БАНКИ, хоть и стали частью нашей жизни (мы привыкли пользоваться пластиковыми карточками, брать кредиты на покупку машины), но так и остаются для обывателя "закрытым государством". Мы не понимаем, например, сколько и как банки на нас зарабатывают. Почему иностранные финансисты не выстраиваются за нашими деньгами в очередь. Как составляются рейтинги надежности и что за этим стоит. Реально ли, "играя в депозиты", жить не работая - на проценты. И самое главное - как правильно выбрать "банк на жизнь". Кому довериться? Надеемся, что наша новая рубрика поможет вам во многом разобраться.
Точка отсчета
В СССР существовало 4 банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы. Из всей четверки с "людьми с улицы" общались только сберкассы. В 1987 г. начались перемены - госбанков стало 6. Чуть позже стали появляться и негосударственные, или, как тогда их стали называть, коммерческие. К концу 1991 г. число коммерческих банков перевалило за несколько сотен. В основном они жили по принципу "купил - продал", но была своя специфика: деньги юридических лиц (организаций) и бюджетные средства государства использовались для выдачи кредитов или приобретения "чего-нибудь". Основными источниками прибыли банков были инфляция, рост курса иностранных валют, проценты по кредитам и перепродажа бывшей соцсобственности. К 1998 г. банков стало чуть ли не 2 тыс. Но дефолт подкосил всю систему, сделал ее убыточной. Количество банков уменьшалось в течение 2 лет каждый месяц на несколько сотен!
Сейчас в стране 1300 с лишним банков. В них "крутится" чуть больше 4 трлн. руб. Половина базируется в Москве, еще четверть - в Санкт-Петербурге. Однако настоящих банков, работающих с населением и достойных его доверия, то есть прибыльных, прозрачных и доступных для вкладчиков, не так уж и много.
Крупняк и менялы
НАШИ банки можно условно разделить на 4 группы. Первые - крупные и универсальные, принимающие деньги от граждан и кредитующие бизнес. Они развивают корпоративное и розничное направления своего бизнеса. Лидирует в этой группе Сбербанк. С другими тоже все ясно: это 30 крупнейших банков, имена которых практически не меняются на протяжении нескольких лет. Они аккумулируют большую часть денег, задействованных в системе. Здесь действует так называемое "правило Парето" - 20 на 80, то есть 20% крупных банков (лидеры всевозможных рэнкингов и рейтингов) стремятся контролировать 80% банковского бизнеса.
Вторые - некрупные региональные, ориентированные только на свой регион и обслуживающие его предприятия. Они помогают деньгам дойти туда, куда не дотягиваются крупные банки. Иногда работают и с "физиками", то есть частными лицами. Но этот круг узок, да и возможности невелики. Возьмем для примера "Липецккомбанк". Он является дочерней структурой Новолипецкого металлургического комбината. Банк выдает кредиты "областным" фирмам и предприятиям, выпускает пластиковые карты для населения, но за пределы области нос особенно не кажет.
Третьи - "карманные", работающие на крупных и мелких олигархов. От размера "хозяина" зависит и размер банка. Они в основном существуют для того, чтобы выдавать на очень выгодных условиях кредиты предприятиям своего хозяина, особенно не заботясь о том, насколько эти кредиты эффективны и выгодны им. Они-то и пострадали больше всего от кризиса. Тогда многие крупные корпорации предпочли пожертвовать своими "дочерними" банками. Наиболее яркие примеры - "ОНЭКСИМбанк", оказавшийся без поддержки группы "Интеррос", банк "Российский кредит", оставленный на произвол судьбы "Металл-Инвестом", и банк "Империал", не получивший никакой помощи от своих акционеров - "ЛУКОЙЛа" и "Газпрома", утверждают эксперты агентства финансовой информации Standard and Poor.s.
Четвертый тип - "опасный", существующий за счет обменных операций. По сути, это меняльные конторы, скупающие валюту и вывозящие ее за рубеж. Такие банки часто балансируют на грани законности, так как проводят операции по обмену валюты без каких-либо документов. Правда, именно они обеспечивают хороший курс обмена валюты, столь выгодный нам. Можно сказать, что практически любой обменный пункт, стоящий отдельно и не требующий документов, - "левый". Вряд ли их название можно найти где-либо помимо обязательного для обменника указания собственника.
"Физики" в цене
В НАЧАЛЕ этой пятилетки наши банки и прочие кредитные организации улучшали свои показатели за счет осваивания "дыр", оставленных обанкротившимися банками. Чаще всего это были услуги по кредитованию крупных компаний. Население наши банки за редким исключением мало интересовало. Затем ситуация изменилась: за 3 года только официальные доходы россиян выросли в 4 раза - до 6,7 трлн. руб.! Естественно, банки стали развивать новые направления. Результат этой деятельности - появление все большего количества услуг для физических лиц.
"Розничный бизнес развивается сейчас в основном из-за потребности банков в новой клиентуре, - разъясняет аналитик банковского сектора Наталья Орлова ("Альфа-Банк"). - В последние несколько лет отмечается высокий рост притока денежных средств на депозиты физических лиц - 40-50% в год. Эти средства надо куда-то размещать. С другой стороны, из-за более привлекательных условий и низких процентов крупные корпорации начинают занимать денежные средства за рубежом. Отсюда - интерес банков к новому сегменту, розничному кредитованию. На данный момент только 5% населения России получает от банка кредиты, включая потребительские. Иными словами, в стране огромное количество платежеспособных клиентов, не пользующихся кредитами или услугами банков".
Рост востребованности розничных банковских услуг вызвал резкое обострение конкуренции, в первую очередь на московском рынке. Оглядитесь - на каждом углу, в каждом издании можно увидеть рекламу банков и их новых услуг. Основная конкуренция развернулась на рынке потребительского кредитования, то есть выдачи кредитов по упрощенной схеме для покупки техники и т.п. прямо в магазине. 3 года назад этим занимался только банк "Русский стандарт", предлагавший кредит под 29% годовых, а на самом деле под баснословные 50% (кроме годовых процентов банки иногда берут так называемую ежемесячную комиссию, которая может доходить до 22-25% годовых).
Есть и другая специфика. Во-первых, увеличилось количество банков - участников столичного рынка розничных услуг. Во-вторых, многие банки активно развивают свою региональную сеть. В-третьих, идет и расширение ассортимента предлагаемых банковских "продуктов".
"Через 3-5 лет у нас окончательно сформируется группа из 10 - 12 крупнейших универсальных банков (банковских объединений) и, вероятнее всего, с участием иностранных партнеров. Наличие разветвленных сетей из филиалов и дополнительных офисов позволит им задавать тон в развитии банковского бизнеса (в том числе в розничном направлении) на всей территории страны", - считает управляющий отделением банка Василий Бобровский (Импэксбанк).
P. S. В России сейчас работают 29 стопроцентных дочерних банков-иностранцев (включая страны СНГ). Что они собой представляют, чем могут быть нам полезны? Об этом - в следующем номере газеты.
Дмитрий Тулин. Как мы выжили