Когда мы расплачиваемся картой на кассе супермаркета или в интернет-магазине, наша операция проходит процедуру эквайринга, с помощью которой передаются и получаются данные о платеже. В ней задействовано несколько сторон. Во-первых, торговая точка (супермаркет или интернет-магазин), которая, собственно, и является инициатором подключения эквайринга.
Во-вторых, банк-эквайер — это финансовая организация, в которой открыт расчетный счет продавца и которая предоставляет оборудование для эквайринга (в том числе знакомый нам всем платежный терминал). Банк-эквайер обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или другой, аккредитованной в РФ, например, «Мир»).
В-третьих, банк-эмитент. Это финансовая организация, выпустившая карту покупателя, которой оплачен товар или услуга.
Процедура эта не бесплатна: торговая точка платит банку-эквайеру комиссию за пользование эквайрингом. Обычно это 1,5-2% от суммы транзакции.
«Взимание магазином с покупателя комиссии за эквайринг нарушает закон «О защите прав потребителей». Продавцу запрещается устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетов (часть 4, статьи 16.1).
Фраза «в рамках применяемых форм безналичных расчетов» означает следующее: представим, что в разных городах России одновременно сто человек одновременно посетили один и тот же сайт одного и того же интернет-магазина, решив купить одни и те же кроссовки. Все они будут видеть на экранах своих компьютеров/ноутбуков/смартфонов одну и ту же цену. Это вполне ожидаемо. Однако после того, как каждый из них рассчитается своим способом безналичной оплаты, окажется, что у одних покупателей этот товар обошелся дороже, чем у других.
Даже если покупку товара на сайте можно представить как некий электронный договор дистанционной купли-продажи, по которому покупатель обязуется оплатить товар, а продавец обязуется доставить его покупателю, то в виде какого договора можно представить перекладывание на покупателя обязанности оплачивать комиссию? Агентского — якобы покупатель по поручению магазина оплачивает банку комиссию за эквайринг? Но по Гражданскому Кодексу РФ агенту должно выплачиваться вознаграждение за его действия, чего в данной ситуации не наблюдается.
Да и в целом, какой бы гипотетически договор не был, получается, что, например, при оплате картой «МИР» предполагается только совершение договора купли-продажи, а при оплате картой, например, VISA у покупателя возникает обязательство оплатить комиссию, причем это обязательство имеет непонятную правовую природу, поскольку ни законом, ни договором не предусматривается.
Получается ситуация, в которой интернет-магазин сначала сам решает, эквайрингом какого банка и с какой комиссией пользоваться, а потом просто берет деньги на оплату этой комиссии из кармана покупателей, которым не посчастливилось иметь в своем кошельке карты определенных платежных систем. Это уже выглядит как дискриминация».