Как лучше строить свои финансы с учётом снижающихся доходов? Как оптимизировать расходы, чтобы при этом нормально жить, удовлетворяя важные потребности?
Об этом, а также о вещах, на которых люди чаще всего не экономят, а стоило бы, рассказала АиФ.ru Анна Нестерова — предприниматель, финансист, член президиума генерального совета общественной организации «Деловая Россия».
Где взять деньги?
Выстраивая любую финансовую стратегию, начать следует с решения вопроса, как увеличить доход или обеспечить его сохранение на приемлемом для вас уровне. Мои друзья, которых я часто уговариваю заняться бизнесом, обычно говорят: «Зачем работать на себя, если чужой дядя платит больше?». Это их выбор. Другое дело, что когда «чужой дядя» больше не платит, каждому стоит подумать, есть ли смысл продолжать на него работать. Особый вариант — государственная и муниципальная служба, плюсы которой стабильность и социальная защищённость. Мой выбор — бизнес; это риск, но его плюсы — самостоятельность и возможность высокого заработка. Деньги для бизнеса, конечно же, нужны — совсем без вложений предприятия не бывает — но это не обязательно миллионы. Моя подруга, например, печёт прекрасные торты, и они расходятся на «ура» — и за немалые деньги, последний свой праздничный заказной торт она продала за 16 тыс. рублей. Но, конечно, придумывая, на чём заработать, нужно прежде всего посмотреть, что нужно людям и что вы можете им предложить такого, чего не предложил уже кто-либо другой в вашем городе или районе. Можно даже сочетать такого рода микропредпринимательство с работой по найму — главное, чтобы для подработки нашлись время и деньги, и одно занятие не мешало другому.
Как составить финансовый план?
Есть набившее оскомину выражение «надо жить по средствам». Оно, правда, не перестает из-за своей банальности быть верным. Но как рассчитать средства? Для этого нужно составить финансовый план. Лучше всего обратиться для этого к финансовому консультанту. Такие специалисты есть, и работают они для населения абсолютно бесплатно.
Если же вы готовы составить финплан самостоятельно, то вот алгоритм. Прежде всего необходимо составить список ваших активов и пассивов. Возьмите лист бумаги и напишите на нём две колонки «Активы» и «Пассивы». В левый столбец запишите всё то, что приносит вам деньги (активы), в правый — все то, что эти деньги забирает (пассивы).
Как не перепутать активы с пассивами? Например, автомобиль, если вы на нем не возите грузы или пассажиров, это пассив. Он требует обслуживания и ежегодно дешевеет. Если же он приносит вам деньги, то запишите его в обе колонки, указав примерный расход и доход (за год или месяц). То же самое относится к квартире — если вы не сдаете её в аренду, то это пассив.
Помните, что главный ваш актив — это вы сами, то есть ваша работа. (До рубля доходы и расходы вспоминать не нужно.) Теперь просто складываем числа в столбике активы и в столбике пассивы.
У вас должно получиться два числа: первое — сколько вы получаете денег, второе — сколько тратите. Хорошим итогом должно быть примерное совпадение вашего текущего благосостояния с тем, что получилось в таблице, а очень хорошим — превышение доходов над расходами на 10-15%. Итак, теперь вы можете увидеть в реальных цифрах, сколько зарабатываете, тратите, и, главное, сколько у вас остается. Если то, что вы увидели, вас не устраивает, то подумайте, где можно сэкономить, а что вообще убрать из списка.
На чём экономить нельзя и на чём нужно?
По статистике, в любые кризисы растут продажи у продовольственных магазинов так называемого «низкого» ценового сегмента — с дешёвой и, возможно, не совсем качественной едой. Это означает, что люди начинают экономить на своём питании. Однако экономить на питании, покупая более дешёвые продукты, нельзя — это может плохо отразиться на здоровье. Но можно оздоровить питание, одновременно снизив расходы. Прежде всего, откажитесь от полуфабрикатов: сосисок, колбас, готовых котлет и пельменей, вторых блюд, сладостей. Откажитесь от перекусов на бегу. И научитесь рационально использовать испорченные продукты — например, из кислого молока печь оладьи, а из черствого хлеба делать сухари. Замораживайте фрукты, зелень и овощи — они не теряют своих питательных свойств и становятся подспорьем зимой, когда цены на эти продукты выше.
У нас в стране часто экономят и на здоровье. Падают продажи лекарств, обороты стоматологических и прочих клиник — люди начинают покупать не только меньше препаратов, но и, как правило, их более дешёвые заменители, не лечат зубы и не проходят медицинские обследования. Экономить на здоровье нельзя ни в коем случае — потом придётся за это заплатить гораздо больше...
Не стоит, пожалуй, экономить и на таких предметах первой необходимости, как зимняя одежда и обувь — у нас это всегда чревато ростом расходов на лекарства. А экономить на «обуви» для своего автомобиля — на шинах — может быть просто опасно для жизни.
Остальные расходы нужно оптимизировать по категориям. Например, можно купить проездной, вместо того, чтобы платить каждый раз отдельно. Заправляться только на определенных заправках по дисконтной карте. Покупать продукты оптом на базах или в гипермаркетах, пользоваться скидками и посещать распродажи, пользоваться энергосберегающими лампочками. Установка счетчиков на свет и на воду, если они у вас пока не установлены, поможет сократить коммунальные расходы вдвое.
Также советую обращаться за услугами в микрофинансовые организации только в случае крайней необходимости. Зачастую отдать эти займы весьма затруднительно.