aif.ru counter
43

В каких банках хранить деньги

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 39 28/09/2005

Лето обошлось без потрясений, хотя были отозваны лицензии нескольких банков. Один из них только недавно был принят в систему страхования. Кому верить? Где найти "белый список" банков?

НА ЭТИ и другие вопросы отвечает зам. председателя Банка России, руководитель Главной инспекции кредитных организаций Геннадий МЕЛИКЬЯН.

- ВСТУПЛЕНИЮ банка в систему страхования предшествовала серьезная проверка. Однако было бы ошибкой считать, что прием - это гарантия на всю жизнь. Надо иметь в виду, что банки готовились к вступлению, прекращали осуществлять очень рискованные и не очень чистые операции, отказывались от всевозможных схем. Однако ясно: некоторые банки не собираются (а кто-то и не сможет) постоянно держать показанный уровень и возвращаются к старому. Нет ничего удивительного, что кто-то из участников системы страхования вкладов может лишиться лицензии. Хотя надо подчеркнуть: произошло серьезное оздоровление банковской системы страны.

- В адрес Центробанка звучали обвинения, что якобы в систему страхования принимают за взятки.

- Я бы сильно удивился, если бы такое дело не сопровождалось различными подозрениями. Конечно, в ходе процедуры отбора могли быть ошибки, были попытки влияния, были различные позиции. Но в целом отбор был объективный и честный. Внутренняя процедура и регламент принятия решения делали очень маловероятным вступление банка в систему страхования вышеуказанным способом. Всего прошло примерно 80% банков.

- Год назад, когда разразился банковский кризис, руководители ЦБ жаловались, что почти ничего не знают о банках. Неизвестно даже, кто настоящий хозяин того или иного банка. Теперь знаете?

- В ЦБ знают о банках очень много, и эта информация учитывается в текущей работе. Что касается собственности, то здесь действительно есть проблема. Жизнь и способы формирования капитала заставляли наш бизнес скрывать истинных владельцев. И если это еще как-то может быть терпимо в отношении, например, обычных предприятий (да и то вопрос), то в отношении к банкам, привлекающим средства, в том числе от граждан, это противоречит здравому смыслу. Сейчас мы стремимся сделать очередной шаг к повышению ответственности не только менеджмента банка, но и его собственников за положение дел в банке. А для этого владельцы банка должны быть раскрыты. Задача эта практически решена. Хотя мы даем себе отчет, что в отдельных случаях нас обманывают, что истинные хозяева - не те люди, которые себя за них выдают по документам.

Ставки по кредитам - хамство

- НО КАК простому человеку выбрать для себя "чистый" банк? Даже значок, что вклады застрахованы, что банк проверен ЦБ, не является 100%-ной гарантией.

- Значок "вклады застрахованы" - это все-таки показатель того, что банк прошел чистилище, может нормально работать. Большинство банков, которые не были приняты, - это, как правило, очень рискующие организации, некоторые вообще нормально и честно работать не могут. Второй показатель - процент, который банк обещает. Чем он выше, тем, как правило (я подчеркиваю - как правило), выше риски. И, если один банк вам предлагает 8% годовых в рублях, а другой - 14%, можете быть уверены, что связываться со вторым рискованно. Сегодня верхний уровень ставок где-то 10-11% по вкладам в рублях, 7-7,5% - в долларах.

Не надо забывать, что сохранность вкладов до 100 тыс. руб. гарантирована государством. Сейчас обсуждается вопрос о заметном повышении гарантированной суммы уже в следующем году.

- Как же определяются ставки по депозитам? Почему богатейший Сбербанк предлагает всего 5% по рублевым вкладам, а менее известные банки - 12% и больше? Почему "дочки" зарубежных банков предлагают россиянам такие низкие проценты? Как нашим удается заработать на том же долларе целых 7%, а западным - всего 2-3%? Или наши просто умеют делать деньги?

- На величину ставок влияет множество факторов. Одним из главных является возможность банка заработать. Если банк будет кредитовать по очень высоким ставкам, то, конечно, он сможет предложить и высокие ставки по вкладам. Однако, во-первых, мало кто захочет брать дорогие кредиты. И это плохо для экономики. Во-вторых, для банка, как и для вкладчика, действует одно правило: чем больше дохода приносит та или иная операция, тем она, как правило, более рискованна.

У нас в отличие от наиболее развитых стран многие банковские операции более рискованны. Поэтому и ставки по кредитам, как правило, выше. К этому добавляется высокая инфляция, которую банк должен "отбить", и т. д. Вот у меня водитель недавно решил купить холодильник в кредит. В магазине назвали ставку 19%. А когда я ему просчитал все, что он должен заплатить, все комиссии и так далее, получилось 43%. Конечно, это надувательство. Банк пользуется доверчивостью наших людей. Но с этим и мы, и ФАС уже боремся.

- Да если бы было 19% - это все равно много. Разница между ставками по кредитам и ставками по вкладам - в 2-3 раза. Разве это нормально, что банки имеют такие сверхприбыли?

- В 2-3 раза - это все-таки исключение. Но маржа у ряда банков действительно не маленькая. Хотя в целом сейчас доходность банковских операций не сильно отличается от промышленности.

Банковские услуги и кредиты у нас будут существенно дешевле, когда повысится конкуренция, сократятся издержки банков, снизятся риски, увеличится объем ресурсов. Но учтите, тогда и по вкладам снизятся проценты. Ведь никто на Западе или, например, в Японии не дает не только 10-11%, но и 5-7.

"Он не сказал - кризис, он сказал - риск"

- НЕДАВНО первый зампред ЦБ А. Козлов предупредил о возможном кризисе, связанном с тем, что слишком быстро растет торговля в кредит. Вы согласны?

- Он не сказал о кризисе. Он сказал о рисках. И это действительно так. Всемирный банк некоторое время назад предупреждал: в России резко возрастают объемы кредитования, что может привести к проблемам.

На самом деле задолженность наших предприятий банкам совершенно не критична. Даже в Восточной Европе отношение кредитов к ВВП более 40-50%. А в ряде стран этот показатель больше 100%. У нас 19%. Вопрос в другом: в России эти процессы очень быстро развиваются. За границей рост 5-10% в год, а у нас - 40 или 100%. Но мы-то начинаем почти с нуля! Быстрое расширение кредитования приводит к тому, что кредиты получают не только самые надежные заемщики. Но я считаю, нет никаких оснований говорить о банковском кризисе.

Смотрите также:

Самое интересное в соцсетях

Топ 5 читаемых



Самое интересное в регионах
Новости Москвы