Социологи регулярно отчитываются, что большинство соотечественников не имеют накоплений. По данным научно-технического центра «Перспектива», у 59% российских семей вообще нет никаких сбережений. 32% граждан пытаются откладывать деньги, но получается это делать не всегда. 35% респондентов имеют сбережения в размере 2-5 ежемесячных окладов. У 13% подушка на «черный день» в размере 6-12 окладов. И только у 5% — больше годового дохода.
АиФ.ru спросил совета у экспертов по личным финансам, как исправить эту, мягко говоря, печальную статистику и начать делать накопления.
С чего начать?
«Начать нужно с понимания одной простой вещи: основное правило богатства — тратьте меньше, чем зарабатываете», — говорит эксперт по личным финансам Мария Тараско.
«Очень часто граждане не создают денежных фондов, ссылаясь на недостаток зарабатываемых денег. Причем, я это слышу и от людей, зарабатывающих 30 тысяч, и от тех, кто зарабатывает 300 тысяч рублей. Проходит время, их доход увеличивается, и вместе с тем увеличиваются расходы. Как итог — опять нет денег на сбережения», — делится она.
Между тем, по словам Тараско, накопления нужно начинать делать сразу, как только вы начали зарабатывать. И здесь самое главное — определиться с целями. Это может быть автомобиль, квартира, образование, отпуск, в конце концов. «Если точно знать, зачем мы лишаем себя в настоящем некоторых радостей в жизни, то создавать денежные фонды будет проще», — объясняет эксперт.
Какую сумму откладывать?
Пожалуй, самый важный вопрос вот в чем. Начнешь откладывать слишком много, сорвешься, а слишком мало — махнешь рукой со словами: «Да разве так много накопишь?».
Финансовый эксперт Азат Халимов рекомендует начинать с 10% суммы от зарплаты. «Есть такое правило "Сначала заплатите себе первому". Отложите 10% от дохода сразу, как его получили, в обязательные накопления. Откладывать можно абсолютно с любой суммы дохода — вы не заметите существенной разницы между расходом всей зарплаты или ее 90%», — утверждает эксперт.
«Если вы все же сомневаетесь, что справитесь с этим правилом, начните хотя бы с 1% от зарплаты. Для примера: с дохода в 30 тысяч рублей в месяц, это будет всего 300 рублей. А потом, постепенно, увеличивайте этот процент каждый месяц, до того момента, пока не достигните 10%. В первый месяц отложите 1%, во второй — 2%, в третий — 3%», — подсказывает Халимов.
Чем большую долю от дохода вы сможете откладывать, тем быстрее придете к финансовой независимости. У вас будет подушка на «черный день», с помощью которой в случае форс-мажора можно погасить кредит (а не перекредитоваться в другом банке, как делает множество соотечественников, и не влезать в долговую кабалу). Эти же деньги помогут сохранить уровень жизни в случае потери работы.
«Если человек может откладывать половину от своей зарплаты, то он за шесть-семь лет может создать капитал с пассивным доходом, равный его расходам. Простая математика», — добавляет Халимов.
Как же рассчитать комфортную сумму для накоплений?
Есть две крайности — одни ничего не откладывают, а вторые откладывают максимально, что могут. С первой крайностью все понятно, но чем плоха вторая ситуация? Дело в том, что такие люди не умеют радоваться деньгам, соответственно и мотивации зарабатывать больше. Ищите баланс между накоплениями и радостями в своей жизни, советует Халимов.
«Для начала рассчитайте необходимые траты в месяц, которые нужны, чтобы прожить, прибавьте к ним небольшие, но частые расходы в течение месяца на то, что доставляет вам удовольствие, например на хобби, плюс непредвиденные траты (например, на лекарства). Далее вычтите из дохода эти суммы, и у вас получится остаток, который вы можете комфортно откладывать в накопления. Стремитесь искать новые возможности для заработка, чтобы быстрее двигаться к целям», — подсказывает он.
Важно считать не сумму, а долю от дохода. Например, 10 000 рублей от зарплаты в 30 000 рублей — это 33%, это прекрасный показатель, говорит эксперт. «А вот 10 000 рублей от дохода в 300 000 рублей скорее говорит о том, что человек ведет расточительный образ жизни и ему необходимо убирать лишние траты», — отмечает Халимов.
Как лучше откладывать деньги?
Есть три стратегии накопления:
— отложить деньги сразу после зарплаты;
— отложить остаток в конце месяца;
— сочетание первой и второй стратегий.
«Я сторонник последней, когда у вас есть правило совершать обязательные сбережения сразу после получения дохода и потом стремиться в течение месяца не израсходовать все деньги, чтобы в конце распределить остаток между целями», — объясняет Халимов.
Как не сорваться и не потратить все деньги?
— Как и в случае с введением накоплений в привычку, не сорваться и не спустить все деньги помогут цели. «Отмечайте успехи по их достижению и создавайте определенные правила. Например, финансовая подушка расходуется только на непредвиденные траты. Или если себе что-то покупаете, ровно такую же сумму должны отложить в накопления», — подсказывает Халимов.
— Важно выигрывать по-крупному и не терять по мелочам. Например, привычка каждый день покупать перед работой кофе с десертом за 150 рублей стоит 37 тысяч рублей в год. Опасны скорее не срывы в накоплениях, а вот такие безобидные траты, которые отодвигают вас от жизни мечты.
— «Откладывать деньги — это полезная финансовая привычка. Внедрите эту привычку, и вы не бросите делать сбережения. Как выработать привычку? В течение года каждую неделю откладывайте сумму по 100 рублей и прибавляйте еще дополнительно 100 рублей каждую неделю. Таким образом, вы начинаете со 100 рублей в первую неделю, во вторую неделю откладываете 200 рублей, и так до 52 недели, где уже отложите 5200 рублей. За год наберется сумма в 137 800 рублей», — резюмирует эксперт.