Как научиться делать сбережения даже при невысоких доходах? Где, как и в какой валюте копить выгоднее? На эти и другие вопросы о деньгах (в том числе и о своих личных) «АиФ» ответил Сергей Сторчак, заместитель министра финансов РФ.
Обхитрить инфляцию
Полина Молоткова, «АиФ»: Сергей Анатольевич, наши читатели спрашивают: как можно сберечь деньги, если процент, который банки предлагают по вкладам (около 6%), не превышает уровня инфляции? Может быть, посоветуете какие-то более выгодные способы делать накопления?
Сергей Сторчак: Наиболее простой и доступный инструмент для сохранения заработанных вами средств — депозиты или вклады на депозит. Несмотря на высказанный вами скептицизм, они достаточно выгодны, разумеется, если у вас нет задачи получить сверхдоход. Банк не только берёт на себя заботу о сохранности ваших денежных средств (что важно само по себе), но и предлагает приумножить их за счёт начисляемых процентов. Вы правы: чаще всего процентная ставка по депозитам близка к уровню инфляции, но таковы реалии рынка. Тем не менее обещанная банками доходность помогает сократить влияние инфляции на накопления. Но нельзя забывать и о том, что, если банк разорится, его клиенты не потеряют свои средства. Они получат обязательное страховое возмещение в размере до 1,4 млн рублей.
Однако если ваша цель в получении большей доходности на имеющийся «капитал», то к депозитам можно добавить инвестиционные инструменты — например, облигации корпоративных заёмщиков (ценные бумаги, покупая которые вы даёте частной компании или банку деньги в долг на определённый срок под фиксированный процент. — Ред.). Но важно помнить, что чем выше их потенциальная доходность, тем больший риск вы принимаете на себя.
Одним из инструментов, сопоставимых по надёжности с депозитами, но более привлекательных по доходности, станут облигации федерального займа для населения, выпуск которых Минфин сейчас прорабатывает.
Мы рассчитываем, что срок погашения такой ценной бумаги будет 3 года, а выплата купона (дохода в виде процентов. — Ред.) — каждые 6 месяцев. Если деньги понадобятся до срока погашения, владелец может вернуть бумагу эмитенту — Правительству Российской Федерации. При этом, правда, он недополучит часть купонного дохода. Напротив, если гражданин владеет облигацией до конца срока, он будет «премирован» и получит большую доходность по сравнению с банковским депозитом.
Объём первого выпуска облигаций для населения, очевидно, составит 20-30 млрд рублей. Эта сумма не очень большая в масштабах программы государственных заимствований, но основная цель выпуска ценных бумаг для населения — воспитание культуры инвестирования сбережений, стимулирование к среднесрочным и долгосрочным сбережениям.
Семейный бюджет замминистра
— Государство пытается привить людям финансовую грамотность. Недавно, например, Минфин провёл Всероссийскую неделю сбережений. Но о какой грамотности можно говорить при отсутствии этих самых сбережений (их нет у 73% россиян, согласно данным Национального агентства финансовых исследований) и низком уровне доходов?
— Отсутствие накоплений не всегда связано с низкими доходами. Знаю людей, которые прилично зарабатывают, но периодически залезают в долги. На мой взгляд, умение управлять семейным бюджетом особенно важно как раз для людей с низкими доходами. Как правило, именно они склонны к рискованным действиям. Например, в погоне за быстрой прибылью они чаще становятся жертвами финансовых пирамид или берут самые дорогие займы. Однако, как показывают исследования, только четверть (!) россиян ведёт учёт своих доходов и расходов. Причём такая финансовая дисциплина больше свойственна жителям двух столиц. Она, увы, нехарактерна для россиян, проживающих в небольших городах. Люди не видят смысла в составлении семейного бюджета, считая это пустой тратой времени. Хотя эксперты подсчитали, что если методично учитывать и анализировать свои расходы, то можно экономить 10-20%.
— А как вы планируете свой личный бюджет? Во что инвестируете деньги?
— К сожалению, на личное финансовое планирование остаётся не так уж много времени. Поэтому использую самые простые формы сбережений. Доверяю свои деньги депозитам, размещаемым в надёжных государственных банках. Инвестициями на рынке не занимаюсь. Во-первых, для государственных служащих существуют определённые ограничения. Во-вторых, работа с такими инвестициями требует много внимания и времени.
Доллары или рубли?
— Но что такое надёжный банк? Как его найти и как понять, что тот или иной банк скоро могут закрыть и пора забирать из него свои деньги?
— Однозначно не нужно руководствоваться принципом приближённости банка к дому. Не всё, что находится в шаговой доступности, может отвечать требованиям надёжности. Также не стоит поддаваться коллективному инстинкту и нести деньги в банк, который выбрали ваши друзья или коллеги. Прежде чем доверять банку свои сбережения, уточните, входит ли он в систему страхования депозитов, администрируемую Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Кроме того, полезно проанализировать кредитные рейтинги банков, присвоенные отечественными и зарубежными аккредитованными рейтинговыми агентствами. Они содержат оценку финансовой устойчивости банков. Не забывайте следить за новостями, чтобы понимать, что происходит на банковском рынке, к каким банкам есть претензии со стороны ЦБ.
— Многие россияне по-прежнему хранят сбережения в валюте — боятся очередного обрушения курса рубля. В какой валюте вы посоветуете хранить деньги?
— Есть золотое правило: надо держать деньги в той валюте, в которой вы собираетесь их тратить. Можно рассматривать валюту и как инструмент сбережения, но тут важно помнить о рисках, которые вы готовы взять. Если это ваш резервный фонд на непредвиденные обстоятельства, то можно 50% держать в рублях, а 50% вложить в корзину двух валют — доллар и евро. Если это деньги, которые вы собираетесь потратить в ближайшее время в рублях, то нет смысла приобретать валюту: вы рискуете потерять на курсовой разнице. Однако если вы планируете отдых за границей или же откладываете деньги на образование или обучение своих детей за рубежом, то лучше заранее покупать валюту выбранной вами страны.
— Некоторые на колебаниях курсов валют умудряются неплохо заработать. Стоит ли спешить покупать валюту, курс которой пошёл вверх?
— При любом сценарии не стоит поддаваться панике. Крайне сложно предсказать курсовую динамику. И чаще всего мы начинаем совершать необдуманные покупки на пике роста курса валют. Многие из нас в своё время приобрели доллары за 80 рублей и теперь сокрушаются по поводу принятых решений. Если вы не профессиональный игрок на валютном рынке, то не стоит пытаться заработать на курсовой разнице.