Как сократить платеж по ипотеке? Шесть доступных способов

За восемь месяцев этого года российские банки выдали 1,24 миллиона жилищных кредитов, следует из данных Центрального банка РФ. Это на 27,8% больше аналогичного периода 2020 года. Сумма выданных ипотек — 3,56 триллиона рублей. Это на 52,2% больше, чем в прошлом году. 

   

   

Вырос и средневзвешенный срок по жилищным кредитам. Граждане берут ипотеку на 244,6 месяцев (это почти 20,5 лет). За год показатель увеличился на 26 месяцев (более двух лет!).

Средний ежемесячный платеж по ипотеке составляет 23,2 тысячи рублей. При этом средняя номинальная зарплата в нашей стране — 58,7 тысячи рублей в месяц, свидетельствуют данные Росстата. Выходит, что среднестатистический россиянин отдает по ипотеке почти половину зарплаты. Это много. На обслуживание жилищного кредита должно уходить не более 30-35% дохода, как советуют финансовые эксперты. В противном случае можно не справиться с долговой нагрузкой, попасть на пени, а то и вовсе остаться без квартиры. Рассказываем, как можно сократить платеж по ипотеке.

Арифметика ипотеки. Как накопить на первоначальный взнос? Подробнее

Рефинансирование

Этот способ дает возможность частично или полностью погасить имеющийся кредит за счет нового. Он подходит тем заемщикам, которые оформляли ипотеку несколько лет назад, когда ставки по кредитам были выше. Перекредитование позволяет снизить ставку, сократить размер ежемесячных платежей или откорректировать сроки выплат, перечисляет эксперт по личным финансам, автор курса по финансовой психологии Эрик Розенфельд.

«Для оформления рефинансирования необходимо предоставить банку наряду с запрашиваемым пакетом документов предыдущий кредитный договор. Если заявка будет одобрена, появится возможность выплачивать ипотеку по облегченному графику», — объясняет он.

Частичное досрочное погашение

Конечно, каждый ипотечник мечтает погасить кредит досрочно. Но вовсе не обязательно возвращать банку всю сумму долга за раз. Досрочно гасить ипотеку можно частично. 

«Такая мера позволит сократить срок ипотеки или размер ежемесячной оплаты. Своим клиентам банки предлагают два вида платежей: аннуитетные (сначала заемщик погашает проценты за весь период, а уже потом сам кредит) и дифференцированные (долг по кредиту гасится одновременно с выплатой процентов). В случае аннуитетных досрочное погашение стоит делать как можно раньше, чтобы не платить лишние проценты», — подсказывает Розенфельд.

Ипотека по-советски. Как в СССР решался квартирный вопрос? Подробнее

   

   

Налоговый вычет

Каждый купивший квартиру гражданин (если он работает и получает «белую» зарплату) имеет право на налоговый вычет. Максимальная сумма вычета — 260 тысяч рублей. Плюс ипотечникам положен вычет по процентам по жилищному кредиту. С помощью налогового вычета как раз можно частично погасить часть долга.

«Имущественный вычет не имеет срока давности, но получить его можно только за три последних года с момента покупки недвижимости», — подчеркивает Розенфельд.

Заявление на вычет нужно подавать в налоговой инспекции (можно онлайн, в личном кабинете налогоплательщика). Вот какие документы нужны:

• справка с места работы 2-НДФЛ за период, на который оформляется налоговый вычет;
• копии документов, подтверждающих право собственности на дом, квартиру, земельный участок или долю (договор о купле-продаже, об участии в долевом строительстве и другие);
• копия свидетельства о рождении ребенка, если недвижимость приобретается в собственность ребенку, не достигшему 18 лет, и разрешение органов опеки;
• копия свидетельства о браке и документ, подтверждающий договоренность владельцев, если дом или квартира куплены в совместную собственность;
• копия ипотечного договора.

  За жилье, за кредит и за того парня. Как ипотечник может попасть на деньги Подробнее

Материнский капитал

По закону средства материнского капитала можно использовать для оплаты жилищного кредита. Есть несколько вариантов уменьшить ипотечную нагрузку:

• использовать материнский капитал для оплаты первоначального взноса;
• погасить проценты по ипотеке;
• оплатить часть кредитной суммы.

Во втором и третьем случае банк обязан откорректировать платежный график. Будет это сокращение срока или ежемесячной суммы — зависит от кредитного договора.

Важно. При использовании материнского капитала на покупку недвижимости, родители обязаны выделить ребенку (детям) долю. Для этого потребуется заверенное у нотариуса обязательство, гарантирующее, что жилье перейдет в разряд коллективной собственности после снятия обременения по ипотеке. 

Чужая ипотека. Опасно ли покупать квартиру, которая в залоге у банка? Подробнее

Сдать квартиру в аренду

Вариант для тех, у кого тяжелая финансовая ситуация и есть возможность временно переехать в другую квартиру. В этом случае доход от сдачи жилья в аренду покроет или как минимум снизит бремя ипотечных выплат. 

Увеличить срок кредита

Этот способ позволяет немного уменьшить сумму ежемесячного платежа, но увеличивает в конечном итоге стоимость приобретенной недвижимости. Правда, если другого выхода нет, продление срока позволит откорректировать график погашений, отмечает Розенфельд. 

Источники информации:

https://cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/ML/ 

https://rosstat.gov.ru/labor_market_employment_salaries?print=1