После снижения ключевой ставки на 1,5 процентных пункта эксперты ожидают снижения на ту же величину ставок по депозитам. Хранить деньги в банках уже не так выгодно, как несколько месяцев назад, когда проценты по вкладам были на максимуме.
Гасить или копить?
«Предположим, что в марте заемщик продал подержанный автомобиль за 500 тысяч рублей и задумался, гасить ли этими деньгами долг. Если он выбрал вклад с высокой доходностью, то его процентный доход составил 32 173 рубля. За эти же три месяца сумма платежей по кредиту составила бы: 11 894,97 умножаем на три и получаем 35 684,91 рубля, из них проценты: 5950+6072+5805 = 17 827 рублей.
Получается, что выгодный вклад не только покрыл проценты по кредиту со ставкой ниже депозитной, но и дал выигрыш человеку. В нашем примере это: 32 173 минус 17 827, получаем 14 346 рублей», — поясняет эксперт.
Теперь ситуация иная. По данным Центробанка, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам пока что составляет 7,645%. Кредитные ставки тоже снижаются, но вот получить по депозиту высокий доход, способный компенсировать расходы по займу, уже не получится (если сумма долга и размер накоплений сопоставимы).
Крупная сумма денег на депозите поможет сэкономить на кредите, говорит Андриевская. Предположим, что заемщик из нашего примера, который выплачивает кредит за ремонт (полмиллиона рублей), в июле продал за 3 миллиона квартиру. Если разместить эти деньги на трехмесячном депозите по ставке 8%, можно получить доход 60 901 рубль. Расходы по кредиту за те же три месяца составят 35 684,91, из них проценты — 17821 рубль.
Выходит, что вклад на крупную сумму даже под низкий процент также покроет проценты по кредиту и даст выигрыш. В нашем примере это: 60 901 минус 17 827 = 43 094 рублей.
«Приведенные расчеты позволяют сделать два вывода, когда не нужно досрочно гасить кредит. Во-первых, если заемщик взял в долг под проценты ниже, чем сберегательная ставка на рынке, то выгоднее накопить деньги на вкладе и оказаться в плюсе. Причем сумма кредита не важна, решающим аргументом будет разница между ставками вклада и кредита.
Второй вывод: даже на падающем рынке сбережений, какой мы наблюдаем сейчас, крупная сумма вклада может принести весомый доход. В результате он превысит кредитные проценты по долгу на меньшую сумму», — поясняет Андриевская.
«Если, условно, из пяти лет по кредиту осталось платить один-два года, то досрочное погашение может быть невыгодным. Большая часть процентов уже выплачена, и деньги идут по большей части на выплату основного долга», — подчеркивает он.
По словам Резника, если вы имеете стабильный доход, обслуживать кредит лучше с его помощью, чем гасить долг разом за счет накоплений.
«Дело в психологии: если потратить все сбережения в один момент, то в идеале нужно снова начинать копить, откладывая понемногу из зарплаты. Но ведь с тем же успехом можно и не трогать сбережения и точно так же вместо копилки отправлять деньги в банк. Психологическая ловушка в том, что у человека будет гораздо больше мотивации сберегать из своих доходов деньги на кредит, поскольку это официальное обязательство и его нужно исполнять. А вот в противоположной ситуации, когда, потратив все сбережения на кредит, нужно заново начинать копить, далеко не все смогут откладывать деньги по доброй воле. Накопление является действием по доброй воле, и его можно и не совершать, если не хочется (в отличие от выплаты кредита). Так что лучше не трогать кубышку и продолжать выплаты», — уверен юрист.
Источники информации:
http://www.cbr.ru/statistics/avgprocstav/