СТОЯНИЕ в очереди на квартиру внушает призрачные надежды. Честным трудом заработать на нее удается в лучшем случае к пенсии. Попробовать взять кредит?
Не пропишут?
ЧТОБЫ получить деньги, надо прежде всего иметь... деньги. Работает ипотека так: вы выбираете квартиру, отдаете за нее часть стоимости (как правило, треть), остальное доплачивает банк. После этого вы въезжаете на новую жилплощадь и начинаете возвращать заем.
Сколько надо зарабатывать, чтобы банки решились с вами сотрудничать? Правила простые - размер выплат по кредиту не должен превышать 30-40% совокупного дохода семьи. Больше вам никто не даст. Считайте - если вы решите взять заем в 500 000 рублей на 10 лет под 15% годовых, отдавать придется по 12 тыс. в месяц. Значит, семья должна зарабатывать больше 36 000 в месяц.
Кроме того, прежде чем выдать кредит, банк потребует от вас застраховать, во-первых, квартиру, во-вторых, жизнь и здоровье (не дай бог, с вами что-нибудь случится, кто заплатит по счетам?!). Так что смело приплюсовывайте к своим расходам сумму, равную примерно 1,5% кредита.
Самый главный минус - не все банки разрешают прописываться в новой квартире, пока не расплатитесь полностью. Некоторые даже не оформляют право собственности.
Помимо банковских существует государственная программа развития ипотеки. Кредиты на покупку жилья выдает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Эта полукоммерческая-полугосударственная организация создана на бюджетные средства. Под гарантии государства Агентство выпускает ценные бумаги, которые хорошо раскупаются. Эти деньги оно и ссужает гражданам под 15% годовых. В рублях.
Появление на рынке госконкурента с такими низкими ставками подвигло банки снижать проценты и делать своим клиентам "интересные предложения". Например, рассказал нам менеджер Национальной ипотечной компании А. Царевский, можно взять кредит на новую квартиру, даже если у вас нет средств на первоначальный взнос, но есть старая квартира. Банк как бы дает вам разом два кредита. Один - под залог старого жилья (не больше половины его стоимости). Вернуть его надо за год. Этими деньгами вы платите первоначальный взнос за новое жилье. А второй кредит - обычный ипотечный...
Что мешает
"ВО-ПЕРВЫХ, срок кредита, - считает начальник управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка А. Печатников. - В среднем по рынку ипотечного кредитования он составляет 8-10 лет, из-за этого размер ежемесячного платежа становится непосильным даже для семьи с высоким уровнем доходов. Во-вторых, размер процентов не способен вызвать интерес у большинства населения".
В рублях деньги можно одолжить под 15-25%, в валюте - под 12-20%. В США стоимость ипотечного кредита - 5-8% годовых".
Риски в России, по расчетам банкиров, чуть ли не в 4 раза выше, чем на Западе. Банки сразу рассчитывают на то, что из четырех выданных кредитов назад получат три. Проценты устанавливают таким образом, чтобы добропорядочные плательщики расплатились за себя и "за того парня".
"Проценты по ипотечным кредитам должен устанавливать рынок, - говорит зам. председателя Госстроя РФ В. Пономарев. - Однако, если у регионов есть средства, они могут уменьшить эту ставку для специалистов, в которых регион нуждается. Кроме того, люди, взявшие ипотечный кредит, имеют льготы по подоходному налогу".
"В первую очередь высокие ставки, - считает В. Кочеткова, Дельта-кредитбанк, - связаны с тем, что у российских банков нет "длинных" денег, таких, которые можно было бы дать взаймы на 30 лет. В других странах на рынке ипотеки работают пенсионные фонды: пока гражданин живет в ожидании заслуженного отдыха, его деньги ссужают другим людям под проценты. Нашему банку, в частности, приходится привлекать финансовые ресурсы из-за рубежа, а это дорогие деньги".
И наконец - не решены юридические вопросы. Предположим, человек не расплатился - можно ли его выселить? По российским законам нет, особенно если в семье есть дети.
"Но главное, что мешает развитию ипотеки в России, - низкие доходы, - считает А. Копейкин, юрисконсульт Института экономики города. - Ипотека ведь жилье дешевле не делает. Единственное, она позволяет не копить на квартиру до старости, а въехать и продолжать расплачиваться. А если нет доходов, хоть ипотека, хоть не ипотека - ничего не получится".
Чтобы оформить кредит
Потребуется, во-первых, копия паспорта, причем не только вашего, но и всех членов семьи. Во-вторых, копия трудовой книжки и документы, подтверждающие размеры ваших доходов. В некоторых банках могут попросить вашу кредитную историю, если она у вас есть (брали ли вы уже кредит и как расплатились), или документы, подтверждающие платежеспособность, - например, квитанции об оплате коммунальных услуг или документы на собственность (если у вас есть, скажем, дача или машина). В других - документы об образовании, справку из психдиспансера. Если в семье есть несовершеннолетний ребенок, может понадобиться разрешение органов опеки на кредит. Рассмотрение займет 3-4 недели.
Как воспользоваться субсидией