5 АВГУСТА этого года в 50 км от Каира произошла автомобильная авария, в которой пострадали три россиянки. Одной из них, получившей серьёзную травму позвоночника, потребуется как минимум 2-месячная реабилитация на больничной койке. Вот только... медицинской страховки у неё нет. Студентки прибыли в Египет без помощи турагентства, а потому оформлением этого документа просто не озадачились. Теперь семья студентки собирает по знакомым необходимые на лечение 7 тыс. долларов.
НА КУРОРТЫ мы едем отдыхать, а не болеть. Тем не менее, по статистике, к местным врачам обращаются 25-30% отпускников. Правда, по мнению страховых компаний, вероятность наступления страхового случая при отдыхе за границей равна всего 1%. А чтобы оградить себя от "непрошеных больных", страховщики намеренно ужесточают условия медицинского страхования выезжающих за границу. Например, прописывают в полисе, что не оплачивают врачебную помощь при обострении и осложнении хронических заболеваний, при увечьях, полученных в состоянии алкогольного опьянения, при заражении инфекциями, от которых можно было сделать прививку на родине, и т. д. И оставляют на своём счету лишь ограниченное число диагнозов.
Ирина решила отправить 62-летнюю маму, никогда не видевшую моря, в Египет. Оплатила поездку, вручила полис, объяснив, что с ним можно в случае неприятностей со здоровьем бесплатно обратиться к доктору. Непривычно жаркое солнце сделало своё дело. У пожилой женщины подскочило давление, стало плохо с сердцем, сильно разболелась голова. Приветливые египетские врачи навыписывали лекарств и уколов - поправили здоровье. А потом прислали родственникам счёт. Дочь Ирина, собрав документы, отправилась за компенсацией, но в страховой компании ей отказали: "Проблемы со здоровьем возникли по вашей вине. Значит, и лечите себя сами".
Ольга Григорьевна решила погостить у дочери в США. Оформила международный медицинский полис и вылетела в Штаты. А месяца через три вдруг почувствовала себя так плохо, что пришлось обратиться в ближайшую "неотложку". Врачи заподозрили инсульт и назначили медикаменты. Через несколько дней самочувствие резко ухудшилось, и снова потребовалась помощь врачей. Вернувшись на родину, россиянка обратилась к страховщикам. Однако страховая компания отказалась платить по страховке, ссылаясь на то, что заболевание у нашей туристки хроническое, следовательно, страховым случаем не является. Теперь дело о возврате немалой суммы в долларах будет решаться в суде.
"Хроники" не в счёт
СТРАХОВЩИКИ уверяют, что в большинстве случаев люди не могут получить компенсацию из-за своей невнимательности.
- Наши туристы интересуются только тем, в каком отеле они будут жить, какой вид из номера, далеко ли до пляжа, - говорит сотрудник крупной страховой компании Наталья МЕЛЬНИКОВА. - Какие услуги входят в "копеечный" полис, не заботит почти никого. Махнут свою подпись не глядя, и всё. А потом с любым заболеванием самостоятельно, без звонка по телефонам, указанным в полисе, идут лечиться. А ведь врачи могут назначить любое дополнительное обследование, не заботясь о том, кто будет платить - вы или страховая компания.
Понятно, что ни один страховщик не раскошелится на отдыхающего, "внезапно" обнаружившего у себя на курорте бронхиальную астму или ишемическую болезнь сердца - ими в одночасье не заболевают. Но ведь может же какой-нибудь недуг настигнуть человека именно за границей?
- Может, - говорит начальник управления продаж комплексного страхования в туризме одной из известных страховых компаний Алла БЕРСОН. - И тогда "работает" полис. Но мы не лечим хронических больных! Мы берём на себя расходы только по оказанию помощи, когда надо спасать жизнь. Например, при гипертоническом кризе, астматическом приступе. Недавно провели процедуру гемодиализа ("искусственная почка") клиенту с сахарным диабетом. Как только угроза жизни минует, все дальнейшие манипуляции врачей - за счёт клиента. Некоторые страховщики даже снятие острой боли в таких случаях не оплачивают.
Правда, часто даже врачи не могут сказать, как долго вирус уже "живёт" себе тихонько в организме - со вчерашнего дня или с прошлого года.
- В спорных случаях именно страховая компания должна доказывать, что заболевание хроническое, а не настигло человека за границей, - говорит адвокат Дмитрий ШУСТОВ. - Но если в медицинских документах записей о ранее существующем заболевании не окажется, чаще всего суд становится на сторону потребителя.
Читайте договор
ПЕРЕД тем как оплатить полис, выясните, прописана ли в графе "дополнительные условия" франшиза - неоплачиваемая страховщиком часть расходов. Например, абсолютная франшиза в 100 долл. означает, что из всех расходов на лечение 100 долл. вы обязуетесь компенсировать сами. Остальное - страховая компания. Относительная франшиза действует по-другому. Если счёт за лечение превысит 100 долл., за всё заплатит страховая компания, если медуслуги окажутся дешевле, придётся платить самому. А так как обычно визит врача обходится в 30-100 долл. и этой медуслугой пользуются чаще всего, то страховая компания таким нехитрым способом ограничивает свои расходы, перекладывая их на туристов.
Ещё один нюанс - разделение страхового покрытия по видам медуслуг. Из общей суммы в 30 тыс. y. e. на транспортировку пострадавшего на родину отводится 15 тыс. y. e., на лечение - 8 тыс. y. e., на стоматологию - 100 y. e. и т. д. Перераспределения не допускается. Но ведь может случиться, что на лечение самого заболевания нужны все 30 тыс. y. e. А за 15 тыс. y. e. можно по всему миру прокатиться, не то что на родину вернуться.
Уловки страховщиков
ОДНА международная компания, работающая на российском рынке, придумала такую схему. Бизнесмены продавали медицинские полисы в пакете со своими кредитными картами. Однако потом, когда их клиент пытался получить возмещение по страховому случаю, первое, о чём его спрашивали: "А вы оплатили поездку нашей картой?" Если выяснялось, что несведущий клиент платил наличными, в страховке отказывали.
- В Турции и Египте гиды частенько хитрят. Уже в аэропорту сразу шепчут туристам: если что - звоните нашему проверенному доктору, а не по телефонам в полисе. Местный эскулап ставит страшные диагнозы, выписывает дорогущие лекарства, а потом выставляет огромные счета. У нас были случаи, когда при банальном насморке клиенту назначали компьютерную томографию. Но страховая компания может отказаться компенсировать расходы на лечение, если оно было неадекватно реальному заболеванию, - предупреждает Алла Берсон.
Но вообще-то, если страховая компания найдёт возможность увернуться от выплаты денег, она это сделает. В ход идут любые тонкости, на которые вы не обратили внимания, когда получали медицинскую помощь. Неправильно оформленные документы. Или отсутствие справки о том, что при обращении к врачу у вас не было алкоголя в крови, то есть вы получили повреждения не по пьяной лавочке, а случайно. Страховщики урезают выплаты, мотивируя тем, что лечение вашего заболевания на самом деле стоит не 2000 долл., а всего 800.
Запомните главное правило: в случае проблем со здоровьем за границей звоните не доктору, а страховщику.
КСТАТИ
НА ДНЯХ 37 клиентов "Трансаэро" отсудили у неё за задержку рейса по 10 тыс. рублей. Но сколько ни судятся туристы с нерадивыми авиакомпаниями, а воз, что называется, и ныне там. В минувшие выходные отличилась всё та же "Трансаэро", задержав более чем на 10 часов отправление чартера Хургада - Москва. По официальной версии, из-за неисправности реверса самолёта. Авиакомпания лишь после страшного скандала и драки (наши отчаявшиеся туристы не выпускали на вылет итальянских отдыхающих, и дело дошло до рукопашной) вывезла 400 пассажиров в гостиницу и пообещала после прилёта выдать им по 1,5 тыс. рублей. В следующих номерах мы опубликуем рейтинг самых нерадивых авиакомпаний.
Для тех, кто хочет нырять без страха, действует специальная программа страхования дайверов