«Пенсия, сколько мне осталось..?»
По мнению экспертов, мы можем активно откладывать лишь до 50 лет, до 60 — только реинвестировать, а с 60 лет начинаем тратить. Чтобы понять, сколько копить на старость, требуется ответить себе на два вопроса: «Когда ты хочешь перестать работать?» и «Сколько хочешь после этого прожить?» Анализируя будущие потребности, нужно учесть, что у вас в старости, скорее всего, не будет трат на детей, возможно даже получение денег от них. С другой стороны, денежные расходы могут увеличиться: за счёт расходов на медицинскую помощь, трат на лекарства.
После этого нужно подумать, как вы будете копить на старость. «Копить — это ограничивать потребление. Если зарплата маленькая, то потребление ниже нормы, куда ж его ограничивать? — говорит Людмила Ржаницына, профессор, главный научный сотрудник Института экономики РАН. — Откладывать деньги в России может только так называемый средний класс с доходом от 40 тыс. руб. на человека».
Высокую зарплату в России получают очень немногие даже в богатых регионах. Поэтому у нас больше стоит рассчитывать на другие активы: источники денег, реальные или потенциальные — имущество (в основном недвижимое), золото, ценные бумаги. Доход от активов следует постараться максимально защитить от рисков: хранить в государственных или же зарубежных банках (китайские и прибалтийские банки легко принимают вклады небогатых россиян).
«Нужно изучить имеющиеся активы и сделать так, чтобы они приносили деньги, — говорит экономист Яков Миркин, завотделом ИМЭМО РАН. — Главное правило выживания: всё, что может приносить доход, должно приносить доход». Но нужно помнить, что некоторые виды имущества могут приносить доход лишь при определенных условиях. Например, сдача в аренду автомобиля нынешним или будущим пенсионером вряд ли окупится, убеждён автоэксперт Игорь Моржаретто: «Что бы ни писали в рекламных объявлениях о приёме авто в аренду прокатчики и некоторые таксопарки, сдача машин может окупиться лишь с оборота и при их высокой стоимости; в другом случае прибыль владельца “съест” износ автомобиля, его ремонт и оплата страховки».
Чем гараж лучше квартиры?
Недвижимость — традиционно самый ценный «пенсионерский актив». Даже несмотря на снижение аренды, две свободных квартиры в Москве под сдачу внаём остаются синонимом благополучия. Здесь, правда, регион, в котором находится жильё, имеет решающее значение. Если не получилось приобрести квартиру в столице (включая Новую Москву) или Московской области, то стоит поискать жилплощадь хотя бы в Петербурге или любом другом развивающемся регионе (их в России сейчас мало).
Аренда за однушку покроет ⅔ расходов: если добавить государственную пенсию, хватит на безбедную жизнь. По расчётам риэлторов, арендная плата в Москве окупает квартиру за 15−20 лет, с ипотекой — дольше. Брать они советуют одно-, в крайнем случае двухкомнатные квартиры: «трёшку» сдать гораздо сложнее. Квартира должна быть с хорошим ремонтом, мебелью, желательно — бытовой техникой, тогда это будет ликвидный вариант: сегодня предложение аренды существенно превышает спрос.
Однако быть собственником жилья всё затратнее: налог на недвижимость берут уже с кадастровой стоимости. Коммунальные платежи тоже постоянно растут. Сколько всё это будет стоить лет через 10-20, неясно. Сдача в аренду должна будет окупать обязательные платежи.
Добавим, что возня с жильцами — работа, которую вполне можно приравнять к неполной занятости. Придётся постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и прочие вопросы. А если вы просто отдадите квартиру жильцам, то через несколько месяцев, возможно, придётся оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов...
Гораздо проще сдача в аренду нежилых помещений, в частности, гаражей. Коммуналка, как правило, меньше, от налога на них пенсионеры освобождены, а доход (в том случае, конечно, если речь идёт о тёплом гараже) может достигать 30-35 тыс. руб.
Золотые «гайки»
«Заставить работать» золото проще через ломбард, где изделия из драгметалла принимают в качестве залога. Чтобы кредит под залог был «интереснее», знающие люди отливают из кусков украшений тяжёлые кольца или браслеты: золото всё равно здесь принимают по весу. За ювелирные изделия в среднем по Москве дают 1-2,5 тыс. руб. за 1 грамм золота в зависимости от пробы, в регионах меньше.
Немного «Газпрома»
Российские пенсионеры не похожи на китайских, американских или европейских: там гораздо больше тех, кто продаёт и покупает акции и облигации на фондовом рынке. Возможно, наши правы в своём консерватизме: специалисты единогласно утверждают, что торговать на фондовом рынке даже с помощью брокеров «время от времени» нельзя, это должно быть постоянным занятием. Поэтому единственно возможная стратегия для простого человека — долгосрочные вложения: купить акции прибыльных (топливных, энергетических) российских компаний и держать. «Три ваучера наша семья обменяла на акции “Газпрома”, — рассказал Сергей Жаворонков, профессор Института им. Гайдара. — На пике, в 2008 г., наш пакет стоил 1,5 млн руб., теперь несколько меньше. Дивиденды платят маленькие (7,8 руб. за акцию. — Ред.), но сами акции представляют значительную ценность. Пусть пока полежат».