Банки, выдающие банковские гарантии: поправки в №44-ФЗ и реестр Минфина в 2018 году

Банковские гарантии — важный инструмент электронной коммерции. Без него многие субъекты малого и среднего бизнеса просто не смогут подтвердить свою материальную и техническую состоятельность, а значит — принимать участие в государственных аукционах и торгах.

Требования к банкам, выдающим банковские гарантии по ФЗ-44: новая редакция закона

Требования к банкам, выдающим гарантии для обеспечения контрактов и заявок на тендерных площадках, постоянно совершенствуются. С 1 июня 2018 года в силу вступили изменения к статье 45 Федерального Закона ФЗ-44 «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (от 5 апреля 2013 года), касающиеся условий предоставления банковских гарантий. Следуя им, организаторы торгов и заказчики должны принимать в качестве исполнения обязательств по госконтракту и допуска до аукциона банковские гарантии только от аккредитованных Минфином банков, отвечающих новым требованиям. Актуальный перечень надежных банков, как и ранее, регулярно размещается на официальном интернет-ресурсе ведомства.

Новые требования к банкам-гарантам должны были вступить в силу пятью месяцами ранее, но приняв во внимание обращение президента и членов АРБ (Ассоциации российских банков)[1] и в силу объективной неготовности банковской сферы к переходу на новые стандарты в столь короткие сроки, дата была перенесена с января на июнь 2018 года.

На заметку
По определению юридического энциклопедического словаря[2], банковская гарантия (БГ) представляет собой письменное обязательство кредитной организации (гаранта), принятое им по просьбе другого лица (принципала), уплатить третьему лицу (бенефициару, получателю материальных выгод) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Данные правоотношения регулируются нормами статьи 368 ГК РФ[3].

Обязательство гаранта возникает только тогда, когда наступает определенное событие, прописанное в условиях сделки. Например, по гарантии возврата аванса платежная обязанность банка перед третьей стороной возникает только в случае, если исполнитель получил предоплату, но не выполнил в полной мере свои обязательства по договору.

Для того чтобы проследить влияние нововведений на сферу электронных торгов, рассмотрим основные виды и функции банковских гарантий.

Банковские гарантии на исполнение обязательств по контракту или договору

Контракт предполагает, что стороны сделки берут на себя взаимные обязательства: заказчик — оплатить, а исполнитель — предоставить товары либо выполнить услуги в конкретный срок в надлежащем объеме и качестве. Несоблюдение сроков или иных условий контракта исполнителем грозит заказчику финансовыми рисками, поэтому он может запросить гарантии исполнения обязательств по договору, привлекая к сделке в качестве посредника определенный банк.

Это актуально для всех типов договоров: госконтрактов (для муниципальных, унитарных предприятий и т.д.), сделок с предприятиями с государственным участием (например, ДРСУ, ПМК и т.д.), а также контрактов между коммерческими компаниями. Вместе с тем чаще всего такой инструмент, как банковская гарантия исполнения обязательств, применяется при реализации государственных контрактов.

Фактически здесь происходит взаимодействие трех сторон: госзаказчика (бенефициара, т.е. выгодоприобретателя в случае срыва условий договора), исполнителя (принципала, т.е. должника в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств) и банка.

Госзаказчик (в его роли может выступать муниципальное или иное предприятие) требуют от исполнителя предоставления банковской гарантии — письменного обязательства компенсировать заказчику денежную сумму в случае неисполнения условий контракта.

С учетом высоких рисков далеко не все банки могут выступать гарантами по таким контрактам. Как указано выше, с 1 июня 2018 года требования к банкам, предоставляющим подобные гарантии, изменились.

В контрактах между независимыми юридическими лицами банковские гарантии также могут быть применены по настоянию заказчика. Исполнитель обращается в банк за содействием и может получить банковское поручительство, если успешно пройдет проверку банком (учитывается наличие активов, хорошая кредитная история, опыт участия в тендерах и т.д.).

Банковские гарантии на обеспечение заявки (на участие в госзакупках)

Спрос на такого рода гарантии тоже весьма широк. Ведь, объявляя тендер, госзаказчик должен застраховаться от рисков и затребовать от каждого участника торгов (поставщика или исполнителя услуг) весомое подтверждение своей заявки. На сегодняшний день для участия в госзакупках, первоначальная стоимость которых превышает один миллион рублей, требуется внесение денежных средств как залога будущей сделки или предоставление соответствующей БГ. Причем срок действия банковского письменного поручительства должен составлять не менее двух месяцев с даты окончания срока подачи заявок[4].

Банковские гарантии на возврат аванса

В статье 96 №44-ФЗ четко оговорено, что гарантии возврата авансового платежа (если таковой предусмотрен договором) — обязательное условие заключения сделок с государственными учреждениями[5]. В случае невыполнения договора банк берет на себя ответственность за возврат денежных средств, перечисленных заказчиком исполнителю. В свою очередь исполнитель в оговоренные сроки компенсирует эту сумму банку.

В ситуации взаимодействия между независимыми рыночными субъектами поручительство кредитной организации в части возврата предоплаты является добровольным решением сторон, однако также довольно часто выставляется в качестве требования заказчика.

Часто упоминаемая тендерная банковская гарантия (своеобразная страховка от отказа заключать контракт со стороны победителя тендера) также является банковской гарантией на обеспечение заявки. Помимо этого, существует банковская таможенная гарантия и некоторые другие.

Итак, начиная с июля 2018 года за банковской гарантией на обеспечение заявок по №ФЗ-44 необходимо обращаться в банк, указанный в перечне Минфина.

Процедура подачи заявки также претерпела существенные изменения. Федеральным законом №44-ФЗ изменены формы проведения процедур определения исполнителя, в частности:

  1. Такие формы, как открытый конкурс, конкурс с ограниченным участием, двухэтапный конкурс, а также запросы предложений и котировок, с начала 2019 года обязаны проводиться в электронной форме.
  2. Проведение данных процедур возложено на операторов электронных площадок. С их помощью определяется и реализовывается механизм подачи в электронной форме сложных заявок, состоящих из нескольких частей.
  3. С целью совершенствования процедур электронного документооборота в сфере закупок вводится порядок регистрации и ведения единого реестра участников закупки.
  4. По-новому осуществляется процедура обеспечения заявки. В частности, участнику закупки вменяется в обязанность внести денежные средства, являющиеся финансовым обеспечением заявки, на счета исключительно в банках, соответствующих предусмотренным в постановлении Правительства РФ от 29 июня 2018 года №748 требованиям и включенных в Перечень, утвержденный распоряжением Правительства РФ от 13 июля 2018 года №1451-р (часть 10 статьи 44 Закона № 44-ФЗ). Счет в таком доверенном банке позволяет блокировать (замораживать) денежные средства его владельца в качестве обеспечения поданной заявки.
  5. Теперь требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии может быть представлено заказчиком не только на бумажном носителе, но и в электронной форме (ранее признавалась только письменная форма документа).
  6. Утвержден пакет документов, представляемых заказчиком банку вместе с требованием об осуществлении уплаты денежной суммы по банковской гарантии. Доказательствами невыполнения обязательств со стороны исполнителя признаются платежные поручения, официальные запросы, претензии и иные документы, подтверждающие несвоевременное или неполное исполнение обязанностей по контракту.
  7. В случае с БГ авансового платежа необходимо предоставить платежное поручение, подтверждающее авансовое перечисление в пользу исполнителя (с отметкой банка либо органа Федерального казначейства об исполнении).
  8. При гарантии неисполнения договора — документ, подтверждающий факт наступления гарантийного случая в соответствии с условиями контракта (например, в форме рекламации или претензии на недопоставку товара, срыв сроков, недобросовестное выполнение услуги).

К банковской гарантии также прилагается документ, подтверждающий полномочия заказчика, затребовавшего исполнения гарантии (решение об избрании, приказ о назначении, генеральная доверенность)[6].

Перечень банков, имеющих право выдавать банковскую гарантию

Согласно новой редакции №44-ФЗ пересматриваются и требования к банкам-гарантам. В частности, к их кредитному рейтингу: теперь он должен быть не ниже «B-(RU)», что соответствует среднему уровню кредитоспособности по рейтинговой шкале, используемой в РФ. Данный критерий финансовой устойчивости банка оценивается лицензированными кредитными рейтинговыми агентствами, внесенными Центробанком РФ в реестр кредитных рейтинговых агентств. Ознакомиться с актуальным списком банков можно на сайте Минфина РФ, где информация обновляется с периодичностью до пяти раз в месяц[7]. По состоянию на февраль 2019 года в данном перечне находилось 206 кредитных организаций.

Список банков-гарантов формируется с учетом данных отраслевых рейтинговых агентств (в том числе РА «Эксперт» и Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства). В частности, уровень кредитоспособности (финансовой надежности) банка определяется самостоятельной кредитоспособностью организации (оценкой рыночной позиции, финансовых и управленческих рисков, степени подверженности стресс-факторам и т.д.). Более высокая строка в рейтинге свидетельствует о высоком показателе суммы всех оценочных элементов. Причем, лидерами рейтинга банков-гарантов являются отнюдь не банки-флагманы. Так, по состоянию на февраль 2019 года первые строки вышеупомянутого реестра Минфина занимают несколько некрупных московских банков, а также региональные банки Санкт-Петербурга, Поволжья и Урала.

Более мягкие условия отбора банков, а именно, установление в качестве порогового рейтинга уровня «B-(RU)» были предложены лидерами Ассоциации российских банков. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Ашотович Тосунян обратился к инициаторам законопроекта с открытым письмом[8]. По мнению Президента АРБ, чрезмерно резкое сокращение количества банков, имеющих право предоставлять гарантии, снизит доступность данного финансового инструмента для малого и среднего бизнеса, особенно в удаленных от мегаполисов регионах. Данное заявление было услышано, итогом явилось более лояльное установление банковского рейтинга в пределах «B-(RU)».

Как выбрать банк, выдающий банковскую гарантию

При выборе банка-гаранта, помимо рейтинга, важно учитывать стоимость услуги (зачастую банки делают дополнительные скидки своим постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную историю и открытые у них расчетные счета), процентную ставку при наступлении гарантийного случая, кроме того, стоит узнать статистику отказов в получении гарантии.

Банки тщательно проверяют кредитоспособность принципалов по ряду признаков, таких как финансовые показатели бизнеса, наличие активов, предоставляемых в залог, объем оборота предприятия. В этой связи необходимо со всей серьезностью подходить к сбору финансовых и юридических бумаг: полнота и достоверность предоставляемых сведений — в интересах как банка, так и его клиента.

В случае успешного прохождения кредитного скрининга (проверки на платежеспособность) банк-гарант выдает клиенту оригинал банковской гарантии и договора об ее предоставлении, прилагая выписку из реестра БГ, которым пользуются участники тендеров.

К выбору условий предоставления банковской гарантии следует подходить так же обдуманно, как и к оформлению кредита или других финансовых продуктов. Зачастую проще и выгоднее проконсультироваться у опытных специалистов, знающих все тонкости данной сферы.


сделка

Банковская гарантия — необходимый инструмент для участия в государственных закупках, аукционах и торгах.

Для чего нужна банковская гарантия?
документы

Повысить шанс получения банковской гарантии можно, воспользовавшись услугами юристов: опытные специалисты помогают заполнить необходимые анкеты, проводят скоринг, отправляют заявку в банк.

Как получить банковскую гарантию?
time

Рассмотрение заявки на получение банковской гарантии при помощи некоторых консалтинговых компаний может занимать всего один день.

Подробнее...
сделка

Для получения банковской гарантии стоит рассматривать только проверенные банки, которые имеют лицензии, высокий рейтинг и числятся в реестре.

Как выбрать банк?
документы

В некоторых случаях получить обеспечение заявки для участия в конкурсе можно без открытия расчетного счета и с минимальным пакетом документов.

Узнать больше...

Мнение редакции

Не за­бы­вай­те, что спи­сок бан­ков, вы­да­ю­щих бан­ков­ские га­ран­тии, раз­ме­ща­ет толь­ко Мин­фин и что ин­фор­ма­ция об­нов­ля­ет­ся не­сколь­ко раз на про­тя­же­нии ме­ся­ца. Хо­тя са­на­ция бан­ков за­мед­ли­лась, не ис­клю­чен слу­чай, что кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции мо­гут по­те­рять ли­цен­зию и пра­во на де­я­тель­ность. По­ми­мо это­го, воз­мож­ны та­кие про­це­ду­ры, как при­со­еди­не­ния и по­гло­ще­ния, в ре­зуль­та­те че­го не­ко­то­рые поль­зу­ю­щи­е­ся до­ве­ри­ем бан­ки по­прос­ту пе­ре­ста­ют су­щест­во­вать. Имен­но это про­изо­шло не­дав­но с ПАО «БИН­БАНК», ко­то­рое пре­кра­ти­ло свою де­я­тель­ность в свя­зи с рео­р­га­ни­за­ци­ей в фор­ме при­со­еди­не­ния к ПАО Банк «ФК От­кры­тие». Будь­те вни­ма­тель­ны, что­бы не по­лу­чить у мо­шен­ни­ков фаль­ши­вый до­ку­мент от не­су­щест­ву­ю­ще­го бан­ка.