Ещё совсем недавно любая форма страхования рассматривалась россиянами как что-то ненужное, и полис приобретался только по принуждению. Так, например, мы вынуждены были приобретать обязательное страхование автомобиля (ОСАГО) каждый год, или КАСКО при покупке авто в кредит, или медицинское страхование на время путешествия — исключительно для получения визы.
И вот пришло время, когда россияне стали задумываться о страховании собственных квартир. Согласитесь, частая история, когда сверху вдруг начинает капать, а ты только недавно сделал дорогой ремонт, который вот-вот пойдёт коту под хвост. Как часто мы смотрим на пьяницу из соседней квартиры и боимся, что этой ночью он отключится с зажжённой сигаретой в руке и устроит пожар. Да и сами мы частенько боимся затопить соседей. За этим неизбежно последует скандал, суд, немалые выплаты за ремонт испорченного имущества...
Всего этого можно избежать, застраховав свою квартиру от всех бедствий и свою гражданскую ответственность перед соседями. Но как это правильно сделать? Как выбрать страховую компанию? Какие пункты включить в договор? Сколько придётся заплатить? И как потом получить деньги со страховой компании? АиФ.ru помогает своим читателям не потонуть в этих вопросах, обезопасить себя и своё имущество от бедствий и начать жить ещё чуточку спокойнее.
Выбор страховой компании
Итак, вы решили застраховать квартиру или свою гражданскую ответственность. Первое, что надо сделать, — выбрать страховую компанию, коих в последнее в нашей стране развелось огромное множество.
Благо, что на каждую страховую компанию есть по десять, а то и по сто её клиентов, готовых поделиться положительным или отрицательным опытом сотрудничества. А на каждую сотню таких клиентов есть по одному ресурсу, который с радостью все эти отзывы аккумулирует и составит свой рейтинг страховых компаний. Именно ими мы и предлагаем воспользоваться.
АиФ.ru советует отдавать предпочтение крупным игрокам рынка страхования, которые уже не первый и даже не второй год оказывают свои услуги. Долговечность говорит о надёжности. Случись что, не дай Бог, хотя бы будет с кого потребовать выплату и не придётся искать свои денежки в офшорах, выведенных туда недобросовестными и уже обанкротившимися страховщиками.
Далее следует обратить внимание на положительные и отрицательные отзывы. Не просто посмотреть на их количество и процентное соотношение, но и вчитаться в некоторые из них. Естественно, что и положительные, и отрицательные отзывы могут быть сфабрикованы либо самой компанией, либо их конкурентами. Но по слогу, по наличию конкретной информации, по эмоциональности каждого из таких отзывов должно быть понятно, какой написан SMM-менеджером за оклад, а какой писал реальный человек.
Что страхуем?
Допустим, что со страховой компанией мы определились. Теперь пришло время понять, что же мы можем застраховать?
Здесь выбор в большей или меньшей степени стандартен во всех компаниях.
Во-первых, страхуется «конструкция квартиры». Под этим термином понимаются стены, пол, потолок, перекрытия. С одной стороны, это, конечно, самые важные элементы. С другой же, шанс, что они пострадают, весьма невелик. Ведь что-то серьёзное может с ними произойти лишь при землетрясениях, взрывах, обрушениях и попаданиях в дом, скажем, самолёта или даже метеорита.
Во-вторых, в стандартном предложении страхования будет пункт «отделка помещения». Она может быть испорчена с большей вероятностью — пожар, затопление и т. д.. К отделке помещения относится всё, что было нанесено на стены, пол, потолок — краска, обои, ламинат, подвесной и натяжной потолки, паркет, штукатурка. С большой долей вероятности страховщики включат в этот же пункт ещё и некоторые инженерные системы, проводку.
В-третьих, вам предложат застраховать «движимое имущество», которое находится в квартире. Обычно под этим термином подразумевается бытовая техника, электроника, мебель и предметы декора.
В-четвёртых, есть возможность застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями. В таком случае вы обезопасите себя от проблем в случае, если у вас потечёт стиральная машина или произойдёт поломка канализационной системы. Зальёте соседей? Не беда — за всё заплатит страховая компания.
При индивидуальном подходе к страхованию можно обезопасить всё своё имущество. Можно застраховать только отделку. А можно и исключительно свой любимый огромный плазменный телевизор, купленный в кредит на два года.
От чего страхуем?
Следующий вопрос, который вам задаст страховой агент или который возникнет при онлайн-страховании, — от чего вы будете страховать всё нажитое непосильным трудом?
Здесь выбор весьма широкий. Квартиру и имущество можно застраховать от пожара и взрыва газа, стихийных бедствий, кражи со взломом и грабежа, залива и повреждения водой, падения деревьев, летательных аппаратов и даже от терроризма и диверсии.
Здесь выбор в большинстве случаев отдаётся на откуп владельцу квартиры или тому, кто в ней проживает. Мы же советуем обратить внимание лишь на те пункты в контракте, которые касаются наступления страховых случаев. Частенько бывает так, что вы страхуете квартиру от залива, но в каком-то дополнении поясняется, что залив с крыши дождевой или талой водой не будет считаться страховым случаем.
Здесь следует внимательно всё прочитать и понять, все ли нюансы, которые теоретически могут иметь место в вашей квартире или в квартире соседей, учтены. Не бойтесь спорить со страховщиками и настаивать на включении какого-то пункта в договор. В конце концов, вы его заключаете, чтобы спать спокойно, а не чтобы отдать деньги за то, что вам по сути и не нужно.
Что почём?
Немаловажный вопрос — стоимость страхового полиса. В каждой компании принят свой порядок расчёта стоимости полиса страхования, если вы пользуетесь индивидуальным подходом. Тут всё будет зависеть от того, что вы страхуете и на какую сумму. Так, например, отделку квартиры можно застраховать на 100 тысяч рублей, а можно и на миллион. Стоимость страхового полиса в этих случаях, понятное дело, будет разной. Традиционно она составит не более 0,5% от страховой суммы в случае с отделкой, порядка 0,2–0,3% от страховой суммы на конструкцию квартиры. Движимое имущество можно застраховать за сумму, не превышающую 1% от суммы страхования. Всёэто должен оценить специалист, сотрудник страховой компании, который осмотрит вашу квартиру и назовёт вам окончательную сумму страхования. На неё, кстати, может повлиять то, на каком этаже находится квартира, наличие системы охраны, домофона, металлической двери, деревянных перегородок и многого другого. Чтобы приблизительно понять, сколько же вы отдадите за страховку, можете воспользоваться одним из многочисленных страховых калькуляторов, доступных в интернете.
Также популярными в последнее время становятся пакетные предложения по страхованию имущества. В этом случае выбор у владельца квартиры не так и велик. Ему предстоит выбрать одно из немногочисленных предложений, которые в основном учитывают все виды риска и страхуют всё имущество: конструкцию, отделку, движимые объекты и даже гражданскую ответственность. Стоимость полиса в основном зависит от предполагаемой максимальной страховой выплаты. При приобретении пакетного предложения по страхованию ещё важнее внимательно вчитаться в договор и понять, при каких условиях страховой случай наступает, а при каких нет, что в квартире будет застраховано, а что страхованию не подлежит. Потом останется только согласиться на страховку или отказаться от неё. Изменения в договор стандартного страхования, с большой долей вероятности, компании вносить не будут. Зато его можно приобрести, сидя дома за компьютером, и никого не придётся пускать в квартиру для осмотра.
Третий вид страхования — муниципальное страхование. Его нам часто предлагают приобрести вместе с оплатой за ЖКХ. В квитанции должен быть пункт «оплатить со страховым взносом». Сумма обычно незначительная, как, впрочем, и выплаты, предполагаемые по такому виду страхования.
Сколько заплатят?
Главный вопрос — сколько заплатят страховщики, если вдруг что-то произойдёт? В этом случае всё будет зависеть от того, какой договор вы составили, на какую сумму застраховали имущество и какие подтверждения стоимости испорченного имущества у вас имеются.
Самая надёжная система выплат предусмотрена при индивидуальном подходе к страхованию. Выехавший на место сотрудник страховой компании составит опись всего имущества, проанализирует стоимость квартиры и произведённого в помещении ремонта, а также составит опись всего движимого имущества с его приблизительной стоимостью. При наступлении страхового случая сумма выплат будет рассчитана исходя из этих показателей.
Чуть сложнее придётся тем, кто покупал пакетный полис страхования. В этом случае никакой страховщик описи не составлял и ремонт не оценивал. Случись что, вам придётся чеками, договорами и соглашениями доказывать, сколько стоил ремонт, во сколько вам обошлась покупка квартиры, а также пытаться убедить страховую компанию, что из квартиры и правда был украден ноутбук и что он действительно стоил 100 тысяч рублей. Если у вас не будет подтверждающих документов, то страховщики постараются посчитать причинённый ущерб по минимальным показателям и с учётом износа.
В любом случае сумма выплаты не будет превышать максимальной суммы, которую вы пропишете в договоре и от которой будет зависеть стоимость страховки. Застраховали отделку на 200 тысяч — получите максимум 200 тысяч. И то только в том случае, если ущерб будет оценен страховщиками в эту сумму.
Для подтверждения же стоимости квартиры/ремонта/собственности подойдут договоры купли/продажи, соглашения с ремонтной компанией и кассовые чеки.