Какие чувства мы испытываем, оказавшись пациентами муниципальных лечебных учреждений? Как правило, одни и те же - раздражения и униженной покорности перед однажды сложившимся порядком, согласно которому в наших поликлиниках и больницах так трудно получить качественную медицинскую помощь.
СТАРТОВАВШИЙ почти два года назад национальный проект "Здоровье", призванный реанимировать наше здравоохранение, стал для медицинской отрасли неплохой встряской, но всех проблем не решил. Достаточно заглянуть в любую районную поликлинику. Их посещение для многих по-прежнему оборачивается настоящей пыткой.
Так, может, не ходить в них вовсе, купив полис добровольного медицинского страхования (ДМС), и наслаждаться цивилизованным медицинским обслуживанием? Хочешь - проверяй гормональный фон, хочешь - зубы лечи, хочешь - проводи суточное мониторирование сердечного ритма. И к любому специалисту можно попасть без проблем. Увы, с добровольной медицинской страховкой тоже все непросто. Почему? Попробуем разобраться.
Дорого и сердито
ОМС или ДМС? Этим вопросом сегодня задаются немногие. Причина очевидна: стать обладателем полиса добровольного медицинского страхования, стоимость которого в среднем колеблется от 1000 долларов и выше, могут себе позволить немногие. Такой полис сегодня имеет лишь каждый десятый россиянин.
Пока это - привилегия сотрудников крупных фирм, которым услуги ДМС оплачивает работодатель. До сих пор этот вид страхования на 85% развивается у нас преимущественно за счет корпоративных клиентов и лишь 15% всех взносов поступают от частных лиц. По прогнозам специалистов, при нынешнем росте цен на медуслуги, стоимость которых растет на 15-20% в год, в ближайшие три года спрос на ДМС резко сократится.
Не всегда качественно
ДРУГАЯ проблема, тормозящая развитие добровольного медицинского страхования в России, - дефицит лечебных учреждений, способных оказывать медицинские услуги высокого качества. Особенно остро этот дефицит ощущается в регионах. Страховщики жалуются, что отсутствие конкуренции на рынке медицинских услуг приводит к тому, что лечебные учреждения диктуют свои условия: цены на обслуживание растут. При этом качество медуслуг и сервиса не повышается. Государственные лечебные учреждения не заинтересованы в новых клиентах, дефицита в которых они и так не испытывают.
Исключение, по словам специалистов, составляет лишь рынок стоматологической помощи, где отмечается наиболее острая конкуренция между клиниками, которые охотнее идут на компромиссы со страховщиками, в том числе и в отношении цен на свои услуги. Но и здесь есть свои нюансы. Та же стоматологическая часть ДМС обычно предполагает лишь базовый набор услуг - пломбирование, лечение, удаление. За все остальное (включая протезирование) пациенту придется доплачивать из своего кармана.
Как, впрочем, и за комплексное гормональное, иммунологическое исследование организма, ПЦР-диагностику более 5 инфекций, ортопедические процедуры. Исключаются из страховки многие серьезные и врожденные заболевания, почти все услуги косметической медицины.
Не гарантирует от врачебного произвола
ОТМЕЧАЮТ специалисты и другую, весьма неприятную тенденцию медобслуживания по ДМС - залечивание пациента. Желая заработать, клиники нередко назначают пациенту ненужные ему, а то и небезобидные для здоровья обследования и процедуры, среди которых лидирует далеко не безвредная лучевая диагностика.
Или придумывают несуществующие диагнозы. При этом факторы риска расцениваются как патология, а возрастные изменения считаются серьезными недугами. Среди самых популярных врачебных страшилок - остеохондроз, остеопороз, хеликобактер, хламидиоз.
Другой вид мошенничества - взять деньги за процедуры, которые не проводились. Или выставлять страховой компании счета за мифические услуги. Нечто подобное произошло в одной из московских поликлиник. Проверяя ее работу, заместитель генерального директора крупной страховой медицинской организации был несказанно удивлен, узнав, что одной из самых дорогостоящих услуг в ней оказалось так называемое типирование гипертонической болезни, которую сами медики объяснили как углубленные думы о больном и его болезни. В денежном эквиваленте эти думы потянули на 25 тысяч рублей.
Страховщики убеждены: принципиальные изменения на рынке добровольного медицинского страхования могут произойти только после реформы системы обязательного медицинского страхования и здравоохранения в целом.
Выбирай, но проверяй
ТАК ЧТО же: отказываться от добровольного медицинского страхования? Нет, конечно. Если соблюдать при выборе полиса ДМС определенные условия:
Собираясь приобрести добровольную страховку, не поленитесь заглянуть на сайты крупных страховых компаний и оценить перечень предлагаемых ими услуг. А именно: объем положенной по страховке медицинской помощи, размер страховой суммы, в пределах которой гарантирована помощь. И оцените, чьи условия выгоднее, ведь одна и та же программа в одном и том же медицинском учреждении может по-разному стоить у разных страховых компаний.
Выбирая страховую компанию, остановите свой выбор на той, что имеет большой опыт работы на рынке ДМС и хорошие отзывы (в первую очередь ваших знакомых, которые уже пользовались услугами данной страховой компании). Желательно также, чтобы у компании была своя экспертная и круглосуточная диспетчерская служба.
Обратите внимание на то, с какими лечебными учреждениями работает выбранная вами страховая компания. Главный критерий здесь - хорошая репутация, наличие современного оборудования и высококвалифицированного персонала. Немаловажный фактор - расположение выбранной вами поликлиники. Лучше, если она будет недалеко от дома.
Очень важно правильно выбрать услуги, которые будут покрываться "добровольным" полисом. Можно, конечно, подстраховки ради купить полис на все случаи жизни, но это дорогое удовольствие. Оцените уже существующие и возможные проблемы со своим здоровьем, тогда ваш выбор полиса будет более реальным в соотношении "цена - качество". Кстати, если вы решили сэкономить и выбрали недорогой полис, но при этом перечень ваших недугов тянет на большую сумму, страховщик может проверить это и расторгнуть невыгодный для него договор. При этом все без исключения страховщики принимают во внимание не только состояние здоровья, но и возраст страхуемых. Медицинский полис на ребенка или на пожилого человека может стоить значительно дороже полиса условно здорового человека среднего возраста.
При заключении договора со страховой компанией обратите внимание на ограничения по болезням, подпадающим под страховой случай. Имейте в виду: лечение тяжелых и потенциально смертельных недугов (онкологии, опасных инфекций, венерических, а также врожденных заболеваний, сахарного диабета 1-го и 2-го типа, ВИЧ-инфекции, системных заболеваний, в том числе ревматоидного артрита) в страховые полисы, как правило, не включается. Если впоследствии страховщик узнает, что вы не указали подобную болезнь, то компания просто не оплатит ее лечение.
От болезней всех полезней полис ДМС