Как только Госдума приняла закон о кредитных каникулах, в банки сразу посыпались запросы на сей счёт. При этом многие не понимают, что долг всё равно останется и что закон распространяется не на все займы – он определил условия, при которых кредит может уйти на каникулы.
Кто может обратиться?
Федеральный закон № 106-ФЗ предоставил возможность взять отсрочку по платежам на 6 месяцев, во-первых, тем, у кого доход снизился в месяце, предшествующем обращению за каникулами, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г. То есть чтобы обратиться в апреле, доход должен был снизиться в марте. И это нужно подтвердить.
Во-вторых, кредит должен быть получен до 3 апреля 2020-го. В-третьих, правительством определены максимальные суммы кредитов (именно суммы выдачи, а не остатка долга), по которым предоставляются каникулы:
- по ипотечным кредитам – 1 млн 500 тыс. руб.;
- по автокредитам – 600 тыс. руб.;
- по потребительским кредитам для ИП – 300 тыс. руб.;
- по потребительским кредитам для физлиц – 250 тыс. руб.;
- по кредитным картам для физлиц – 100 тыс. руб.
Сама процедура получения кредитных каникул по закону только на первый взгляд проста: достаточно до 30 сентября позвонить в банк и заявить о трудностях. И в течение 5 дней банк отсрочку должен предоставить.
Но вслед за этим в течение 90 дней от заёмщика требуется предоставить в банк сведения, подтверждающие факт снижения доходов на 30%.
Уже появились объявления, обещающие помочь не платить банкам. Речь идёт, по всей вероятности, об оформлении поддельных справок 2-НДФЛ и справок о заражении. Однако только наивный может не понимать, что банки будут проверять данные через ФНС: если налоги с указанных доходов не платились – и говорить не о чем.
И если кто-то предоставит подложные документы, речь уже может идти о мошенничестве, т. е. уголовном преступлении. Ну а у того, кто не смог подтвердить своё право на кредитные каникулы, все пропущенные платежи будут считаться просроченными. И последуют штрафы, пени, испортится кредитная история.
При этом банки напоминают: если возникли трудности, не подпадающие под действие закона № 106-ФЗ, заёмщик может воспользоваться программами реструктуризации, которые есть у самих банков.
Правом на кредитные каникулы нужно пользоваться осознанно, предостерегла глава ЦБ Эльвира Набиуллина: «Второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы – это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесённая в будущее».
Вызов системе
Теперь посмотрим на кредитные каникулы с другой стороны – банков. Готовы ли они к ним? В письме Ассоциации банков России председателю ЦБ говорится, что из всего пакета срочных антикризисных мер именно они несут наибольшие финансовые риски кредитным учреждениям. В случае массовой приостановки платежей потери могут быть огромными.
Подсчитано: если 30% розничных кредитов «отправятся» на каникулы, то банки не получат 250 млрд руб. процентных доходов. А с учётом того, что заёмщики не будут гасить и основной долг, выпадающие поступления составят порядка 2,5 трлн руб. Это может привести к остановке выдачи новых кредитов. И самый серьёзный удар придётся по розничным банкам, работающим с физическими лицами. У них, кстати, большие объёмы как кредитов, так и привлечённых вкладов – смогут ли они выполнить обязательства перед вкладчиками?
«Ситуация такова, что банк не только выдаёт кредиты, но и принимает депозиты: у него есть обязательства по вкладчикам. Депозиты по окончании срока действия он должен возвращать, выплачивать процентный доход, платить зарплату своим сотрудникам, покупать необходимое оборудование, платить налоги и извлекать прибыль», – поясняет экономист Владислав Гинько.
Речь не только о кредитах граждан. Малому и среднему бизнесу борьба с коронавирусом нанесла очевидный урон. В рейтинговом агентстве Moody's считают, что на отсрочки могут претендовать 20% предприятий. Если их кредиты реструктурируют, банки могут недосчитаться 50 млрд руб. доходов, или 2,5% годовой прибыли. А аналитики агентства «Эксперт РА» предполагают, что доля просроченных платежей со стороны МСП по итогам 2020 г. может вырасти до 17–18%.
По мнению Гинько, наша банковская система переживёт этот вызов, но дальше идти по этому пути нельзя – слишком велик риск для её устойчивости.
Рецепт – восстановление экономики
А что же в других странах? Аналогичные меры для поддержки граждан и малого бизнеса предлагаются и там, но как дополнительные. Основная же поддержка оказывается предприятиям. Это гораздо важнее: если они продолжат работать и не станут урезать зарплаты, то и кредитные каникулы заёмщикам не понадобятся.
И предприятия получают средства из бюджета в качестве компенсации за вынужденную приостановку. Одновременно центральные банки оказывают помощь кредитным учреждениям – чтобы те могли поддержать заёмщиков.
Нам тоже следует идти по такому пути, считают эксперты. Важно, чтобы компании, прекратившие свою деятельность по решению властей (те же кафе, парикмахерские, фитнес-центры, кинотеатры и др.), смогли сохранить сотрудников и после выхода из режима повышенной готовности начать нормально работать. Это и будет прямая и действенная поддержка людей – их работников.
Кроме того, отмечают аналитики рынка, было бы правильно предоставить банкам льготное рефинансирование в объёме выпадающих поступлений в виде кредитов Центробанка. Тогда они смогут продолжить кредитование, в том числе бизнеса, даже в нынешних условиях.
Если у людей денег нет и не предвидится, то никакие кредитные каникулы проблему не решат, ведь они – всего лишь отсрочка. Решит её только одно – восстановление экономики.