Раньше не значит выгодно. Когда не стоит гасить ипотеку досрочно

В России новый ипотечный рекорд: в январе отечественные финансовые организации выдали 96 тысяч жилищных кредитов на 265 миллиардов долларов, сообщает РБК со ссылкой на данные «Дом.РФ» и консалтинговой фирмы Frank RG. Для сравнения: в январе прошлого года россияне взяли 78 тысяч кредитов на 189 миллиардов рублей.

   

   

В настоящее время ипотечные ставки примерно на один процент ниже, чем год назад — 7,85-8,05% годовых, отметил руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг.

В 2019 средняя ставка по ипотеке составляла 10,56%, в 2018-м — 9,66%, в 2017-м — 11,45%, в 2016-м — 12,9%, в 2015-м вообще достигала 15%. Граждане, оформившие жилищный кредит несколько лет назад, сейчас стараются рефинансировать ипотеку или даже вернуть долг досрочно. По данным Центрального банка РФ, в третьем квартале прошлого года соотечественники раньше срока закрыли жилищных кредитов на 524,8 миллиарда рублей — рекордный с 2018 года показатель. А в каких случаях досрочный возврат кредита невыгоден? 

Когда ипотека под низкий процент

Как говорит первый заместитель Генерального директора оценочно-экспертной компании, профессор НИУ МГСУ, доктор экономических наук Кирилл Кулаков, досрочное погашение жилищного кредита может оказаться невыгодным, если ипотека оформлялась под низкий процент. Сейчас ипотечные ставки в нашей стране находятся на историческом минимуме, такими низкими они не были еще никогда. В новостройке, например, можно купить квартиру в кредит максимум под 6,5% годовых по программе льготной ипотеки. А некоторые застройщики дополнительно субсидируют снижение ставок до 2-3% годовых.

«Даже сейчас, при низких ставках по банковским депозитам и другим финансовым инструментам, есть варианты вложения средств под процент, больший, чем процент по ипотечному кредиту. А ведь со временем ставки по депозитам могут вырасти, а процент по ипотеке, как правило, фиксированный на весь срок», — поясняет эксперт. 

Недоступное жилье. Почему банки отказывают в ипотеке? Подробнее

Когда на погашение ипотеки берется другой кредит

За неплатежи по кредиту банк имеет право забрать у ипотечника залог, то есть квартиру. Это один из самых распространенных страхов должников. Некоторые из них, опасаясь, что не смогут обслуживать ипотеку, берут потребительский кредит, с помощью которого гасят жилищный и, с одной стороны, успокаиваются, но с другой — вешают на себя куда большую долговую нагрузку: проценты по потребительским займам ощутимо выше, чем по жилищным, и попасть на просрочку с ними гораздо проще. Да и переплата в таком случае оказывается внушительной.

Когда не остается финансовой подушки

Пандемия коронавируса и связанные с ней ограничения показали нам, как важно иметь накопления. В марте прошлого года научно-технический центр «Перспектива» выяснил, что более 60% россиян вообще не имеют никаких сбережений.

   

   

Теперь соотечественники настроены копить деньги, причем немалые: каждый пятый россиянин к выходу на пенсию хотел бы отложить сумму от 20 до 50 миллионов рублей, свидетельствуют результаты опроса негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка и «Рамблера». На эти деньги граждане собираются путешествовать, хорошо питаться и получать качественную медицинскую помощь. 22% соотечественников рассчитывают накопить 5-10 миллионов рублей, чтобы не экономить на основных потребностях. 18% респондентов назвали сумму в 750 (!) миллионов рублей, а 14% — 74,5 миллиона. 

Иметь накопления на старость или на черный день, конечно же, правильно. Неправильно — тратить их все одномоментно, пусть и на такое важное дело, как досрочное погашение ипотеки. Пытаясь избавиться от кредитного бремени за счет всех имеющихся сбережений, заемщик остается без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. А это чревато дополнительными расходами. Например, вам понадобятся деньги на лечение, и вам придется оформлять кредит, ставка по которому будет выше процента по ипотеке. 

Когда ипотека почти выплачена

Досрочное погашение невыгодно делать в последние годы кредита, говорит эксперт Проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина. Чаще всего ипотечники получают аннуитетный кредит, при котором в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом в рамках платежа сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг, поясняет эксперт.