Коммерсант Алексей Е., решил расширить свой бизнес и обратился в банк за кредитом в 100 тыс. долл.
НЕСМОТРЯ на наличие нужных документов, выдавать кредит ему отказались. Зато тут же нашлись люди, которые предложили все устроить, но за дополнительный процент. Оказалось, что система так называемых откатов благополучно действует в сфере банковского кредитования. В Интернете я очень быстро нашел объявление: "Юридическое сопровождение бизнеса: помощь в получении кредита, ссуды, займа физическими и юридическими лицами". Голос в трубке радостно сообщил: "Вам помочь в получении банковского кредита? Комиссия - 15-20% в зависимости от размеров требуемой суммы и наличия необходимых документов. Почему так много? Это не только наши аппетиты. За меньший процент работать невыгодно - большая часть денег уходит представителям заемщика. Нужен откат. Это же банкиры. Их задача по жизни - зарабатывать деньги. А рожденный брать давать не может".
Могу понять, почему наш читатель от подобного завидного предложения отказался. Брать на 15-20 тыс. долл. больше, чтобы сразу же отдать их неизвестному дяде, а потом еще и платить с них весьма немаленькие проценты, мало кому по карману.
Как работает схема банковских откатов, мне объяснила сотрудник отдела аналитики одного из российских банков Оксана С. Сама система появилась в начале 90-х гг. В те времена желающие получить банковский кредит считали нормальным поделиться частью суммы с теми, кто этот кредит выдавал. Тем более что заемщики в половине случаев деньги не возвращали... По данным спецслужб, тогда чеченские террористы, раздавая щедрые откаты, получали в российских банках весьма значительные суммы, а затем покупали на них оружие.
С тех пор рынок банковских услуг в значительной мере "оцивилизовался". Однако кое-где сохранились прежние дикие традиции. Только ныне банкиры стали осторожнее. Если раньше заемщику напрямую объявляли, какую часть он должен "отломить", чтобы получить кредит, то теперь это чаще всего происходит через посредников. Именно эти люди, имеющие тесные связи в руководстве банков, подбирают клиентов, используя для этого объявления в газетах и Интернете или через обширный круг знакомых. Как правило, они ищут коммерсантов, которым необходимы инвестиции. В зависимости от степени риска невозвращения кредита процент может доходить до половины полученных средств. Но обычно на эти цели уходит 5-15% от суммы. 5% кладет в карман посредник. И хотя обычно вопрос о предоставлении финансов решается на заседании кредитного комитета банка, чем выше адресат отката, тем больше шансов на положительное решение. Можно еще рискнуть договориться с представителем среднего менеджерского звена банка, но это не дает полной уверенности. В подавляющем числе случаев речь идет о работе с крупными суммами юридических лиц. С частниками дела имеют редко.
Совещание кредитного комитета чем-то напоминает судебное заседание. Сотрудник, отвечающий за конкретный кредит, предоставляет информацию о заемщике и высказывает аргументы за предоставление кредита. Представители различных департаментов банка (департамент рисков, юридический, служба безопасности и т. д.) высказывают свое мнение, на основе которого принимается окончательное решение. Но последнее слово остается за самым высшим начальником. Иногда банкиры даже специально затягивают или усложняют процедуру рассмотрения заявлений, вводя дополнительные пункты в договор (к примеру, требование о досрочном погашении кредита при возникновении форсмажорных обстоятельств или страховании кредита, что приводит к увеличению процентной ставки) или требуя все новые доказательства состоятельности заемщика. На эту процедуру тоже можно повлиять, договорившись о взаимном интересе.
Самое любопытное, что даже в случае полного или частичного невозвращения кредита банк ничего не теряет. По распоряжению ЦБ все коммерческие банки должны из своего дохода создать резерв для компенсации ущерба от "невозвращенцев". А прибыль банки, как известно, получают от грамотного размещения средств своих вкладчиков. В том числе и от процентов, которые платят честные заемщики. Выходит, что за мошенников, получающих кредиты под фиктивные фирмы, "откатывая" банкирам их часть, расплачиваются непосвященные в подковерные экономические игры граждане.
КУДА ОБРАТИТЬСЯ. Судьба товарных облигаций