых заемщиков, любые ипотечные программы, с любой процентной ставкой, в любой валюте. В том числе заемщиков, у которых проблемы с платежами по валютным кредитам. Если заемщик взял валютный кредит, а сейчас у заемщика возникают проблемы с платежами, он может собрать документы и обратиться к нам за помощью.
Психология любого человека – каждый стремится туда, где дешевле. Многие попались на том, что ставки по валютным кредитам были ниже рублевых. Но все понимают, что валютный курс давно уже играет в разные стороны. Это кредитный риск, который принимает любой заемщик. Другое дело, что никто не ожидал такого масштаба финансового кризиса. Поэтому правительство и приняло решение оказать помощь заемщикам, независимо от того, какой кредит они брали.
Помощь, которая оказывается через агентство по реструктуризации, оказывается только тем людям, которые действительно потеряли доход и для которых жилье, которое они купили, является единственным для проживания. Если у человека есть какие-то другие активы, накопления, мы считаем, что он должен их использовать для расплаты с кредитором и потом только обращаться в АРИЖК. Но встречается масса случаев, которые нельзя грести под одну гребенку. Человек потерял работу, но у него есть машина. И это для него единственный реальный способ заработать. Вынуждать продать его машину, чтобы расплатиться с долгами? Значит, лишать последних денег. Дискуссии на подобные темы продолжаются, вполне возможно, что в процессе применения стандартов будут какие-то поправки.
Если у заемщика не меняется доход, но увеличиваются расходы по валютному кредиту, в тяжелом положении оказывается семья. Мы готовы рассматривать подобные заявления, там есть определенные требования. Все есть на нашем сайте.
- Новые ипотечные продукты появляются регулярно, но ипотечники жалуются, что их условия слишком «драконовские».
- Я бы не стал говорить, что условия драконовские. Кредит – это коммерческий продукт. Человек, беря кредит, принимает финансовые риски. А банк – риски невозврата. Человек должен продумать ситуацию вперед на многие годы, просчитать, будет ли доход и так далее. Банковская деятельность – не благотворительная. Деньги банку никто не дарит. Это деньги, за которые банк платит, например, тех же вкладчиков, перед ними банк несет ответственность. Поэтому условия кредитования банки выдвигают исходя из множества складывающихся факторов. Что касается заёмщиков по ипотечным кредитам, то им необходимо решить, что важнее – остаться в квартире или расстаться с ней и разъезжать на дорогой машине. Каждый должен адекватно оценивать свои возможности.
Есть впечатление, что когда бурно развивалось ипотечное кредитование, народ особо не задумывался, беря кредиты, ведь была уверенность в будущем. В сегодняшней ситуации люди стали больше задумываться даже при решении вопрос о возможности реструктуризации долга. У нас количество обращений за консультацией в разы превышает количество реальных обращений. Люди начинают много задумываться. Думаю, сейчас уже об инфантильности говорить нельзя. Кризис научил ценить рубль.
