Евгений Борисов Руководитель практики «Привлечение банковского финансирования»
Профиль
Андрей Тюрин Руководитель практики «Привлечение банковского финансирования»
ПрофильТендерный заем как способ финансового обеспечения: оцениваем инструмент
Если ваша компания собирается подать заявку на участие в государственном тендере, потребуется найти средства для ее обеспечения — в диапазоне 0,5–5% от начальной (максимальной) цены лота. Это требование зафиксировано в частях 14, 15 статьи 44 и части 9 статьи 86 Федерального закона от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ. Чем дороже лот, тем выше сумма обеспечения. Как правило, выводить средства из оборота компании неудобно, поэтому оформляется банковская гарантия, тендерный кредит или тендерный заем.
В данном обзоре мы подробнее остановимся на тендерном займе. Сегодня это наиболее простой способ перечислить обеспечение заявки, но у и него есть свои минусы.
Что такое тендерный заем
Тендерный заем — это средства, которые предоставляются предприятию для участия в тендере (обеспечение заявки). Организация-заимодавец после подписания договора займа перечисляет деньги на специальные счета, открытые в банках, соответствующих предусмотренным в постановлении Правительства РФ от 29 июня 2018 года № 748 требованиям и включенных в Перечень, утвержденный распоряжением Правительства РФ от 13 июля 2018 № 1451-р. После подачи заявки на участие в тендере деньги блокируются на счете. По окончании тендера они разблокируются. На счет заимодавца заемщик возвращает сумму займа с процентами самостоятельно. Заимодавец может, помимо процентов, взимать единовременную комиссию за свои услуги.
Где можно получить тендерный заем?
Выдачей займов на систематической основе гражданам или юридическим лицам занимаются микрофинансовые организации (МФО). МФО — это юрлицо, которое может быть зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, небюджетного учреждения, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. То, что оно осуществляет микрофинансовую деятельность, должно быть подтверждено внесением ее в государственный реестр микрофинансовых организаций[1]. Кроме того, МФО должна быть членом саморегулируемой организации (СРО)[2].
В период кризиса наблюдается стабильный и растущий спрос на микрофинансовые продукты, что обусловлено ужесточением правил кредитования в банках и повышением ставок по кредитам. Рост рынка МФО при этом не бесконечен, за ним неизбежно следуют консолидация игроков и дорегулирование[3]. Поэтому всегда следует обращаться только в солидные МФО, которые не уйдут с рынка в ближайшее время.
Условия займов
После принятия решения о выдаче займа МФО заключает с заемщиком договор. В этом документе полностью описываются условия предоставления займа:
- цель — обеспечение участия заемщика в тендере, с указанием конкретных данных, например, реестрового номера аукциона в электронной форме;
- сумма займа может составлять несколько миллионов рублей;
- срок займа — до 30–60 календарных дней. Исчисляется с момента поступления денег на счет заемщика, открытый на электронной площадке;
- порядок начисления процентов по займу, включая случаи просрочки выплат;
- сумма комиссии за предоставление займа может взиматься в размере нескольких процентов от суммы займа, либо быть фиксированной;
- условия возврата займа;
- права и обязанности сторон, порядок разрешения споров.
Так как главным преимуществом тендерного займа является простота его оформления, а заявка на выдачу займа подается в электронном виде по интернету, договор также заключается удаленно, с использованием электронных цифровых подписей.
Обязанность МФО создать собственный интернет-сайт не закреплена законодательно. Однако согласно пункту 2 части 2 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» необходимо опубликовать копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в интернете. Правила могут быть опубликованы на собственном сайте МФО, который в этом случае следует создать, или на стороннем портале, посвященном микрофинансированию в России[4].
Требования к заявителям
Как правило, требования к заемщику не отличаются большой строгостью. В зависимости от конкретной МФО они могут варьироваться. Обычно это:
- ведение предприятием своей деятельности не менее шести месяцев;
- отсутствие убытков за последний отчетный период;
- наличие хотя бы одного выполненного госконтракта[5].
Требования могут быть различны в зависимости от МФО. Поэтому не стоит обращаться в первую попавшуюся компанию — сравните условия трех-четырех организаций.
Механизм оформления
Чтобы оформить тендерный заем, необходимо:
- изучить требования МФО к заемщику;
- подготовить пакет документов для оформления заявки на получение займа;
- подать заявку и дождаться решения МФО;
- подписать договор займа.
После этого МФО перечислит денежные средства на специальный счет банка, заключившего с оператором площадки соглашение о взаимодействии. Подписывая договор, следует обращать внимание на условия возвращения средств: проценты, штрафы за просрочку[6].
Перечень документов каждая МФО устанавливает самостоятельно. Скорее всего, потребуются:
- бухгалтерский баланс формы № 1 и 2 за последние отчетные периоды;
- налоговая декларация;
- при упрощенной схеме налогообложения — книга учета расходов и доходов;
- анкета предприятия с указанием всех реквизитов и сведений о руководителе и учредителе;
- копии уставных документов;
- сведения о тендере, для которого оформляется заем.
Обратите внимание: тендерный заем — целевой, и без данных о конкретном тендере, в котором ваша организация собирается принять участие, решение о выдаче денег принято не будет.
Сроки предоставления
За несколько часов станет понятно, можете ли вы получить тендерный заем и в каком размере, еще за пару часов может быть подписан договор, и в течение одного–трех дней после этого деньги поступят на счет. Далее возврат денег микрофинансовой организации по договору может составлять от 30 до 90 дней. Поскольку проценты начисляются за каждый день с момента поступления денег на счет, максимальный срок заемщику, как правило, невыгоден. Чаще всего тендерный заем берут на 60 дней.
Плюсы и минусы инструмента
Несомненным плюсом тендерного займа является простота его выдачи. Его может получить компания, не имеющая значительных активов, так как залог от нее не потребуется. Минусы — ограничения по срокам и суммам займов, необходимость тщательно просчитывать выгоду от займа, так как у каждой МФО свои условия его предоставления. Если срок займа очень короткий, например, месяц, а в ходе тендера возникнут задержки, возвращать деньги в МФО придется либо из собственных средств, либо с просрочкой, которая повлечет за собой начисление пени.
В условиях проведения тендера может быть указано, что обеспечение заявки принимается только в виде банковской гарантии. Это делается для того, чтобы банк тщательно проверил участника тендера и подтвердил его благонадежность. Верно и обратное: при простых требованиях к обеспечению заявки, участнику конкурса следует внимательно отнестись к компании-заказчику, чтобы не потерять время и деньги понапрасну.
Изначально количество операторов ЭП было ограничено, что продиктовано не сложностью осуществления контроля в отношении многочисленных операторов ЭП, а чисто коммерческими соображениями. Дело в том, что проведение тендеров в системе госзакупок выгодно операторам ЭП только в случае, если их число невелико[7]. Если посмотреть на статистику ФАС за период 2011–2012 годов, размер доходов всех операторов ЭП от обеспечения заявок составил 550 млрд рублей[8]. И если на рынке работает несколько десятков таких операторов, обеспечить для них должную финансовую заинтересованность попросту невозможно. Сегодня при участии операторов ЭП осуществляется более четверти всех закупок, из них 75%[9] приходится на шесть[10] крупнейших операторов ЭП.
Чем тендерный кредит отличается от тендерного займа?
В первую очередь разница состоит в представляющих заем организациях. Кредиты выдают только банки — государственные и частные. Их деятельность лицензируется, поэтому тендерный кредит требует больше времени на проверку всех документов банком и имеет более жесткие условия. Тендерные займы можно оформить в микрокредитных и микрофинансовых организациях. Тендерный кредит может быть выдан на срок до 12 месяцев, тендерный заем необходимо вернуть в срок до трех месяцев. Сумма тендерного кредита практически не ограничена и зависит только от решения банка. Микрофинансовые организации устанавливают жесткие лимиты на выдачу средств. Однако получить тендерный заем можно намного быстрее: решение принимается максимум за день, а зачастую речь идет о нескольких часах. Сроки рассмотрения заявки на тендерный кредит составляют пять–десять дней.
Если вашей организации срочно требуются деньги на участие в тендере и она готова достаточно быстро их вернуть, тендерный заем — оптимальное решение, конечно же, при обращении в МФО с безупречной репутацией. Главное — заранее просчитать возможную выгоду от получения тендерного займа либо кредита, сравнив условия обращения в МФО и банк.
