На последнем заседании 7 июня Банк России оставил ключевую ставку на уровне 16%. И если кредиты становятся менее выгодными, то для вкладчиков сейчас самое время, признаются эксперты.
Время для открытия вкладов
Крупные банки держат высокие ставки по депозитам и другим продуктам, которые позволяют российнам зарабатывать на хранении денег в кредитных организациях. Доходность может составить до 17-18%.
Сейчас меняется и модель сбережений. Денежно-кредитная политика регулятора эффективно подстегнула сберегательный потенциал клиентов. Если еще некоторое кремя назад частные инвесторы старались вкладываться в жилье, то сейчас ставки по ипотеке держатся на достаточно высоком уровне, да и даже при растущих ценах на аренду заработать становится все сложнее, то с другими инструментами инвестирования и получением доходности дела обстоят лучше. В том числе речь идет о вкладах и других сберегательных продуктах, а также ценных бумагах.
Квартиры продолжают продаваться и пользуются спросом, но, скорее всего, для собственного пользования. Для инвестирования же стали актуальными перечисленные выше альтернативы. Все чаще вырученные деньги от квартир поступают на счет для сбережения и получения процентов, потому что доход со вклада по высокой ставке выгоднее, чем инвестиционное использование, в том числе, сдача в аренду.
Стимул сберегать
Высокая ключевая ставка Банка России стимулирует сберегать. Так работает денежно-кредитная политика — стимулирует потребительское поведение в ту или иную сторону для балансировки ситуации в экономике. Ключевая ставка оказывает влияние на «стоимость денег» в экономике, банкам становится легче улучшать условия по сберегательным инструментам.
«Сегодня у россиян есть несколько надежных инструментов для инвестиций, которые пользуются популярность. Недвижимость по-прежнему занимает высокую долю на рынке, когда инвестор приобретает квартиры с целью их дальнейшей сдачи в аренду. Но при этом порог входа в такие сделки остается достаточно высоким. Наряду с этим стоит рассмотреть и другие варианты, в числе которых вклады с процентными ставками от 18%», — говорит коммерческий директор AFI Development Артем Карасев.
По его словам, создание диверсифицированного портфеля для частного инвестора обеспечит стабильную стратегию по хорошей доходности, и поэтому в текущей ситуации есть возможность положить деньги на вклад, заработать на процентах, а когда ипотека станет дешевле — инвестировать в квадратные метры.
Может ли ипотека с прицелом на дальнейшую сдачу быть альтернативной равной вкладам? В текущей ситуации, скорее всего, нет. Прежде всего, против такой альтернативы играют растущие кредитные ставки. По данным ДОМ.РФ, по итогам 1 декады июня 2024 года, ставки по ипотеке на первичном рынке достигли 18,08% годовых (рост на 0,96 п. п. за неделю), на вторичном — 18,33% годовых (рост на 1,1 п.п.), рассказывает директор по аналитике Ингосстрах Банка Василий Кутьин.
Даже если не брать во внимание продолжающийся рост ипотечных ставок, здесь также много и других рисков. Они связаны с ростом цен на стройматериалы, на зарплату рабочих-ремонтников и отделочников, на оборудование такой инвестиционной квартиры всем необходимым.
«Первичное жилье на стадии строительства несет и дополнительные риски затягивания сроков сдачи домов, вплоть до разорения строительной компании. Дополнительные риски связаны с квартиросъемщиками, которые в процессе найма могут причинить убытки, перекрывающие доходы от сдачи. Таким образом, доходы от сдачи с большой вероятностью не смогут перекрыть процентные выплаты по ипотеке», — объясняет эксперт.
Запрос на сберегательные инструменты
«Мы видим запрос у населения на сберегательные инструменты и готовы поддержать клиентов. С конца мая Сбер повысил ставки по целому ряду вкладов, в том числе ставку по флагманскому вкладу — „Лучший%“ до 18% годовых», — прокомментировали в Сбере.
Кроме того, у банка есть и другие продукты, например, накопительные счета — для непредвиденных трат или сохранения средств для покупки. Условия по многим продуктам сейчас улучшены.
«Накопительный счёт — пользуется популярностью у клиентов, которым необходима большая гибкость при управлении своими финансами. С конца мая мы улучшили по нему условия. Во-первых, повысили приветственную ставку по счёту до 16% годовых, для клиентов уровня СберПервый — до 17%. Во-вторых, расширили доступность продукта — теперь счёт могут оформить клиенты с подпиской СберПрайм», — добавляют в Сбере.
Вообще сейчас у многих банков есть простор для хорошего предложения по ставкам на депозиты, говорят эксперты. И многие пользуются сиутацией, в том числе ВТБ и другие крепные банки. Напомним, что на ПМЭФ даже президент отметил высокие проценты по вкладам. И тут ничего не поделать, население только «за», а экономические условия позволяют выставлять притяную доходность, как говорится, напоказ.
Высокие процентные доходы по вкладам
Продление конъюнктуры высоких процентных ставок имеет свои очевидные преимущества. Речь и возможности получить беспрецедентно высокие процентные доходы по рублевым депозитам. Так, в настоящее время реальная доходность — номинальные ставки за вычетом инфляции — рублевых вкладов составляет 6-8%. Это беспрецедентный уровень и по меркам других стран, говорит главный аналитик «РегБлок» Анна Авакимян.
По мнению президента РФ, а также финансово-экономического блока правительства, продолжает эксперт, сохранение периода высоких процентных ставок, позволяет вкладчикам воспользоваться возможностью ещё быстрее сохранить свои сбережения и накопить ресурсы на достижение своих финансовых целей. Вместе с тем, стоит помнить, что ставки по вкладам часто корректируются вниз до фактического снижения ключевой ставки, поэтому стоит поторопиться.
«Сегодня вклад является самым выгодным и доступным видом вложения средств, тем более, что сумма вкладов до 1,4 млн. рублей застраховано государством в лице АСВ. На рынке привлечения средств складывается так называемый „рынок покупателя“, — нарастает конкуренция за вкладчиков между банками, что выливается в дальнейшее повышении ставок по депозитам», — сказал Кутьин.
Он отмечает, что несмотря на то, что ключевая ставка ЦБ осталась на прежнем уровне 16%, многие банки, в том числе лидеры рынка, заранее подняли ставки, ожидая рост ключевой ставки. Фактически, банки уже отыграли сценарий дальнейшего роста ставки ЦБ, который все более вероятен ввиду раскрутки инфляционного маховика.
«Уже появляются прогнозы роста от 2 до 4 п. п., что также отражает общий тренд рынка на привлечение дорогих денег. Следовательно, ставки по вкладам на горизонте минимум 2-3 месяцев будут очень привлекательны», — резюмировал Кутьин.