Будущий пенсионер может управлять своим доходом после завершения трудовой деятельности, для этого предусмотрены простые инструменты, которыми многие могут воспользоваться.
1) Добровольные пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Для женщин. Если оставшиеся восемь лет до выхода на пенсию вносить по 5 тыс. рублей в месяц, то при нынешней средней доходности НПФ в 4% годовых ежемесячная пожизненная выплата составит 3,5 тыс. рублей в месяц. Если ограничить период выплаты десятью годами, ежемесячная сумма доплаты к государственной пенсии составит 5,7 тыс. рублей.
Для мужчин. Здесь период накопления больше — 13 лет. Если отдавать в НПФ по 5 тыс. рублей каждый месяц, то при тех же условиях пожизненная выплата составит 8,6 тыс. рублей в месяц, ограниченная периодом десяти лет — 10,2 тыс. рублей в месяц.
Власти уже в этом году могут объявить о приватизации пенсионных накоплений, сформированных в рамках обязательного пенсионного страхования до 2015 года, когда эта программа была заморожена. Люди смогут распорядиться этими деньгами — например, использовать их для первого взноса в НПФ. Тогда выплаты после выхода на пенсию будут существенно выше.
Что важно, с этого года деньги участников НПФ гарантированы государством. Если фонд обанкротится в период накопления будущей пенсии, человеку возместят потери. Лимит — как и в банковской системе — 1,4 млн рублей. Если же банкротство случится уже после выхода на пенсию, ежемесячные выплаты продолжат выплачивать в прежнем объеме, но не больше двукратного размера социальной пенсии по старости, который будет действовать в тот момент. Для 2023 года такой размер равен 6597,47 рубля, то есть максимальная выплата участникам обанкротившегося НПФ в этом году была бы 13 194,94 рубля.
Начало выплат негосударственной пенсии возможно на пять лет раньше государственной страховой пенсии по старости: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Часть зарплаты, которую будущий пенсионер отправляет в НПФ, не облагается подоходным налогом. Если перечислять туда каждый месяц по 5 тысяч рублей, можно получить возмещение на 7,8 тыс. рублей. Как раз на еще один дополнительный взнос хватит.
2) Если доход будущего пенсионера выше среднего, а образование позволяет реализовывать частные инвестиционные стратегии, то в качестве инструмента можно выбрать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Для тех, у кого ИИС открыт не менее тех лет назад, предусмотрены налоговые льготы. На средства ИИС можно сформировать портфель, состоящий из таких активов, как облигации, акции, паи биржевых инвестиционных фондов и другие ценные бумаги. Здесь доходность будет гораздо выше, но для успеха потребуется отслеживать ситуацию на рынках, чтобы успеть вовремя изменить структуру своих инвестиционных активов.