Кто роняет ставки? Эксперты назвали уловки, снижающие процент по кредитам

Удивительно дешёвые кредиты под 4,5-5% стали предлагать своим клиентам сайты-агрегаторы финансовых услуг. И это при том, что диапазон процентов по банковским кредитам сегодня варьируется от 16 до 35%. Как изучать «скрытую» информацию и на что обращать внимание при оформлении, рассказали эксперты aif.ru.

   

   

Центробанк обеспокоен случаями занижения полной стоимости кредитов на финансовых маркетплейсах. На днях директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов сообщил о начале проверок по этим ситуациям.

Одни эксперты считают, что это — обычные рекламные уловки, при которых сайт скрывает важную информацию о полной стоимости кредитов. Другие же допускают, что такое рыночное предложение может существовать. Однако и те и другие рекомендуют тщательно изучать достоверность информации и избегать поддельных ресурсов.

«В теории банк может предлагать кредиты по ставке в три раза меньше, чем ключевая, — рассуждает директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при Правительстве РФ Алексей Зубец. — Но это будет работать в тех случаях, когда кредит берет давнишний и платёжеспособный клиент с хорошей кредитной историей, у которого на счетах или вкладах есть достаточно денег. Или банк хочет поддерживать с ним лояльные отношения по ряду других причин — зарплатные проекты, обслуживание его бизнеса и так далее. Конечно, банк одолжит такому физлицу деньги на любых условиях, поскольку риски невозврата минимальны. Для всех остальных заёмщиков наверняка всплывут различные надбавки полной стоимости кредита (ПСК), потребуется страховка и соблюдение ряда других условий».

Какая сторона виновата в том, что на сайте-агрегаторе отображается неполная или недостоверная информация, нужно смотреть в каждом конкретном случае, поясняет эксперт. Дело в том, что законодательство несовершенно. Например, если финмаркетплейс выступает как рекламный агент банка, то он не несёт ответственность за распространение недостоверной информации, которую ему предоставил банк.

Станет ли честной реклама кредитов? Подробнее

Другое возможное объяснение — банк и агрегатор договорились о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях и действительно снизили ставку в рамках некой акции, поскольку обеим сторонам нужны новые клиенты. В этом случае и банк и сайт-агрегатор «скидываются» на компенсацию процентов, которые клиент впоследствии не доплатит.

Директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова, д. э. н. Константин Ордов согласен, что далеко не всегда дешёвый кредит — афера. Он рекомендует тщательно изучать условия, на которых оформляется кредит.    

   

«Проценты могут действительно быть выгодными, но в договоре могут оказаться какие-то дополнительные условия, включая значимое увеличение процентов в случае малейшей просрочки, невозможность досрочного погашения или рефинансирования кредита в случае смягчения денежно-кредитной политики в стране, — рассказывает эксперт. — Невнимательное отношение к информации может привести к значительным переплатам в будущем. Публикуя на сайте привлекательную ставку, кредитор всегда рассчитывает, что заёмщик не будет тщательно изучать условия получения денег. Это тот самый эффект “мелкого шрифта” в договоре, который далеко не все читают. Рекламные уловки как раз и используются для того, чтобы спрятать от глаз заёмщика важную информацию».

Проверить подлинность сайта, на котором попалось привлекательное предложение, рекомендует доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко.

В первую очередь нужно посмотреть, есть ли он в реестре операторов финансовых платформ на сайте Центробанка. Всего на текущую дату там значится девять сайтов. Но даже если он есть в списках, нужно удостовериться, что зашли именно на аккредитованную онлайн-площадку, а не на сайт-двойник, созданный мошенниками.

«Сегодня в интернете очень легко нарваться на поддельные платформы, копирующие настоящие, — поясняет эксперт. — Мошенники стремятся подделать любую платформу, через которую пользователи перечисляют деньги или оставляют свои персональные данные. Среди таких: сервисы по продаже билетов на поезда и самолеты, липовые билетные кассы, поддельные сайты туроператоров. И конечно, финансовые маркетплейсы».

Риск непрозрачности. Новые кредитные ограничения увеличат число отказов Подробнее

Эксперт рекомендует заёмщикам также проверять каждое предложение сайта-агрегатора, которое привлекло внимание. Если агрегатор подсветил кредит с «самой выгодной ставкой», имеет смысл проверить это в банке. Можно позвонить на горячую линию или задать вопрос в чате поддержки. Можно попросить выслать на почту текст кредитного договора и изучить все условия, включая мелкий шрифт. Важно, чтобы сторонами договора значились физлицо и сам банк, а не третья сторона. В этом случае будет сложно защищать свои интересы в случае форс-мажора.