Долги россиян перед микрофинансовыми организациями (МФО) во II квартале этого года сократились на 2,2% – до 47,3 млрд руб. (похожая просадка была ровно два года назад в разгар пандемии). Одновременно клиентов у МФО стало больше на 15,7% – 16,4 млн человек. То есть в среднем сумма займа стала меньше, но их оформило больше клиентов.
Видные кредиты
«Займы без документов за две минуты!», «Кредиты всем!», «Нужны деньги? Заходи сюда!» – подобными вывесками пестрит практически любой большой и малый город России. Действительно, в отличие от банков МФО готовы снабдить деньгами практически любого желающего. Главное, был бы у него паспорт. В результате примерно каждый третий долг – 31,3% ссуд – заёмщики или не возвращают вообще, или же с большой задержкой, следует из данных ЦБ. С начала года доля «плохих» кредитов у МФО выросла на 1,7%. Подобный рост был и во время максимальных ограничений в пандемию – II квартал 2020 г. показал рост просроченной задолженности на 3,3%, до отметки в 32%.
Компенсировать такие потери можно лишь за счёт высоких процентов. Под 0,8–1% в день берут 81% микрозаймов (год назад их было 77%). То есть, если взять на пару недель некую сумму «до получки», вернуть придётся в полтора раза больше. И тем не менее люди начинают прибегать к ним всё чаще. Значит ли это, что ситуация в экономике совсем плохая? Эксперты предлагают не спешить со слишком смелыми выводами.
Последнее прибежище
Общая кредитная задолженность россиян приближается к 27 трлн руб. Чуть меньше половины из этой суммы – 12,7 трлн руб. – приходится на ипотеку. Остальное – прочие кредиты на самые разные цели, в основном, конечно, потребительские. На долю МФО в конце марта этого года приходилось, по данным ЦБ РФ, 342 млрд руб., в том числе за квартал было выдано новых кредитов на 175 млрд. Порядок цифр несопоставим: на 1 руб., одолженный у МФО, приходится около 80 руб., взятых через банки.
«К микрофинансовым организациям чаще всего обращаются люди, у которых просто нет других источников, чтобы занять деньги, – объяснил «АиФ» замдиректора Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Александр Пушко. – У них нет подтверждённого дохода или испорченная кредитная история, поэтому они не могут получить ссуду в банке под 8–10% в год, что намного выгоднее. У них нет возможности занять у родных и знакомых – те тоже без денег или отказываются, не надеясь на возврат. Только в такой отчаянной ситуации люди обращаются в МФО. Кроме того, сейчас банки ужесточили проверку заёмщиков. Эти дополнительные «отказники», если им срочно нужны деньги, тоже пополняют число клиентов микрофинансовых организаций».
Ещё одна сильная сторона МФО – они максимально клиентоориентированы. Помимо того что найти «точку» для быстрого займа можно буквально повсюду, получить кредит можно и онлайн. Из 74 микрофинансовых организаций, работающих по всей стране (это 6% от числа компаний, но у них 63% совокупного портфеля), 52 выдают займы преимущественно онлайн, приводит данные ЦБ. Даже с дивана вставать не надо: нужны тебе деньги, несколько движений мышки – и они у тебя. Пусть и под гигантский процент.
Не время, товарищи
Примерно пятая часть микрокредитов была оформлена для совершения покупок, отмечают аналитики отрасли. При этом снижение объёма займов у МФО никак не отразилась на потребительском рынке. По мнению Пушко, на то есть две причины.
«Изменилась модель поведения потребителей, они сейчас больше склонны сберегать, а не тратить, – отмечает эксперт. – Люди не уверены в завтрашнем дне и отказываются от излишних расходов. Поэтому свой микрозаём скорее потратят на еду или какие-то насущные бытовые вещи. Да и объём этих кредитов всё-таки ничтожно мал по сравнению с другими видами ссуд».
Ещё одна причина популярности микрокредитов – массовая финансовая безграмотность, добавляет Пушко. Но даже полное незнание принципов работы банковской системы и работы финансовых инструментов не мешает осознать простую вещь: такие дорогие деньги имеет смысл тратить только на то, что действительно необходимо. Покупку дорогого смартфона можно отложить до тех пор, пока на него не заработаешь или не сможешь хотя бы взять ссуду под приемлемый процент. А до этого времени лучше жить по средствам.
Кстати
Заёмная радость
– Возможность быстро и легко получить деньги – пусть даже в кредит и под высокий процент – у части людей приводит к выбросу гормона удовольствия дофамина, – говорит руководитель Школы эмоционального интеллекта Олег Калиничев. – Чтобы чувствовать себя комфортно, им надо постоянно демонстрировать всем вокруг своё финансовое благополучие. Эту зависимость можно сравнить с алкоголизмом или игроманией. Им надо занять до зарплаты и успеть «отыграться». Правда, возвращают деньги они чаще только в своих фантазиях, чем на самом деле. Но от этого процедура становится ещё увлекательнее. Дофаминовое подкрепление только усиливает вовлечённость в этот процесс. И ещё один драйвер – зависть. Человек с низким доходом или вообще безработный вдруг может обладать предметом, который многие полноценно работающие люди себе позволить не могут. Причём не так важно, что это – огромный телевизор новейшей модели или модный смартфон, главное – это должно быть и внушать человеку уверенность в своей состоятельности, пусть даже мнимой.