Законопроект об ограничениях по количеству банковских карт для физических лиц могут принять уже до конца 2025 года. Предполагается, что каждый сможет получить не более 20 штук, а в одной кредитной организации — максимум пять. Инициативу предложил ЦБ для борьбы с дропперами, на которых мошенники оформляют десятки счетов и затем используют их для вывода украденных денег, проект закона уже подготовлен и опубликован Минцифры. Но это может помешать добросовестным клиентам, которые в погоне за выгодными ставками и кешбэком активно пользуются услугами разных финансовых организаций. Эффективна ли данная мера и не ограничит ли она свободу обычных людей.
Как отметил глава комитета Госдумы по финансовому рынку глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков: «Пока звучит предложение — всего 20 карт и пять в одном банке, но, мне кажется, и это чрезмерно, будем обсуждать. Количество банков не обсуждается, только количество карт».
Тем не менее, рынок встретил предложение довольно сдержанно.
Так инвестиционный аналитик Альберт Алешин говорит о том, что сегодня порядка 100 млн человек в России — это пользователи банковских карт, а согласно статистике Банка России количество дебетовых и кредитных карт в прошлом году выросло и составило 515 млн, то есть в среднем на одного человека приходится 5 карт, причем доля клиентов, у которых более 20 активных карт не превышает 0,5%. То есть ограничения могут коснуться нескольких сотен тысяч человек.
«Ограничения в принципе всегда вызывают негатив, а что касается решения именно по банковским картам и установке лимитов для одного физического лица, то тут стоит
помнить, что ситуации бывают разные, в среднем у одного человека может быть и 5 карт, причем только в одном банке. Считается, что это удобно как для кредитных организаций, так и для людей, поскольку клиенты могут обращаться к разным продуктам, чтобы закрывать разные потребности: например, в одном банке более выгодные ставки по вкладам, в другом — по кредитным картам, в третьем — по ипотеке, в четвертом — высокие кешбэки, в пятом — льготы для прохода в бизнес-залы, а в шестом он просто получает зарплату. Еще больше требуется карт, если человек зарегистрирован как самозанятый или ИП, поэтому сокращение до пяти карт в одной кредитной организации может быть не всегда удобным, учитывая, что у банков разные продуктовые линейки, которые зачастую обновляются», — говорит юрист по финансовому праву София Каннуникова.
В принципе и сами банки уже ограничивают клиентов в количестве карт, так, например, в Совкомбанке клиент может оформить до пяти карт в зависимости от их типа и назначения, Не более пяти карт, включая виртуальные, дебетовые и кредитные, можно оформить на себя и в банке «Абсолют». Но такие ограничения не решают проблемы с мошенниками.
«В 2023 году мы внедрили ограничения на количество карт (5 — для массового сегмента, 10+ — для премиальных клиентов). Мониторинг показал неэффективность такой меры: уровень мошеннического трафика (индекс „дроповости“) остался неизменным. Большинство выявляемых дроп-аккаунтов используют 1-3 карты одновременно. Ограничение на их количество не создает непреодолимых препятствий: мошенники легко закрывают старые карты и открывают новые, так как важно только, что у карты был новый номер», — поясняют в Сбербанке, отмечая, что для борьбы с дроперами нужны адресные меры.
Согласен с коллегами и Алешин, который отмечает, что для многих пользователей подобная мера приведет к довольно большому количеству неудобств: «Не стоит забывать, что многим людям карты открываются в рамках зарплатного проекта, и, когда человек увольняется, их никто не забирает. А поскольку человек уже не получает зарплату на эту карту, то он банально может не помнить о ней, и, получается, законопослушный гражданин должен тратить свое время, ехать в банк и закрывать карту».
К тому же, напоминает эксперт, пока неясно каким образом будет осуществляться контроль за количеством карт у физических лиц, что может печально отразится на кредитных организациях.
«Сегодня карту открыть достаточно легко и просто, но теперь придется проходить несколько этапов проверок, что опять же создаст лишние неудобства для граждан», — считает Алешин.