За гранью ключевой. Эксперты объяснили завышенные проценты по вкладам

Сайты-агрегаторы финансовых услуг стали предлагать ставки по вкладам даже выше, чем у банков. Насколько безопасно доверять им свои деньги? Одни эксперты aif.ru рекомендуют быть осмотрительнее, другие считают, что за такими технологиями — будущее. 

   

   

Банки не очень любят давать клиентам прибыль по вкладам выше уровня ключевой ставки и обычно предлагают оформлять их чуть ниже этого значения. Ставка ЦБ сегодня 16%, а средняя доходность по депозитам и вкладам от 13,5 до 15-16%. Но все же есть ставки и выше отметки ЦБ. Например, вклады под 18,5% теперь предлагают оформить сайты-агрегаторы финансовых услуг, которые ранее занимались преимущественно аналитикой, рейтингами и ранжированием. Если раньше эти платформы предоставляли лишь информацию, то сейчас работают в формате маркетплейсов. И предлагают полный ассортимент банковских продуктов, ранжированных по доходности, срокам и прочим условиям — лимит, возможность досрочного снятия и пополнения, сроки капитализации процентов. 

Что такое ключевая ставка ЦБ? Подробнее

Интересно, что с недавних пор эти платформы стали предлагать ставки по вкладам даже выше тех, что есть на сайтах самих банков. Как такое вообще возможно? Оказывается, одно из условий — что вклад будет открыт не напрямую в банке, а по ссылке через их посредничество. В рамках партнерских программ эти площадки «добавляют» от себя некоторую процентную надбавку к ставке банка, около 0,5-1%. В сумме проценты банка и агрегатора дают более высокую ставку, до 17-18,5% годовых по вкладам. 

Директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при Правительстве РФ Алексей Зубец рекомендует с осторожностью отнестись к оформлению вкладов через сторонние ресурсы, даже если там предлагают более высокую доходность. 

«Всегда надежнее иметь дело напрямую с банком, поскольку именно он будет отвечать перед вкладчиками своими активами в ситуации форс-мажора, — считает Зубец. — Финансовый маркетплейс — всего лишь оператор, посредник. В ходе работы с клиентами он получает доступ к вашим персональным данным. Учитывая, как быстро растет объем мошеннических схем, я бы не стал рисковать. Даже если у сайта хорошая репутация и он добросовестный исполнитель, у него может появиться сайт-двойник. И не забывайте главное правило инвесторов: чем выше ставки, тем больше риск».

Безопасность работы через сайт-агрегатор финуслуг должны контролировать сами банки, поясняет директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова, д. эк. н. Константин Ордов. По его словам, финансисты максимально заинтересованы в безопасности сделок, ведь маркетплейс не только рекламирует определенные финансовые продукты, он делает выборку выгодных предложений, которая влияет на принятие решений человеком. Именно за эти услуги банк оплачивает агрегатору рекламу и продвижение, тем самым финансируя рост платформы. А маркетплейс, в свою очередь, готов дать клиенту более привлекательные ставки. 

«Банкам сегодня очень нужны вкладчики, поскольку у них есть большие расходы и повышенное давление со стороны Центробанка, — считает Ордов. — Мы только что были свидетелями отзыва лицензий у нескольких кредитно-финансовых компаний. И знаем, что тренд еще актуален. А когда над банками нависает подобная угроза, они стараются срочно нарастить денежную базу и привлечь новых клиентов под более высокие проценты. Даже ценой потери части прибыли. Обширная база вкладчиков для банков словно щит. Вполне возможно, мы недооцениваем тот масштаб привлеченных денег, которые приходят на вклады через сайты-агрегаторы». 

Как не платить налог на вклад? Подробнее

   

   

Уровень доверия сайту-агрегатору зависит от многих параметров, уточняет экономист, финансовый аналитик, член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев. Таких площадок несколько, за их работой нужно понаблюдать. Прежде чем пользоваться их услугами, нужно внимательно изучить механику работы ресурса, найти уязвимости и познакомиться с функционалом. Обратить внимание на сроки акций, промокодов, скрытые комиссии, способы зачисления и вывода средств. Ведь иногда обещанную доходность можно получить лишь при условии строгого соблюдения ряда условий. 

«Я предпочитаю пользоваться напрямую услугами того банка, которому доверяю, — говорит Разуваев. — Считаю, вести дела нужно при наличии юридически значимого договора, налаженной прямой связи и понимания всех возможных рисков. У банка есть горячая линия, сайт, приложение и чат с оператором, как минимум. Маркетплейс в этой схеме — третья сторона, которая наверняка будет нести меньше ответственности, нежели банк. Когда работаете с непроверенными контрагентами, рискуете стать жертвами недобросовестных игроков финансового рынка». 

Эксперт резюмирует: прежде чем доверить свои деньги кому бы то ни было, хорошо взвесьте все обстоятельства, не поленитесь изучить длинные договоры и посчитать возможные скрытые комиссии.