«Основной заемщик может привлечь в качестве созаемщика человека, который подходит под действие „Семейной ипотеки“, — говорит эксперт. — И тогда рыночная ипотека „превратится“ в льготную, по которой ставка в 3-4 раза ниже. Это не запрещено, но велик риск перехитрить самого себя. При заключении договора долевого участия созаемщику по соглашению сторон должна быть выделена доля в приобретаемом доме или квартире. Он тоже станет собственником со всеми вытекающими последствиями. Без его согласия нельзя будет совершать другие сделки с объектом, и это лишь часть неудобств, с которыми столкнется основной заемщик».
После выплаты кредита участникам «ипотечной схемы» придется решить, как быть с долей созаемщика. Если доля будет передаваться через договор дарения, а стороны не приходятся друг другу близкими родственниками, то титульный заемщик будет обязан потом заплатить налог в размере 13%. Если же будет сделка купли-продажи доли, то потребуется соблюсти все формальности и рассчитать ее стоимость, чтобы сделка не была позже признана мнимой. И это потребует финансовых затрат.
Для созаемщика схема тоже может обернуться неприятностями. Главный подвох в том, что «Семейной ипотекой» можно воспользоваться только раз в жизни. То есть, помогая кому-то, человек лишается в будущем шанса на недорогой кредит. Правда, это право сохранится у его супруга или супруги, но снова стать созаемщиком по кредиту для своей семьи уже не получится.
«Ипотека — это почти всегда кредит на долгий срок, и за это время может случиться все, что угодно, — поясняет Шмелев. — Представьте, что созаемщик умер; тогда у его наследников появятся все основания претендовать на долю в приобретаемой квартире. А если основной заемщик вдруг не сможет выплачивать взятую ипотеку, то вся финансовая ответственность ляжет на созаемщика. Проблемы возникнут с кредитной историей, и это может нарушить планы человека на его собственную жизнь и приобретение имущества. Все это нужно учитывать перед тем, как подписать кредитный договор».