Кредиты в российских магазинах появились еще в начале 2000-х годов, когда в сетях, торгующих бытовой техникой, появились представители банков, готовые оформить заем на холодильник или стиральную машину здесь и сейчас.
С тех пор рынок целевых займов на точках продаж критично изменился: купить в долг можно практически любой товар и услугу, в том числе в интернет-магазинах. Доходит до абсурдного: кредиты выдаются на продукты питания, книги, средства гигиены… Почему популярны и чем опасны такие займы?
Есть спрос, есть предложение
Сегодня от 20 до 35% товаров и услуг продается на точках продаж в рассрочку или кредит, рассказывает руководитель финансовой компании Алексей Лашко. «Такие займы берут на оплату обучения, покупку авиабилетов, годового абонемента в фитнес-центр. Инструментов для этого множество, это как традиционные банковские POS-кредиты, так и карты рассрочки. Кому банки отказывают, тех кредитуют микрофинансовые организации (МФО). Предприниматель, который не продает в кредит, теряет в выручке, а значит, проигрывает конкуренцию», — объясняет эксперт.
Даже малому бизнесу теперь просто продавать товары и услуги в кредит, так как есть специальные интернет-платформы для выдачи POS-займов. Организаторами таких платформ чаще всего являются банки, которые специализируются на потребительских займах и POS-кредитах: они генерируют большое количество лидов — заявок на займы, которое полностью не могут сами обработать (несоответствие клиента требованиям банка, отсутствие ликвидности в текущем моменте, проч.), поэтому организаторы платформы продают лиды другим участникам рынка (сторонним банкам и МФО). Заявка может переходить от одной организации к другой, пока кто-то не сможет ее удовлетворить или все в итоге не откажут. Предпринимателю не нужно содержать кредитного эксперта, теперь достаточно обучить кассира и предоставить ему доступ к системе. Это удобно.
«Некоторым потребителям проще выплачивать небольшие суммы на протяжении нескольких месяцев, чем заплатить крупную сумму сразу. Посчитаем на конкретном примере. Если купить товар на 30 тысяч рублей с помощью займа в МФО по максимально возможной ставке 37% на один год, то получится по 3029 рублей в месяц. Общая сумма, которую нужно будет вернуть, — 36 346 рублей. Получается вроде небольшая переплата к стоимости товара, всего около 6 тысяч рублей, растянутых на 12 месяцев, и чувство удовлетворения, что сразу не заплатил существенную сумму денег. Кому-то важен посильный ежемесячный платеж, кто-то смотрит на сумму переплаты», — говорит Лашко.
Наконец, как отмечает эксперт, маркетинговые фишки, которые используют магазины, очень грамотно воздействуют на эмоции и психику покупателей. Акции типа «Черной пятницы» так и кричат: «Купи! Купи! Купи!» «Современный потребитель не может устоять и берет заем прямо в магазине, тем более что отдавать всю сумму за покупки можно постепенно. Предлагая в кредит покупку даже совсем недорогих товаров, например зонтиков, продавцы рассчитывают на то, что покупатель не остановится на укладке в свою виртуальную корзину одной позиции, а при росте суммы покупки возможность платить в месяц совсем незначительную сумму усиливает желание совершать покупки, аппетит приходит во время еды или — в данном случае — шопинга», — поясняет он.
В чем риск?
Проценты по потребительским кредитам одни из самых высоких. Выше только по кредитным картам и у микрофинансовых организаций.
«Рынок регулирует Центральный банк РФ. Он устанавливает ежеквартально предельную стоимость кредита и разрешает выдавать банкам по максимальной ставке до 21% годовых, МФО — до 37% годовых. Наберите в поисковике ПСК (полная стоимость кредита) — первой строчкой выпадет сайт ЦБ, он прекрасно индексируется. Есть смысл изучить, если хотите быть финансово грамотными», — подсказывает Лашко.
Итак, где потребителю есть смысл подумать заранее? Возможны и такие ситуации, когда клиенты обращаются в банки, рассчитывая на POS-кредит под 21% годовых, а получают его по факту от дочерней микрофинансовой компании под 37%.
«Центробанк ввел в обиход понятие „недобросовестная практика“. Это ввод в заблуждение, подмена понятий. Вот один из примеров. Потребитель обращается в точке продаж за рассрочкой или кредитом. Ему удовлетворяют заявку МФО. Правильный POS – это когда кредитор платит за товар напрямую продавцу, а покупатель подписывает кредитный договор и забирает товар. Так вот, недобросовестные МФО, пользуясь безграмотностью клиентов, выдают им на банковскую карту „заем до зарплаты“, а клиент заемными деньгами платит за товар. Неразличимая разница в процессах и заметная прибавка к стоимости займа: 1% в день/365% годовых вместо 37%! Почти в десять раз дороже!» — подчеркивает эксперт. При таком раскладе покупка недорогих вещей в кредит оборачивается немалыми переплатами.