Только с «официалкой». Банки и МФО ужесточат выдачу кредитов

Россиянам с «серым» доходом, а также тем, у кого нет официального трудоустройства, будут отказывать в кредитах, рассказали эксперты aif.ru. Причем взять заем не получится как в банке, так и в микрофинансовых организациях.

   

   

Что произошло?

Центробанк предложил изменить подход к оценке заемщиков. Сейчас банки смотрят кредитную историю, рассчитывают предельную долговую нагрузку, используя официальную информацию о доходах клиента и данные из бюро кредитных историй. Но, кроме этого, пока еще можно предоставить справку по форме банка, если часть зарплаты человек получает «в конверте», либо если он не имеет официального трудоустройства. Кроме того, если человек уже брал и успешно погасил кредит в каком-либо банке, то банк может уже сам предложить клиенту новый заем без подтверждения дохода.

Тише едешь — богаче будешь. Когда выгоднее брать кредит Подробнее

Но, судя по всему, в 2026 году правила игры изменятся. С 1 марта кредиторы должны будут получить доступ к цифровому профилю потенциальных заемщиков. В профиле содержатся данные из Соцфонда и Федеральной налоговой службы. То есть банк или МФО сразу увидит, какие отчисления вносил работодатель за своего сотрудника и какая у него официальная зарплата. Если потенциальный заемщик откажется предоставлять данные к цифровому профилю, кредитору не удастся проверить платежеспособность человека, и в займе откажут.

Банк России считает, что так убережет людей от неподъемной кредитной нагрузки, а банки — от высокорискованных кредитов. Неподтвержденные доходы банки перестанут брать в расчет. Еще один плюс: все данные о доходах кредиторы будут получать буквально за минуту.

Как остановить кредитомана. Что делать, если родственник влез в долги Подробнее

«Скорее всего, станут недоступны персональные предложения банка, которые основаны на истории работы кредитора с конкретным клиентом, — объясняет кредитный брокер Алексей Светлов. — Скажем, семь лет назад девушка работала в крупной компании и получала хорошую зарплату, взяла кредит и досрочно выплатила его. Если сегодня ей понадобится кредит, то банк сам будет готов предложить ей условный миллион рублей без подтверждения дохода. Но, допустим, теперь девушка в декретном отпуске, она берет этот миллион, и через три месяца понимает, что не вытягивает платежи. Начинаются просрочки, а девушка ходит по брокерам и просит сделать рефинансирование, которое невозможно. Вероятно, теперь мы придем к тому, что банки перестанут делать индивидуальные предложения для своих постоянных клиентов, если те не имеют официального трудоустройства».    

   

Можно ли сейчас взять кредит без подтверждения дохода?

В банках пока еще есть программы, где предлагают взять кредит по двум документам без подтверждения доходов, рассказывает руководитель компании «Rich Недвижимость» Олег Бендриков.

«Но это в основном ситуации, когда нужна небольшая сумма, — объясняет он. — Либо если у человека прекрасная кредитная история, и он уже был клиентом в данном банке. А в остальных случаях банки принимают справки либо 2НДФЛ, либо по их собственной форме. После внедрения новой системы оценки заемщика через Цифровой профиль мы можем прийти к тому, что очень многие не смогут брать займы. Ведь банки будут учитывать только доход, с которого уплачиваются налоги и взносы, а до сих пор многие работодатели не готовы платить всю зарплату официально».

Может ли самозанятый получать «декретные» выплаты? Подробнее

Самозанятый считается трудоустроенным или нет?

Для банка официально трудоустроенным будет считаться человек, который работает по найму, подчеркивает Светлов.

«Ни ИП, ни самозанятые не считаются официально трудоустроенными, — объясняет он. — Хотя эти люди платят налоги, в цифровом профиле у них нет отчислений в Соцфонд. Почти все банки не любят кредитовать самозанятых, причем это касается любых видов займов — от ипотеки до потребкредитов».

Таким образом, если регулятор не обратит внимания на самозанятых, они не смогут рассчитывать на желаемые кредиты. Даже если зарплата позволяет без задержек гасить все платежи.