Кредитные трюки. Как банки обманывают с ипотекой

Для банка ипотека — самый защищенный кредит. А для заемщика — самый бесправный, ведь если он прекратит обслуживать долг, его попросту выселят из квартиры, даже если там зарегистрированы его дети и это единственное жилье. 

   

   

Хоть ставки по ипотеке ниже, чем по другим кредитам, финансовые организации прилично на них зарабатывают — ипотечники обычно дисциплинированы, а платежи по жилищным кредитам вносятся десятилетиями. Финансовые организации используют самые разные уловки, чтобы зарабатывать на ипотечниках еще больше. Рассказываем о них.

Банки начали давать отсрочку на первый взнос по ипотеке. Что это значит? Подробнее

Навязанная дорогая страховка

По закону объект залога, то есть недвижимость, должен быть застрахован. Банки навязывают клиентам дорогие страховки, угрожая, что в противном случае процент по кредиту будет выше. 

«В некоторых случаях клиенту говорят о том, что отказ от страховки может привести к отказу в получении ипотеки. Юристы утверждают, что эти угрозы — обычные манипуляции банка. Если обратиться к законодательству, то станет ясно, что выбор страховой компании никак не сказывается на вероятности одобрения ипотеки», — рассказывает член экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн-технологиям Госдумы РФ Венера Шайдуллина. 

В свою очередь, девелопер, руководитель инвестиционно-девелоперской компании Руслан Сухий напоминает, что многие банки навязывают клиентам страхование жизни и здоровья (хотя это страхование не является обязательным). В случае отказа процент по кредиту банк может повысить на 1-1,5%. 

«Более того, для страхования банки могут навязывать свои компании-партнеры, услуги которых могут быть заметно дороже, чем у иных страховых организаций на рынке», — отмечает Сухий.

С учетом страховок, навязанных банком, получается, что выгоднее брать ипотеку с повышенной ставкой. 

   

   

Дополнительные условия

Страхование квартиры обязательно, страхование жизни и здоровья заемщика — не так уж бесполезно. Но бывает, что банки навязывают ипотечникам заодно аренду сейфовой ячейки, кредитные или дебетовые карты. Сотрудники банка обычно уверяют, что все эти услуги выгодны для клиента и полезны, но, как правило, никакой пользы и выгоды они не несут, а только увеличивают расходы, говорит Шайдуллина.

Снижается процентная ставка по ипотеке, но включаются в договор дополнительные платные услуги, которые могут привести к существенному подорожанию стоимости кредита (вплоть до 20%), подчеркивает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Особенные условия

Как рассказал aif.ru Руслан Сухий, банки включают в кредитный договор условия, ограничивающие права ипотечника на распоряжение квартирой. 

Например, иногда кредитные учреждения запрещают сдавать ипотечные квартиры в аренду. В ипотечных договорах прописываются условия, согласно которым сдавать жилье в наем либо вовсе запрещено, либо возможно только с разрешения банка. Если человек такой договор подписал, а потом решил сделать по-своему, то банк может назначить штраф и даже забрать жилье через суд.

Гасить или платить? Стоит ли досрочно возвращать ипотеку Подробнее

Плавающий процент

Не очень часто, но бывает, что банки предлагают ипотечникам плавающую ставку — это когда процент по кредиту меняется в зависимости от ключевой ставки. Понятное дело, что в периоды снижения ключевой ставки финансовые организации такие условия не предлагают. Зато прошлой осенью, когда Центральный банк РФ начал ставку повышать, крупный банк убедил москвичку Александру Ш. оформить ипотеку с плавающей ставкой. В итоге в феврале, когда ЦБ повысил ставку до рекордных 20%, ежемесячный платеж нашей читательницы вырос более чем на 20 тысяч рублей.  

Низкая ставка на время, высокая — навсегда

Также нередко низкая ставка по ипотеке предлагается на ограниченный период — полгода, год, по истечении которого процент по кредиту вырастает до рыночного уровня, а то и выше. При анализе оказывается, что покупка квартиры на таких условиях менее выгодна, чем по программе льготной ипотеки, указывает Сухий.

Ипотека на неликвид

Еще одна ипотечная уловка — ограниченный список объектов, на которые распространяются низкие ставки по ипотеке. По словам Дмитрия Янина, обычно это неликвидные квартиры. 

Ожидание и реальность

Бывает, что условия кредитования отличаются от тех, что были в рекламе. 

«Банки завлекают клиентов выгодными предложениями, а на деле часто заявленные цифры оказываются в разы больше. Например, банк в рекламе предлагает ипотеку от 2% годовых, а при оформлении документов ставка оказывается в несколько раз выше. Или, например, может оказаться так, что сниженная ставка предоставляется только определенным категориям граждан», — делится Шайдуллина.

Стоит ли летом брать ипотеку? Советы экспертов Подробнее

Штраф за досрочное погашение

Закон разрешает досрочное погашение ипотеки, но с нюансами, которые банки прописывают в договоре. Например, досрочно вернуть долг можно только через полгода и обязательно нужно за месяц предупредить финансовую организацию о своих планах. 

«Некоторые банки штрафуют за досрочное погашение ипотеки. Например, начисляют дополнительно 2% от суммы долга. Все эти условия прописываются в кредитном договоре, который многие клиенты игнорируют и не изучают детально», — рассказывает Шайдуллина.